作為普惠金融服務“三農”重要渠道的農業融資租賃又有了新的發展模式。《經濟參考報》記者從業內獲悉，宜信旗下融資租賃品牌自2012年起率先在農業機械行業開展面向農民的小微農機融資租賃業務，通過所有方案支援鄉村建設。業務從最初的農機等動力設備，逐步拓展到涉及農業生産耕、種、管、收、烘幹、儲存和加工的全流程、全産業鏈的機械化設備，此外還涉及生物租賃領域。業內專家表示，工商資本下鄉有效解決了農村缺資金的問題，但仍需産業融合，強化全鏈條服務，解決“增産不增收”的問題，只有這樣才能做到可持續發展，實現鄉村振興。
構建全鏈條農業租賃業務
“農村經濟中活躍的農戶去買拖拉機、買收割機、買糧食烘幹塔等生産工具，買不起的話可以通過融資租賃的方式租機器，這就是宜信普惠一直在做的小微租賃業務。”宜信創始人、CEO唐寧8月6日在農村普惠金融創新實踐助力區域實體經濟發展研討會上介紹，宜信提供的農機租賃，即農戶選好農機後，由宜信普惠融資租賃將購機款支付給農機經銷廠商，幫助農戶解決購機資金難題，而農機經銷廠商則依然負責農機使用過程中的質保問題；只有當農戶有明確的購機需求並選好機型後，宜信普惠融資租賃才會為農戶提供融租服務，雙方約定在非特殊情況下農戶不得退機；在農機租賃期間內，農機所有權歸屬租賃公司，農戶按期向租賃公司完成租金交付後，農機所有權將履約變更至農戶名下。
“有了機械化生産，一畝馬鈴薯的最高産量可以到6噸。”河北沽源縣的馬鈴薯基地中，當地農戶介紹。而在沽源縣宏達農機公司董事長孟金龍看來，宜信的農機租賃業務簡直就是“雪中送炭”。“我們公司自2013年和宜信合作，4年多來，融資額超過了2500萬元，極大地增加了公司的現金收入，實現了利潤大幅度提升。同時通過農機租賃方式，與近200名用戶合作，實現了他們快速致富。”孟金龍向記者表示。
實際上，農機融資租賃在國外已經非常成熟，而在國內卻還屬新鮮事物。近年來，在國家一係列政策的明晰和鼓勵下，農機融資租賃開始在農村市場活躍起來。相較于傳統的信貸模式，融資租賃業務在農村無疑具有非常明顯的優勢。“你選我付款，質保廠家管。你租我才買，我買你必租。想要所有權，租金要付完。”看似復雜的全鏈條農業租賃業務，宜信普惠高級副總裁、宜信普惠融資租賃總經理毛芳竹就用簡單的三句話概括了。
據悉，經過多年發展，宜信普惠融資租賃目前已經在中國的糧食主産區黑龍江、吉林、內蒙古、遼寧、山東、河南、河北等20多個省份，涉及農機設備約14大類180種，涉農融資租賃客戶就遍及全國196個縣市區，租賃機型可滿足農業生産耕、種、收、深加工全流程需求。
創新推出奶牛活體租賃
作為宜信普惠旗下專注小微租賃的品牌，宜信租賃在農村領域不斷開拓創新、不斷貼近現代化農村需求。早在2015年，宜信普惠融資租賃與軍英牧場達成合作，以200頭奶牛作為標的物首次嘗試“活體租賃”，開創了以生物性資産為租賃標的物的行業先河。
由于河北尤其是唐山地區是為北京、天津等地提供鮮奶的主要基地。當時，唐山地區500頭以上規模的奶牛養殖企業約為550家，僅用于奶牛購買的資金需求量就超過2.4億元，這還不包括人員及一些日常的維護管理費用。但是因缺少抵押物和擔保物，當地的奶牛養殖企業很難從傳統的金融機構進行融資。
正是看到了當地養殖企業在轉型升級中的這種巨大融資需求，宜信租賃創新設計了“活體租賃”業務模式。“牧場把現有的奶牛先賣給宜信租賃，然後牧場接著再租用這些奶牛。從理論上講這些奶牛的所有權歸宜信租賃，但是還是由牧場來全權管理和使用。”毛芳竹在接受《經濟參考報》記者採訪時稱。他表示，相比較貸款，融資租賃的成本將略高一些，但卻能及時解決融資難問題，引導社會資金流向三農産業。
不過，比起市場上較為主流和成熟的設備融資，生物融資的標的物面臨更多不可預知的風險。毛芳竹表示，由于活體租賃在國內尚未有先例，所以宜信在試水時也非常重視風險防控。一方面，為了分散風險，規定單戶融資額不超過宜信融資租賃公司注冊資本的5%，避免單一客戶風險集中度過高；另一方面，一個産品成熟要經過一個生命周期。這個項目將會有3個月左右的觀察期，等經歷過一個比較完整的周期後，再繼續推進和規模化鋪開。
目前，宜信租賃擁有所有權的奶牛近6萬頭，業務范圍從河北地區發散至包含全國主要牧區黑龍江、內蒙古、甘肅、寧夏在內的12個地區。項目累計完成260筆業務，放款額近3億。
多元化風控強化信用建設
在我國，融資難、融資貴不僅是困擾工商企業發展的問題，更是困擾農業規模化發展的瓶頸問題。由于農業投資收益期長、風險大，農民又缺乏有效的抵質押資産，一直以來，以盈利為目的的工商資本視廣大的農村為“禁區”。
“人們慣性思維認為，農民的信用管理不好。實際上，在宜信的業務中發現，農村業務的壞賬率往往還低于城市業務。”毛芳竹説，一般情況下，對于客戶的調查既要看還款能力，還要看還款意願。“機構盡可能避免的是有還款能力但是沒有還款意願的客戶，而實際上農戶出現逾期還款時，多數情況是出現了突發問題，比如天災或者作業事故等等，這時他就有還款意願而不具備還款能力。我們就需要想辦法解決他的一時困難，從而保證他能順利還款。所以，我們還為辦理業務的客戶購買的保險。”
在引流金融活水灌溉三農、服務實體經濟的同時，幫助萬千農戶認識信用、建立信用、管理信用，最終釋放信用的價值，是宜信租賃一直以來的從業理念。自2012年成立起，宜信普惠融資租賃在每一筆業務合作中，認真準確地記錄每一位用戶和合作夥伴的信用成長，將“人人有信用，信用有價值”的信用理念傳遞給每一個人。至2017年第四季度，獲得宜信租賃“誠信之家”和“誠信夥伴”榮譽稱號的農戶和合作夥伴已突破1000家。2018年6月1日，交易所市場首單惠農租賃類ABS“中銀渤海-宜信租賃一期資産支援專項計劃”成功設立。本次資産支援專項計劃項目總規模1.67億元，其中優先級佔比80.84%，由宜信普惠融資租賃和中合擔保提供差額支付承諾，並獲得聯合信用給予優先級AAA評級。
三産融合尋求更大發展
近年來，伴隨著農村勞動力外出務工增加、土地流轉加速等，我國農業發展已進入新的階段，正從傳統農戶分散經營向集約化、專業化、組織化、社會化相結合的新型經營體係轉變。目前的農村融資租賃市場是一片藍海，除了一些廠商係的融資租賃公司涉足，為數眾多的第三方融資租賃公司涉足較少，預計還有大量市場需求沒有被滿足。以河北省沽源縣為例，該縣馬鈴薯基地從2013年與宜信合作，四年以來獲得的融資額已經超過了2500萬。另外，截至2018年5月，宜信的小微租賃業務在河北地區已覆蓋54個縣，農機業務服務經銷商、客戶共計500余戶。
農戶通過金融租賃方式雖然解決了資金問題，但近年來由于種種原因，往往一段時間“扎堆”種植同一種作物，最後導致“增産不增收”的尷尬局面。對此，沽源縣農業局局長郭明深有感觸：“我們縣發展瓶頸主要是銷售、産業鏈條短的問題，也就是一、二、三産融合不夠，我們現在蔬菜和馬鈴薯並不是當地人賣出去的，都是外地人買走的。” 國家稅務總局原副局長、聯辦財經研究院專家許善達指出，工商資本下鄉實現了農業生産的規模化。但僅僅解決農民缺資金的問題還不夠，還要考慮缺市場的問題。“資金+市場”、“農業+商業”的結合可以幫助農戶規避市場風險。用一、二、三産融合的方式整合農業生産要素，中國農業才會有更大的發展，農民各個方面的情況還會有很大的改觀。
“我這幾天跟幾位專家交流的時候，説農戶他最頭痛的兩個痛點，一個是缺錢，一個是缺銷路，這應該是農戶最大的兩個痛點。所以光做金融解決缺錢的問題還是不夠的，如果種出來賣不掉，也不可持續發展。”唐寧表示。據他透露，公司在這方面也做了一些嘗試。“我們正在跟每日優鮮一起做供應鏈融資，以期解決農産品不能及時賣出和農戶及時收到錢的問題，並通過區塊鏈技術去解決交易之中資訊不對稱的問題。”唐寧表示。
