商業健康保險在服務健康中國、完善醫保體系、支持健康産業等方面持續發揮積極作用。近日，友邦人壽首席客戶官、首席健康業務官張敏在接受新華網專訪時&&，在中國推動高質量發展的道路上，商業保障類保險産品在立足民生提供解決方案、增進社會福祉方面，一定會扮演更加重要的角色。“在我們整個産品銷售的體系和理念中，保障類産品永遠是我們重要的支柱。友邦將通過整合保險保障與更專業的服務，為客戶構建覆蓋更廣、韌性更強、全方位的風險防範體系。”

  在當前強調回歸本源、強化保障功能的背景下，友邦人壽於9月1日推出“智選逸生”醫療險産品與“盈如意”産品計劃，兩款産品分別從醫療償付保障和重疾保障方向精準回應市場需求。

  堅守保障本源 保障類産品貢獻近半新業務價值

  “風險防範、財務托底是保險最基本的功能，保險的共濟屬性註定了其在社會運行中能起到穩定器的作用。”張敏&&。

  張敏介紹稱，友邦人壽始終堅守“保障本源”，積極投身於創新開發各類保險保障産品與解決方案，並在市場中收穫廣泛認可。在友邦人壽的産品銷售體系裏，保障類産品始終佔據核心地位。

  據悉，2024年，超95%的友邦人壽營銷員成功售出傳統保障類産品，該類産品在營銷員渠道的新業務價值同比增長26%，規模近乎佔據整個營銷員渠道當年新業務價值的一半。2025年第二季度，營銷員渠道新業務價值的43%自傳統保障類産品。

  不僅如此，友邦人壽不斷拓展保障類産品外延，豐富其內涵，全力推進服務升級，精心打造健康生態圈。通過深度整合保險保障、打造更專業的服務體系，致力於為客戶構建起一張全方位、廣覆蓋、韌性強的風險防範網絡。這種對保障本源的執着堅守與創新拓展，正是友邦穩健前行的關鍵所在。

  聚焦保障缺口 巨大市場潛力將釋放

  對於慢病群體以及非標準健康體人群而言，如何在成本可控前提下，為其提供切實有效的保險保障解決方案，成為保險業亟待突破的問題。友邦人壽此前已推出針對“次標體”人群的終身重疾産品“如意優享”，正是對這一需求的積極響應。

  “保障存在差距，可做的事情很多，換個角度看，我們的潛力、空間非常巨大。”張敏説。

  監管政策的持續引導為行業發展指明了方向。保險業新“國十條”要求加快建設多層次醫療保障體系，明確將新技術、新藥品和新器械納入保險服務範疇。商業保險機構的功能性定位愈發清晰——從單純風險兜底向主動服務民生轉變。

  以“智選逸生”為例，其對特需醫療、海外特藥的保障，正是對“滿足人民群眾多樣化健康需求”政策要求的落地。該産品採用“核心保障+個性化配置”的靈活組合模式，通過模塊化産品設計，支持客戶自主定制醫療保障方案。其産品核心保障涵蓋一般及重疾住院醫療、質子重離子醫療等五項責任，保險期間累計給付限額500萬元。在可選責任方面，客戶可自主配置優質醫療資源與院外藥械保障，大幅提升就醫品質與選擇自由度。

  而“盈如意”系列則圍繞“穩、漲、增、活、優”五大特色提供堅實守護。該系列由終身壽險（分紅型）和提前給付重大疾病保險組成，該系列産品不僅延續了友邦人壽作為“保障專家”在重疾保障方面的長期運營和開發經驗，還憑藉分紅機制，使得保險公司在取得良好業績時，與客戶共享經營成果，使得該系列産品享有保障增長。

  值得一提的是，此次搭配“盈如意”的“如意愈從容”服務全面升級，新增日常就醫服務、心理諮詢服務、康復期就醫服務等，完整覆蓋預防、診斷、治療、康復四大關鍵時期。在客戶不幸確診罹患重疾後，具有多年臨床醫療及護理從業背景的自有重疾專案管理團隊，可提供長達1年的高品質服務。

  張敏&&，兩款産品的推出，皆源自友邦人壽多年來深耕保障業務的專業沉澱，亦是其堅持以“客戶驅動”，不斷推動産品和服務創新迭代的有力體現，進一步夯實了友邦人壽“保障專家”的角色定位。

  差異化優勢 多維度構築“保障專家”能力

  對於友邦作為“保障專家”的優勢，張敏&&，首先，對保險經營本質的堅守，是友邦核心優勢之一。友邦始終將“保險姓保”深深嵌入友邦的經營體系中，將保障類産品作為公司業務重要支柱，將該理念貫穿於公司整體經營系統。

  其次，友邦將“健康長久好生活”作為品牌承諾，提出“健康新‘享’法”，倡導涵蓋身體、心理、財務、環境等多維健康理念，基於這一多元健康認知，友邦得以更好、更快、更精準地布局保險保障戰略，為客戶提供全方位、多層次保障解決方案；

  第三，産品與服務創新是友邦實現差異化競爭的有力武器。傳統保險觀念往往局限於疾病發生後的保險金賠付兜底，而友邦早在多年前就提出“全程健康友保障”的價值主張。除履行支付方基本職責外，友邦將疾病預防、醫療資源獲取、康復與護理等環節融入産品與服務中，為客戶打造全流程健康保障體系。目前，友邦的生態體系已涵蓋數十款精心設計的險種以及豐富多彩的生態服務，能充分滿足不同人群的多樣化保障需求；

  此外，友邦擁有引以為傲的“卓越營銷員”隊伍，這是其在保障領域脫穎而出的關鍵因素。這支隊伍將“成為陪伴客戶一生的健康和財富管理夥伴”視為核心使命，具備高度專業化知識與能力，能夠深入了解客戶需求，量身定制一體化保障解決方案，切實陪伴並協助客戶及其家庭構建完善的保障體系。

  值得一提的是，友邦穩健的財務能力為其創新與發展提供了堅實後盾。“我們的償付能力充足率常年維持在400%以上，遠高於行業水平。這讓我們更有餘力去做一些創新動作，真正從客戶出發，帶來他們所需的解決方案。”張敏説。

  重疾險與醫療險協同 構建家庭健康保障網

  在構建家庭健康保障體系的過程中，消費者有時面臨困惑，尤其是在疾病險和醫療險的選擇與配置上。

  對此，張敏從專業視角對重疾險、醫療險的産品設計與功能進行了對比。他指出，重疾險主要聚焦於客戶不幸罹患重大疾病後，為其提供一次性的財務補償，旨在彌補因疾病導致的收入損失，維持家庭經濟的穩定運轉。歷經多年市場發展，重疾險産品在疾病覆蓋種類上不斷拓展，從常見的重疾種類逐漸延伸至一些罕見病；在保額設計方面，也充分考慮不同年齡階段、特定群體的需求，與實際需求的契合度日益提升。

  而醫療險方面，隨着國家醫療體制改革的深入推進，基本社保明確聚焦於基礎醫療保障，大眾的醫療需求逐漸呈現出分層化趨勢。人們對於“好醫、好藥、好體驗”的追求日益多樣化，這為商業醫療保險的發展提供了廣闊空間。友邦保險針對不同客戶的需求，精心設計了多層次的醫療保障産品，涵蓋大眾、中端、高端等不同層次，以滿足客戶在不同人生階段對醫療保障的多樣化需求。

  他&&，考慮到醫療險費用隨年齡增長的自然規律以及客戶在不同階段的經濟承受能力差異，友邦致力於為客戶提供更加靈活、自由的醫療保障選擇體系。“對客戶來講，重疾險和醫療險並非相互矛盾，而是可以進行更合理的組合配置。”

  張敏強調，保險是客戶與家庭的長期夥伴，目的是提供科學合理的配置方式，讓每個家庭在面對生活中的不確定性時，能夠擁有安心與從容，這正是保險在當前社會中最核心的價值所在。

  從“十四五”規劃明確提出“健全覆蓋全民、統籌城鄉、公平統一、安全規範、可持續的多層次社會保障體系”，到監管持續深化“保險回歸保障本源”的行業導向，保障類産品的發展已經不僅僅是企業經營的選擇，更是關乎服務民生福祉的重要命題。友邦人壽通過“智選逸生”“盈如意”等創新産品，正不斷拓展保障的內涵與外延，為中國家庭構建更加穩固的健康防護網。

  在張敏所闡述的戰略發展路徑中，友邦人壽對保障類産品社會價值的深度挖掘、對市場潛力的精準把握以及為消費者提供科學的家庭保障配置建議，正全力發揮自身優勢，積極推動行業朝着更加健康、更可持續的方向發展，提供一份“從風險兜底到健康守護”的創新範本。（品宣）