近年來，我國普惠金融發展取得長足進步，金融服務的普惠性不斷提升。近期印發的《銀行業保險業普惠金融高質量發展實施方案》（以下簡稱《實施方案》）在主要目標中提出，普惠信貸體系鞏固完善，保持貸款投放力度，優化信貸結構，防控信貸風險，成本可負擔、商業可持續的長效機制進一步健全，更好滿足小微企業、民營企業、涉農等薄弱領域，脫貧地區等欠發達地區以及老年人、殘疾人、婦女等特定群體的多樣化金融需求。

  “雪中送炭、服務民生”是普惠金融的題中之義。《實施方案》的印發將引導銀行業保險業進一步提升普惠金融服務人民群眾生産生活的能力和水平。

  查缺補漏完善體系

  “普惠金融的初衷是為社會所有階層和群體提供金融服務，實現經濟的包容性增長。”招聯首席研究員董希淼告訴記者，在過去幾年普惠信貸規模快速增長、資産質量壓力增大的情況下，金融機構繼續推動普惠金融特別是普惠信貸高質量發展時，一定程度上存在內生動力不充足的問題，也存在外部激勵約束作用發揮不充分的問題。

  中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬也&&，在發展普惠金融過程中，存在一些群體的合理金融需求特別是融資需求得不到有效滿足以及普惠金融服務不夠優惠的問題。為此，需要重點圍繞滿足客戶群體合理融資需求的目標，從豐富抵質押物類型、創新信用類貸款産品、利用數字技術線上作業降低金融服務成本等方面，為廣大客戶提供優質信貸服務。

  國家金融監督管理總局、中國人民銀行有關司局負責人在答記者問時説，《實施方案》明確，未來五年，基本建成高質量綜合普惠金融體系，普惠金融促進共同富裕邁上新&階。普惠金融服務體系持續優化，普惠信貸體系鞏固完善，普惠保險體系逐步健全。

  “作為3項重點工作任務之一，鞏固提升普惠信貸體系和能力的核心在於夯實基礎並優化效能，這為更好發展普惠金融指明了方向。”中國銀行研究院研究員吳丹認為，接下來需要夯實普惠信貸的現有基礎，運用大數據、人工智能優化風控與服務效率，增強風控精準性、降低運營成本，加強技術賦能對傳統服務短板的補足效應。還需要增強普惠信貸服務能力，擴展服務網絡，提升觸達效率，適配滿足長尾客群差異化需求的創新産品。

  董希淼補充道，可以從體制機制、基礎設施、産品服務、考核激勵等方面採取針對性措施。比如，改進普惠信貸服務考核體系，破解融資難和融資貴問題；拓寬商業銀行特別是中小銀行不良資産處置的渠道，豐富處置方式和手段；加大對商業銀行特別是中小銀行的正向激勵，同時防範信貸供給過度和資金被挪用等問題。“金融機構應根據自身的資源稟賦，選擇適合的普惠信貸服務模式。”董希淼説。

  服務質效不斷提升

  完善普惠信貸管理體系，是推動普惠金融高質量發展的重要一環。《實施方案》提出，建立健全包括小微企業、民營企業、“三農”、重點幫扶群體在內的普惠信貸體系，科學設定監管目標，加強監測督導。完善監管評價評估機制、信貸政策導向效果評估機制，優化指標設置，突出實效評價，強化結果運用。及時修訂普惠信貸監管制度，優化發展環境、促進可持續發展。

  婁飛鵬認為，這些舉措將提升金融監管質效，通過完善評估機制，更好地引導金融機構加大普惠金融發展力度、提升發展質量，將普惠金融高質量發展落到實處。

  作為國民經濟重要主體，小微企業是普惠金融服務的重點對象。《實施方案》明確提出，提升小微企業信貸服務質效。引導銀行保持對小微企業有效的增量信貸供給，積極落實續貸新政策，加大首貸、續貸、信用貸投放力度，擴大服務覆蓋面，降低對抵押物的過度依賴。提高小微企業融資服務定價管理能力，促進綜合融資成本穩中有降。

  中國人民銀行發布的2025年一季度金融機構貸款投向統計報告顯示，今年一季度末，人民幣普惠小微貸款餘額34.81萬億元，同比增長12.2%，增速比各項貸款高4.8個百分點，一季度增加1.9萬億元。其中，對科技型中小企業的支持尤為明顯。

  甘肅皓天醫藥科技有限公司（簡稱“皓天醫藥”）是一家專注於化學原料藥、醫藥中間體研發、生産與銷售的國家級高新技術企業。作為生物醫藥産業鏈上游供應商，皓天醫藥為國內外大型醫藥工廠及眾多下游藥企提供關鍵的醫藥中間體和原料藥。隨着業務規模不斷擴大，企業面臨的資金周轉壓力也隨之增加。

  皓天醫藥總經理朱軍龍説，談成訂單後企業急需購買原材料，但流動資金大多已經用在其他項目上，後續也需要資金投入研發。為了幫助企業解決資金缺口問題，中國農業銀行甘肅白銀分行結合皓天醫藥實際經營狀況和資産特點，通過企業科研成果、徵信、稅務、工商等記錄判斷企業還款能力，以純信用方式為其授信1000萬元，為企業提供資金支持。

  聚焦科技創新、專精特新和綠色低碳發展以及重點産業鏈供應鏈上下游、外貿、消費等領域小微企業，《實施方案》提出，健全專業化服務機制。加大對小微企業設備更新、技術改造、項目研發、數字化轉型等方面的中長期貸款支持。

  為了幫助更多小微企業獲得貸款，農行甘肅分行今年創新推出“金擔e貸”，由甘肅金融控股集團有限公司對符合條件的小微企業批量提供擔保，依託大數據、人工智能技術，實現系統自動審批、自助放款。農行甘肅分行普惠金融事業部總經理王永峰介紹，通過“數據賦能、智慧辦貸”，讓數據多跑路，企業足不出戶就能獲得貸款。今年前5個月，該行累計投放普惠型小微企業貸款156.39億元。

  支持力度持續加強

  記者注意到，《實施方案》對過往實踐中有效的經驗做法進行了提煉和強調，同時適應國家經濟社會形勢變化針對性提出新要求，例如增加了支持民營經濟相關內容。

  現在我國民營經濟已經形成相當的規模、佔有很重的分量，推動民營經濟高質量發展具備堅實基礎。隨着民營企業活力加速釋放，金融機構也在充分發揮綜合化專業化優勢，以優質高效的金融服務助力民營企業蓬勃發展。

  近日，由藍箭航天空間科技公司（簡稱“藍箭航天”）自主研發的朱雀二號改進型遙二運載火箭，在東風商業航天創新試驗區發射升空，將6顆衛星順利送入預定軌道。作為一家民營企業，藍箭航天具備從自主産權發動機方案到設計、研發、生産、測試、發射的全鏈條配套能力，專注於以液氧甲烷為推進劑的中大型運載火箭研發。但由於商業航天領域技術門檻高、研發投入大、回報周期長等特點，傳統金融模式往往難以適配，許多企業面臨貸款難的問題。

  為精準服務民營航天發展，中國銀行組建商業航天專業小組，深入行業開展調查研究。在今年中關村論壇上，中國銀行北京市分行與北京國有資本運營管理公司共同發布“中銀科創産投貸”産品，可為北京國管管理的八隻政府引導基金擬投或被投企業提供配套融資支持。藍箭航天作為被投企業之一，其授信審批效率在該産品支持下大幅度提升，授信審批與貸款投放實現快速落地。

  接下來，該如何強化民營企業信貸支持？《實施方案》明確提出，持續加大信貸資源投入。加強涉企信用信息歸集，提供專業化徵信服務，推廣“信易貸”模式。重點滿足有市場、有效益、信用好、成長性高的民營企業的有效融資需求。切實平等保護民營企業金融公平交易權、金融服務知情權、自主選擇權、信息安全權等合法權益。加強對貸款資金流向的監測，確保貸款資金真正用於支持民營企業和實體經濟。

  此外，《實施方案》還提出，要加強“三農”領域信貸供給、加大脫貧地區和特定群體信貸幫扶力度。董希淼&&，近年來，我國高度重視普惠金融事業發展，並將普惠金融與鄉村振興、共同富裕等國家重大戰略緊密&&，凸顯其重要的政治、經濟和社會意義。

  “未來更好發展普惠金融需要通過‘科技+機制+生態’的系統性建設，實現普惠信貸服務的可持續、高質量供給，破解融資難和融資貴的問題，真正惠及長尾客戶。”吳丹説。（記者 勾明揚）