銀行業的未來:“合”而不同,生生相依

發表于  2015/11/27 11:30   約11分鐘

圖為恒豐銀行研究院執行院長、中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼。

  2015年11月3日,《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》(以下簡稱《建議》)正式發布,釋放出未來五年中國經濟社會發展的新信號。

  在“堅持創新發展,著力提高發展質量和效益”這一部分,《建議》對金融改革方面進行全面而精到的闡述。“越來越市場化”,將成為未來銀行業改革的基本思路和發展的主要方向。而《建議》提出的“創新、協調、綠色、開放、共享”五大發展理念,對銀行業來説同樣具有很強的現實意義和指導作用。

  未來五年,對銀行業既擁有前所未有的發展機遇,又面臨來自多方面的挑戰。“十三五”期間銀行業面臨的挑戰主要有四個方面:經濟發展的結構調整和動力轉換,給銀行業風險管控帶來挑戰;利率、匯率市場化改革,給銀行業的經營模式帶來挑戰;綜合化經營,給銀行業內外部管理帶來挑戰;經濟金融全球化,給銀行業競爭發展帶來挑戰。

  因此,在《建議》的指導下,從總體上看,“十三五”期間銀行業的發展應注重六大方面:金融創新、普惠金融、綠色金融、雙向開放、金融安全、協調合作。具體而言,應從四個方面進行進一步的探索與努力:

推動銀行業務創新,注入更多金融活水

  《建議》強調,“加快金融體制改革,提高金融服務實體經濟效率”,這對銀行業進行合理定位並選擇發展路徑具有重大指導意義。

  商業銀行應以服務實體經濟為經營發展的出發點和落腳點,最終實現服務效率和自身效益的提升。《建議》提出,我國經濟雖處在轉型換擋期,但中高速增長將確保為銀行業提供良好的外部發展環境和充足的發展動力。這要求銀行業要找準服務重點,比如支持“一帶一路”、京津冀協同發展、長江經濟帶“三大戰略”重點項目和重大工程,為“大眾創業、萬眾創新”提供融資融智服務;支持實施“中國制造2025”,以及服務傳統産業改造升級和戰略性新興産業發展等。

  下一步,銀行業應深刻領悟“十三五”時期産業發展的方向,研究産業發展規律。當前,加快培育節能環保、新一代信息技術、生物、高端裝備制造等戰略性新興産業發展,已經成為推進産業結構升級、加快經濟發展方式轉變的重要舉措和著力點,特別是對于促進“十三五”時期中國經濟實現健康、穩定、可持續發展具有重要戰略意義。為此,商業銀行應該積極調整信貸結構,加大資源傾斜力度、創新服務模式,主動配合、推動經濟結構調整和産業結構優化,為戰略性新興産業發展注入更多金融活水,使銀行信貸行業結構調整與國家産業結構升級趨于一致。

  而戰略性新興産業大多屬于科技創新型産業領域,其商業模式有別于傳統産業,在傳統信貸思維模式下,獲取銀行貸款存在一定難度。為此,商業銀行應積極推動業務模式創新,把創新盈利模式作為轉型升級的核心優勢。要打造一個以平臺戰略為牽引、以智能金融服務為重點、以線上線下交互為特色、以大數據全面應用為支撐的金融服務新模式。要搶抓大資管時代的機遇,加快推廣“投行+商行”的投貸聯動業務模式,全面整合商業銀行及投資銀行業務新型産品,通過“融資+融智”的綜合方式,配合“股權+債權”的積極探索,為各類客戶拓寬融資渠道、降低融資成本、促進業務發展,提供綜合化、集成化、一站式金融服務。當然,發展和風險並存,銀行業應隨時嚴控各類風險,在更好地服務經濟發展的同時,創造有質量的增長。

抓住“互聯網+”風口,發展網絡金融


  互聯網金融作為一種新的業態,首次被寫入五年規劃建議。《建議》指出:規范發展互聯網金融。這表明互聯網金融過去的發展受到了高層認可,已經升級為國家戰略。同時,互聯網金融應守住風險底線,更加注重健康規范。

互聯網金融應守住風險底線,更加注重健康規范。

  互聯網金融有助于金融體係更加平民化和人性化,使普惠金融成為可能。互聯網金融建立在互聯網特別是移動互聯網基礎上,其衍生出的金融業態和傳統金融在融資形式、平臺、手段和機理上有著較大的區別,而且在發展中不斷迭代升級,隨著其規模不斷壯大,將可能刺激了銀行、保險、證券等金融行業不斷革新。對于傳統金融機構,實際上有更多的機會、更好的資源、更強的優勢投身于互聯網金融,而互聯網金融在“十三五”期間將大有作為。

  商業銀行要主動出擊,抓住“互聯網+”風口,充分借助互聯網思維和技術提升産品和服務,進而實現轉型升級。比如,充分利用互聯網技術,探索投貸結合等新融資模式,為科技創新型企業提供一站式、係統化的金融服務;拓寬企業貸款抵質押物范圍,大力推進各類權利質押貸款;通過設立科技專營支行,以專業化經營對接科技創新,可以將商業銀行間接融資和直接融資方式結合起來,嘗試投資、貸款相結合的“投貸聯動”,更好地彌補小微企業融資缺口,從而為“雙創”做好金融服務。

  下一步,銀行業還要運用大數據、雲計算、物聯網等技術,深入分析客戶消費模式和風險偏好,在迭代中創新,提供更加貼近客戶需求的金融産品;通過與互聯網企業合作,打造線上與線下相結合的全方位金融服務體係,拓寬獲客渠道,提升服務張力;梳理現有産品服務與業務流程,加強與第三方支付機構等溝通,積極為其提供資金托管、清算等金融服務。

綠色金融能不能成為經濟新的增長點?

  《建議》提出發展綠色金融,設立綠色發展基金。綠色經濟目標的實現離不開綠色金融的支持,“十三五”時期,綠色金融將成為新的經濟增長點。事實上,在當前經濟發展增速放緩的背景下,建構綠色産業以及推動傳統産業綠色化既是實現綠色轉型的必由之路,也將成為“十三五”期間我國經濟新的增長點。

  在資金需求總量上,“十三五”期間,按照落實現有已經制定的環境規劃、計劃和標準的“低方案”,中國在工業污染治理、環境修復、可持續能源、環境基礎設施建設、能源與資源節約五大領域的綠色融資需求為14.6萬億元;若基于環境無退化原則的“高方案”,則資金需求高達30萬億元。

  在此框架下,綠色債券、綠色信貸等創新金融産品將蓬勃發展。發行金融債券可以作為長期穩定的資金來源,與中長期的綠色項目周期相匹配,有效解決資産負債期限結構錯配問題,成為主動負債工具,改變商業銀行存款仍佔絕對比重的被動負債局面,降低金融風險。綠色債券的引入代表綠色金融發展的全新導向,既緩解傳統銀行綠色信貸的局面,又推動了經濟結構轉型,相比綠色信貸間接的融資方式,直接融資方式的綠色債券業務能夠有效提高社會資金的募集效率,有效解決銀行機構綠色授信的期限錯配問題,為銀行提供新的業務增長點,同時對于綠色債券的投資者將直接降低融資成本。

  全面建構綠色金融制度是實現國家綠色轉型的制度基石。在環境保護推動可持續經濟增長的過程中,發揮綠色金融資源配置作用至關重要。應盡快建立綠色金融相關的法律體係,將上市公司披露環境信息、強制性環境責任保險等納入其中。同時,推廣建立銀行業機構的綠色金融體係,加大財政和金融監管部門對綠色金融産品的支持力度。

  目前多數金融機構正以《能效信貸指引》為依據,通過綠色信貸、綠色金融債以及以能效信貸為基礎資産的信貸資産證券化試點等工作業務,倒逼“兩高一剩”産業進行綠色轉型,支持産業結構調整和企業技術改造升級。下一步,銀行業還應進一步深入發展綠色信貸,爭取發行綠色債券,積極支持節能、環保和循環經濟發展;大力支持綠色、低碳經濟發展,積極開展能效融資、碳排放權融資、綠色信貸資産證券化等創新金融業務。

“合”而不同,生生相依

  《建議》提出,健全商業性金融、開發性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互補充的金融機構體係。《建議》強調金融業各個子行業分工和補充,這既體現了競爭也強調合作,可以預見,銀行業金融機構之間的“競合關係”將成為未來大的趨勢。

  應該説,在銀行業,各類性質不同的機構各有優勢,應揚長避短,加強合作,實現優勢互補、多方共贏。雙方的關係,應是“競合關係”,即保持一種既競爭又合作的關係。在英語中,“競合”被稱為“Coopetition”,是Competition(競爭)和Cooperation(合作)的融合。競合是一種高層次的競爭,而不是簡單地消滅競爭。的確,面對銀行業的未來發展,任何機構都不可能僅靠自己的力量單打獨鬥。在競爭中合作,在合作中競爭,競爭會更高效,合作會更和諧。

  《建議》同時提到,構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機構體係,擴大民間資本進入銀行業,發展普惠金融,著力加強對中小微企業、農村特別是貧困地區金融服務。我們希望,隨著越來越多的民間資本進入銀行業,將可能進一步激發現有的銀行業金融機構改善服務、創新發展,提高整體競爭能力。而發展普惠金融、加大對小微和“三農”的服務力度,將為各層次的銀行業金融機構提供新的發展機遇。

  中國需要多層次、差異化、錯位競爭的銀行體係,“合”而不同,差異化發展,是銀行發展的根本之道。具體而言,大型銀行應向著綜合金融集團邁進,走“綜合化、多元化和國際化”發展道路,更好地服務中國企業“走出去”,提升國際競爭力;股份制商業銀行應做出特色,聚焦重點區域和重點業務,比如私人銀行、小微信貸、投資銀行等業務,提升比較優勢;小型銀行可憑借靈活機動和社區網點多的優勢,做精做細社區銀行業務;開發性、政策性金融機構則需深耕所在領域,做到守土有責,才能穩健持續發展。

  總之,在“十三五”期間,銀行業發展要更加注重創新和改革,提高資源配置效率,積極推動民間資本進入,引導各類銀行業金融機構實現特色化、差異化發展。要進一步優化銀行信貸結構,促進銀行充分利用新的互聯網與信息技術,豐富金融産品和市場層次,並建立健全與各項創新相匹配的風險管控能力。要完善和落實小微企業、“三農”和特殊群體等薄弱領域金融服務政策,引導銀行業金融機構在基層地區合理布局。

  同時,要進一步擴大銀行業對外開放,支持銀行業走出去和符合條件的外資金融機構來華投資經營。要持續提升銀行業金融機構對信用市場、流動性操作風險等方面的識別應對能力,加強全面風險管理能力和信息科技安全係統建設,充分發揮監管者的主動性和前瞻性。

  此外,還要加強銀行內部的部門機構、監管機構和銀行業金融機構、監管機構之間以及與國家相關職能部門間的協同,提升金融服務質效,著力解決跨領域、跨行業、跨區域、跨市場風險監管的問題。

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董希淼

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十三五《建議》提出的“創新、協調、綠色、開放、共享”五大發展理念,對銀行業具有很強的現實意義和指導作用,奠定銀行業改革的基本思路和發展的主要方向。未來五年,銀行業既擁有前所未有的發展機遇,又面臨諸多挑戰。

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