“銀行任務互助，有沒有北京同行需要消費貸測額度互換的？”浦發銀行北京地區的貸款經理小麥近日發布的一條朋友圈動態引起中國證券報記者注意。
記者調查發現，近期在社交媒體上通過互換任務完成消費貸業績的帖子大量出現，這些尋求幫助的貸款經理來自多地、多種類型銀行，他們交換的除消費貸測額度等基礎拓客任務外，還有消費貸放款或面簽辦理等“高難度”任務。有些銀行員工甚至不惜自掏腰包，通過補償利息的方式換取業績。
在消費貸利率不得低於3%的紅線要求之下，以價格為導向的消費貸競爭表面上偃旗息鼓，實則暗潮洶湧。業內人士認為，在貸款結構持續優化、消費貸業務受到重視的背景下，銀行應告別無序競爭和規模情結，轉向對消費場景的深耕和綜合服務的比拼；根據實際情況，支持真正有消費需求的客戶，防止過度授信，從源頭防範風險的發生。
同業抱團取暖
“消費貸拓客業績壓力大，任務完不成會影響績效獎金，身邊的親戚朋友都開發得差不多了，現在只好找銀行同業相互辦理，這樣各自都能完成一個任務量。”小麥告訴記者。
記者搜索多個社交&&，與小麥同樣為完成業績尋求交換任務的銀行工作人員並不少見，交換的一般為消費貸測額度等基礎拓客任務，也有消費貸放款或面簽辦理等“高難度”任務。
“每位貸款經理有專屬的測額度二維碼，客戶只需掃碼申請測額度，我就能完成一個任務量。”郵儲銀行北京地區貸款經理小張告訴記者。
但消費貸測額度需要滿足一定條件，部分銀行消費貸業務要求客戶需在當地繳納社保和公積金，銀行工作人員同城交換的需求更旺盛。“需要滿足在北京繳納社保和公積金的要求，我們更願意與同城的銀行工作人員交換任務，而且大家面臨同樣的市場和競爭環境，彼此比較了解。”小張説。
“我們對公積金基數有要求，對負債情況也會審驗，如果在多家銀行辦理過貸款且負債較多，額度申請可能很難通過審核，這樣就沒法進行互換。”成都銀行一名貸款經理通過社交媒體告訴記者。
除簡單的消費貸測額度任務外，部分銀行員工還有放款和面簽的任務，有的工作人員不惜自掏腰包，補償利息，以吸引銀行同業交換業務。
“6月中下旬有30個消費貸放款任務量要完成，貸到7月可以提前還款，期間會産生利息。通常我們會找有同樣完成任務需求的同業人員進行互換，可以為對方申請加入白名單，下發利率優惠券，盡量保持同樣的利率和相同的提款天數，這樣利息可以保持一致。如果實在找不到合適的，我們可以自掏腰包把對方多付的利息補回去。”招商銀行瀋陽地區一位貸款經理小程説。
除信貸人員外，部分櫃&人員也承擔消費貸任務。比起貸款經理，櫃&人員的拓客渠道和經驗更加受限。
“我每個月有5個消費貸拓客任務量，只需要測額度就行，但需要滿足新客戶首測的要求，運氣好的話，基本上可以通過同業互助完成，除此之外不知道去哪找客戶。”交通銀行南京地區一名櫃&工作人員無奈地説。
同質化競爭加劇
談及尋找同業人員辦理消費貸業務，不少貸款經理提到，這樣做的好處是溝通成本低、高效。
“找銀行人互助，首先在於大家的資質背景差不多，屬於有效的優質客戶，更容易通過審核，辦理成功率較高。另外，大家都有業績任務和現實困難，能夠相互理解，對業務流程也比較熟悉，溝通起來很順暢。”小麥説。
但同業互助能夠完成的任務量有限，“大部分任務量還是要靠自己打營銷電話來完成，我們有每天打出15個有效電話的考核要求。同業互換能帶來的客戶量並不多，而且線上互換的方式在完成測額度任務方面有優勢，在放款任務方面幫助不大。”小張&&。
在業績壓力之下，尋找助貸公司等渠道客戶合作成為不少貸款經理退而求其次的選擇。
“一般是自己先拓客，如果到了月底或者季末業績考核時實在完不成任務量，我會與貸款中介機構合作。但中介機構是不管貸後的，為了賺客戶的手續費，甚至會幫客戶包裝材料，優化資質，所以中介遞交的材料我要仔細核驗，不然就是給自己的貸後管理埋雷。貸款流向也是個問題，部分中介機構會向客戶介紹消費貸用於投資和置換房貸的方式，這些都是我們很難控制的。”某股份行個貸中心工作人員向記者&&。
在業內人士看來，消費貸産品同質化是導致銀行獲客難、同業競爭壓力大的原因之一。
“各家能做到的消費貸産品利率、期限、額度基本差不多，目前最低利率都能降到3%，期限最長可貸7年，純線上最高額度多數是50萬元。能否獲客有時候取決於各家銀行把握的審核尺度，會出現同一位客戶在一家銀行貸不到錢，到了另一家銀行就貸到了錢，或者一家銀行批的額度少，另一家銀行批的額度多的現象。此外，不同銀行資金成本不同，貸款利率的審批尺度也會有所不同。對於部分銀行而言，想要吸引客戶，就不得不放低審批門檻。”中西部地區某城商行消費貸業務負責人告訴記者。
“目前部分國有大行為了攬客，在做業務下沉，這進一步擠壓了地方中小銀行的業務空間。”上述中西部地區某城商行消費貸業務負責人説。
“今年任務量確實有所增加。我們的任務量和考核導向明顯偏重於消費貸，現在每週例會都會通報每人消費貸當周任務完成及排名情況，到了月末和季末要進行業績清算，沒有完成任務會扣罰獎金。”上述交通銀行南京地區櫃&人員説。
消費貸資源需落到實處
近年來，不少銀行優化貸款結構，大力發展消費貸業務。5月30日，人民銀行發布的一季度金融機構貸款投向統計報告顯示，一季度末，不含個人住房貸款的消費性貸款餘額21.02萬億元，同比增長6.1%，一季度增加321億元。
消費貸業務快速發展，讓銀行面臨機遇與風險並存的複雜局面。
招聯首席研究員董希淼認為，在當前居民部門有效融資需求有待提振，尤其是住房貸款需求不足的環境下，個人消費貸成為部分銀行彌補信貸增長缺口的重要途徑。消費貸新規促進額度提升、貸款期限延長，監管部門期望借此提振汽車、家電、家裝等大宗商品消費，此舉不僅能推動消費升級，還能為銀行拓展業務創造空間。
然而，銀行在消費貸業務中面臨的風險不容忽視，這些風險如同暗礁，隨時可能損害銀行的穩健運營。“信用風險是銀行消費貸業務面臨的核心風險之一。一方面，部分借款人的還款能力存在不確定性；另一方面，借款人的還款意願存在不確定性。此外，風險還體現在利率波動和宏觀經濟環境變化兩個方面。”董希淼&&，操作風險則貫穿於銀行消費貸業務的各個環節，如在貸款審批環節，部分銀行可能因追求業務規模擴張，放鬆對借款人資質的審核。在貸款發放後，資金違規挪用也是一個問題。
業內人士認為，銀行的良性競爭能夠適配消費者對於更高金額的商品或服務的需求，例如在汽車、家裝等領域，此舉能間接促進産業鏈發展，涵蓋製造、銷售、維護及售後服務等環節。從短期來看，消費貸額度上限提升對提振消費可能有較為明顯的拉動作用，增加消費市場的活躍度。從長期來看，需要關注消費貸資金的流向和使用情況，防止資金被挪用。銀行應加強風險控制，讓釋放出的貸款額度真正惠及有需求的消費者。
下一步，銀行應以客戶需求為核心，結合科技賦能和場景化布局，深耕消費金融市場，同時注重風險管理，實現高質量發展。
上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛認為，銀行業在消費金融領域的發展重點應聚焦在場景化金融服務拓展、數字化與智能化升級、細分市場挖掘、客戶黏性增強等方面。
“銀行可深入布局消費場景，與電商、旅游、教育、醫療等行業合作，嵌入消費鏈條，提供便捷的分期付款和消費貸服務。同時，智能風控系統可提升風險識別能力，降低不良率。針對不同人群設計差異化産品，如年輕人、藍領工人、自由職業者等，滿足多樣化消費需求。例如，推出針對大學生的教育分期貸或針對新市民的租房貸等。隨着環保意識增強，銀行可推出支持綠色消費的貸款産品，如新能源車貸、節能家電分期等，既滿足客戶需求，又響應可持續發展政策。此外，通過消費貸與信用卡、儲蓄、理財等産品聯動，打造綜合金融服務體系，提升客戶生命周期價值。”曾剛建議。
“未來，消費貸競爭將逐步從價格戰轉向對消費場景等綜合服務的比拼。”素喜智研高級研究員蘇筱芮認為，銀行應着重打造自營獲客能力、優質場景挖掘能力以及先進科技能力，在確保風險可控的前提下，圍繞重點客群，不斷迭代、打磨好精品消費貸産品與服務。
董希淼認為，銀行應平衡好業務發展和風險防範的關係，處理好短期利益和長期利益的關係，給分支機構下達的考核任務應科學合理，讓基層機構和員工“跳起來夠得着”。基層機構和員工應端正認識，採取依法合規的方式完成任務量。
