無論是互聯網金融行業的蓬勃發展,還是國家放開現金貸業務,最終目的都是為社會提供普惠式金融服務,以彌補銀行等傳統金融服務的不足。現金貸不能演變成高利貸,演變成高利貸的現金貸也沒有發展前途,並且必然會遭到監管層的強力幹預。
現金貸行業風雨欲來。北京互聯網金融協會近日召開成員會議,提出從事現金貸的P2P平臺,利息和費率加起來不能超過年化36%。這個要求,對現金貸平臺的風控提出了極大挑戰。據悉,已有不少現金貸平臺下調利率、縮減業務量。
什麼是現金貸,目前還沒有一個統一、明確的概念。一般認為,現金貸具有這樣幾個特點:一是無抵押、無擔保;二是貸款額度小、期限短;三是貸款以現金形式發放,不限制貸款用途;四是利率高、壞賬率高。鑒于現金貸的畸高利率,以及時而出現的暴力催收問題,使得現金貸備受輿論詬病,同時引起了監管層的關注。此前,銀監會等部門表示將對現金貸業務進行清理規范,北京互金協會此次提出現金貸年化息費率不得超過36%,可視為對監管要求的落實。
現金貸的利率為什麼那麼高?其實有一些客觀原因:一是現金貸平臺的融資成本比較高,譬如P2P平臺,他們要支付給投資人百分之十幾甚至20%以上的收益率,這方面,顯然無法和銀行利用居民存款來放貸相提並論。二是現金貸的放貸成本比較高,現金貸的貸款額度小、期限短,試舉一例:一個人向某平臺借貸2000元,期限半個月,就按綜合息費率36%計算,他需要支付的息費僅為30元。而為了這點收益,現金貸平臺要審核、要放貸,然後還要催收,光是人力成本就受不了。何況,這30元收益還要支付投資人的利息。三是現金貸的壞賬率較高,由于無抵押、無擔保,有些借款人賴賬不還,甚至借的時候就沒打算還。
正是由于這些原因,很多現金貸平臺的年化利率早就突破了36%,有的平臺名義利率不高,但會收取不菲的手續費,甚至收取“砍頭息”,其綜合息費率也大大突破36%。北京互金協會將利息和各種費用加在一起確立36%的上限,正是為了防止一些現金貸平臺打擦邊球。
現金貸利率畸高固然有其客觀因素,但要看到,用畸高利率來覆蓋、填補壞賬,終究是一種粗放式經營,蘊藏著巨大風險,甚至會陷入惡性迴圈——利率越高壞賬率越高,為了填補壞賬只能進一步提高利率。這顯然不是長久之計,而且很容易導致平臺垮塌,投資人血本無歸。另一方面,如互聯網金融專家所言,現金貸利率限制在36%以內,將導致整個行業無法經營。也就是説,這種限制本身也是為了倒逼互聯網金融企業盡快走出上述惡性迴圈,實現新的突破和轉型。
還應當看到,綜合息費率不超過36%,既是一條監管紅線,也是一條法律紅線。根據相關法律規定,民間借貸年化利率24%以下的,受法律保護;超過36%的,不受法律保護;24%至36%為“自然債務區”,依照“願打願挨”的原則,由借貸雙方自由約定並遵守。換言之,如果現金貸平臺年化息費率超過36%,借款人有權不償還超出36%這部分息費,就是官司打到法院,現金貸平臺也無勝訴的可能。
更應當看到,無論是互聯網金融行業的蓬勃發展,還是國家放開現金貸業務,最終目的都是為社會提供普惠式金融服務,以彌補銀行等傳統金融服務的不足。從這個意義上説,現金貸不能演變成高利貸,演變成高利貸的現金貸也沒有發展前途,並且必然會遭到監管層的強力幹預。
認清這個大形勢,各現金貸平臺別無選擇,只能自我調整升級轉型,以適應監管的要求。那些實力較強、在風控等方面做得好的平臺,會走上規范化發展的道路;而那些實力有限、適應不了監管的平臺,最後可能會被淘汰。36%這條監管紅線,將會加速現金貸乃至整個互聯網金融行業的洗牌。(本報特約評論員)
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