原標題：退休之後養老金不夠怎麼辦 ——山西試點專屬商業養老保險破解個人養老難題
11月初，人力資源和社會保障部、財政部、國家稅務總局、銀保監會、證監會聯合發布《個人養老金實施辦法》，引起了廣泛關注，個人養老問題越來越受到國家和社會公眾的重視。而商業專屬養老保險正是解決個人養老問題的一個重要組成部分。
事實上，在2021年5月8日，中國銀保監會就印發了關於開展專屬商業養老保險試點的通知，首先在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業養老保險試點。2022年3月1日起，專屬商業養老保險試點區域擴大到全國範圍，在我省也同步正式落地。
專屬商業養老保險到底有何優勢？適合哪些人群？在我省落地效果如何？消費者如何購買？帶着這些問題，山西晚報記者進行了相關採訪。
應對老齡 助力推動個人養老第三支柱
根據山西省第七次人口普查發布的數據顯示：60歲及以上人口為660萬人，佔18.92%，其中65歲及以上人口為450萬人，佔12.90%。與2010年第六次全國人口普查相比，分別上升了7.39個百分點和5.33個百分點。從兩組數據的對比中能夠看出，我省近幾年人口老齡化趨勢處於上漲的狀態。簡單換算一下，在山西每100個人當中，就有19位60周歲及以上的老年人，有13位65周歲及以上的老年人。
伴隨着老齡化程度的不斷加深，“養老的錢從哪兒來”成為全社會必須直面的“養老之問”。
山西晚報記者了解到，目前我國養老保險體系由三個層次構成，第一支柱即基本養老保險，包括城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險，由政府主導，來自中國銀行業協會提供的相關數據顯示，目前第一支柱超過6萬億元，覆蓋9.99億城鄉居民；第二支柱為企業年金和職業年金，是與職業關聯、由國家政策引導、單位和職工參與、市場運營管理、政府行政監督的補充養老保險，但相比第一支柱覆蓋面較低；第三支柱則是個人利用金融手段增加養老保障供給的形式，包括個人儲蓄型養老保險和商業養老保險等。
為增強社會保障能力，金融監管部門多次明確要發揮金融優勢，大力發展第三支柱養老保障，緩解我國養老保險支出壓力。但“三大支柱”中，由於商業養老保險起步較晚，因此佔比也最小。本次試點的專屬商業養老保險就是指以養老保障為目的，領取年齡在60周歲及以上的個人養老年金保險産品，也是我國第三支柱養老保險的組成部分。
讓利於民 加強山西落地産品的普惠特性
目前，我省共有中國人壽、人保壽險、太平洋人壽、泰康人壽、新華人壽、太平養老等6家人身保險公司參與試點，且均推出了各自的專屬養老保險産品。
在試點保險公司人士看來，與過去普通商業養老保險相比，專屬商業養老保險最大特點就是投保門檻低，繳費靈活，普惠便民。“從我省試點公司推出的産品來看，最低1元就可以投保，而且繳費期靈活，對繳費年限和繳費次數沒有要求，一次性繳費、按月繳費、按年繳費均可，投保人經濟緊張期間甚至可不限次數、時間的暫停繳納，養老險賬戶不會失效，對賬戶收益無影響。”山西省保險行業協會相關負責人&&，專屬商業養老保險的惠民性還體現在其産品的附加費用率大幅低於同類保險産品。目前6家試點公司均進行了費用減免，甚至有産品減免至“0初始費用、0管理費用、0轉換費用、0追加費用”，充分體現了讓利於民的原則。
此外，與普通商業養老保險相比，專屬商業養老保險還有一個最明顯的區別就是必須到60歲以後才可以領取（特殊情況如重疾等可提前領取），且領取期不得短於10年，退保要求嚴格，目前幾家試點産品在前5年退保或有損失，“相當於幫助大家強制儲蓄，樹立‘長期積累、長期領取’的養老價值理念。”上述山西省保險行業協會相關負責人&&。
穩健是專屬商業養老保險的又一特點。“目前試點産品都提供了‘穩健（保守）’和‘進取（積極）’兩個賬戶供自由選擇，且都有最低保證利率，山西的6家試點公司穩健賬戶最低保證利率從2%3%不等，進取賬戶的最低保證利率從0%-1%不等。客戶在積累期可以對穩健賬戶和進取賬戶自由轉換，以此規避市場風險，提升賬戶收益。如果賬戶收益超過最低保證收益，同樣歸客戶所有。”一家試點公司負責人告訴山西晚報記者。
探索服務 滿足山西新市民養老需求
“剛試點了一個月我就買了，這種産品投保起點低、繳費靈活、收益有保障，太適合我們這些工作不太穩定的人了。”在採訪中，今年4月就已經購買了專屬商業保險産品的小李告訴山西晚報記者，他在太原做健身教練的工作，收入不是很穩定，雖然自己繳納了基本社保，但仍然擔心不能滿足退休後的養老需求。“專屬商業養老保險保費年繳或月繳都可以，還支持躉交、定期追加保費和不定期追加保費，適合我們這樣的靈活就業人群。”小李首期繳費1000元，今後準備視收入情況不定期地追加保費，為自己的養老多加了一份保障。
事實上，為廣大群眾，特別是新産業、新業態從業人員和各種靈活就業人員提供更靈活的養老保險服務，正是養老金融不可或缺的一部分。截至2022年10月底，6家試點公司在全省累計承保保單已近3000件，保費達到3000多萬，其中快遞員、網約車司機等新産業、新業態從業人員投保佔比達到了30%-40%。
為了進一步滿足山西新市民的養老需求，下一步，山西省保險行業協會還將與新産業、新業態從業人員和靈活就業人員相對集中的快遞業、運輸業、家政業等行業組織協調聯動，重點推動保險機構與工業園區、勞務派遣公司等吸納新市民較多的領域主體開展試點政策普及工作。
此外，山西省保險行業協會相關負責人也&&，“專屬商業養老保險”不僅是適用於靈活就業等新業態人員，其普惠性也適用於所有人群。在全省推廣專屬産品，為個人養老提供更完善的養老服務。今後，“專屬商業養老保險”將突出普惠性，以銷售成本最小化實現客戶利益最大化，不斷提升險種覆蓋面和優化參保人群結構，讓政策紅利惠及更多人群，帶給人民群眾更美好的養老生活。
