“近些年來，一些有組織、專業化的金融黑産團夥，通過各種非法手段發起‘債鬧’騙局，正將消費金融企業作為瞄準的對象。”馬上消費金融股份有限公司（以下簡稱“馬上消費”）黨委書記曹景泉&&。

  所謂“債鬧”，是指不法團夥幫助債務人惡意逃避債務的違法行為。近年來，一些針對信用卡逾期、花唄借唄網商貸款逾期的黑産團夥興起。這些團夥打着“反催收聯盟”名義，以能為債務人減免債務的幌子，向債務人傳授減免息差、延期還款、欺詐維權的非法“技巧”，教唆、煽動債務人主動逃避債務，並借此牟利。

  消費金融行業的眾多金融機構，正在與金融黑産展開一輪深入較量。

  8月2日，由馬上消費牽頭研發的金融黑産打擊系統平台——AIF愛馬黑産打擊平台（以下簡稱“AIF”）開始試運行，首批試點單位包括馬上消費、平安普惠、度小滿科技(北京)有限公司、深圳樂信控股有限公司、江蘇銀行等7家企業。AIF啟動儀式結束後，曹景泉分享了打擊金融黑産的心得和理念。

  “消金行業的黑産團夥，給金融機構正常運營帶來較大負面影響，嚴重擠佔了本該用於正常維權的各類渠道和資源，更是嚴重擾亂了正常的金融市場秩序，也衝擊着社會信用體系。”曹景泉稱，AIF平台上線，各大金融公司建立黑産線索對碰機制，聯盟成員發起聯合打擊，可形成打防合力。

  馬上消費站在反金融黑産第一線

  “信用卡逾期不用怕，債務減免、徵信修復來幫忙。”“信用卡、網貸逾期，停止催收、停止罰息、避免起訴。”近來，此類廣告在線上平台無孔不入。“這是金融黑産人士通過互聯網平台為自己導流獲客。”曹景泉説，當下的債鬧組織已經形成産業鏈，呈現出團夥化、專業化的特徵，線上會通過各個平台獲客，加大用戶觸達；線下成立公司，配備運營、法務等人員，進行産業化運作。

  他&&，有一些借款人，借錢後就是惡意拖欠，或者本來在借錢時是沒有想過不還的，但是金融黑産方面的不法團夥為了延攬業務，就會去勸説“不要還，他們會想辦法解決”，然後教唆通過偽造虛假證件或材料、惡意投訴來達到刪除逾期記錄、甚至免除債務的目標。

  有些黑産團夥還唆使借款人惡意拖欠、不還款，逼着從業機構去催收。在這個過程中他們會教唆借款人反復套從業機構催收的話，去激怒催收。但催收是否涉嫌暴力，目前並沒有明顯的界定。然後據此再進行惡意投訴，給從業機構施壓。

  “一些催收公司倒閉後，懂行的催收人員‘反水’加入到代客投訴的行列，教唆債務人逃避債務”曹景泉解釋道，“這些不法分子十分了解消金行業，手段也相當專業。比如會打造法律人士、維權精英人設，利用投訴電話、舉報信、信訪件，甚至行政復議等方式，大規模地惡意投訴，以達到減免本息或額外賠償的目的，讓金融機構面臨大量投訴所帶來的各類考核壓力。”

  為打擊“債鬧”組織這樣的金融黑産，多地監管機構、警方、金融機構皆在發力，反擊金融黑産的政、警、企力量也在進一步凝聚。

  以AIF聯盟為例，該組織是一個以打擊金融領域黑産為目標、維護金融秩序和金融消費者合法權益為宗旨的信息共享、經驗互通、行動互聯常態化協同平台。截至8月2日，已有銀行、消金、保險、金融科技在內的68家成員單位加入AIF聯盟。

  打擊金融黑産依然面臨不少難題，比如金融黑産線索收集難。專業金融黑産犯罪團夥有着極強的反偵察意識，犯罪證據往往層層包裝、轉移，給取證造成障礙。以核查冒用金融機構發送電信詐騙鏈結的案件為例，有些案件犯罪鏈條甚至涉及十幾個中間環節，取證極其不易。

  曹景泉&&：“AIF試運行後，推動第三方打擊金融領域黑産平台的建立，開通相關數據查詢、共享、協作等權限，這將極大的推動行業黑産情報獲取效率，為進一步打擊金融領域黑産犯罪行為奠定基礎。”

  在金融監管、公安等政府部門指導下，AIF聯盟積極助力打擊“不法貸款中介”“代理退保”“非法代理維權”等金融領域黑産，取得了積極成效。

  截至今年7月31日，依託AIF聯盟平台，馬上消費已連同多家成員單位助力警方受理打擊非法代理維權案件10余起。

  科技能力是支撐馬上消費反金融黑産的底層能力

  曹景泉認為，“我們公司是科技屬性非常強的公司，有大量的技術手段應用到反欺詐、黑産的識別攔截上，技術能力也是我們的底層能力。”

  以馬上消費一款防範金融欺詐行為的産品為例，今年6月馬上消費自主研發了一項技術---通用深偽檢測算法服務，該技術是多模態防偽平台的一個核心功能模組，可以用在金融行業的授信申請、用信審批、敏感信息查詢等核心業務辦理場景中，保障核身確權環節的安全性。

  平台還支持應對多種類型的欺詐攻擊行為，如合成聲音、翻拍屏幕、翻錄聲音、面具等30余種異常行為。此外，平台還採用了一種多模態混合融合的技術，可按策略綜合進行模型的前融合與後融合，提升風險行為的召回率和準確率，為金融業務安全穩定運行保駕護航。

  在打擊金融黑産上，馬上消費的科技能力還體現在應對AI詐騙上。“活體防偽、中介識別等技術的核心功能便是能夠避免人臉識別的自身缺陷，識別照片、視頻、面具、倣真模型等，特別是本事件中出現的換臉、變聲欺詐行為。”馬上消費技術專家&&，馬上消費金融基於技術創新，目前能夠做到將99%的批量欺詐攻擊攔截在外，防範偽造信息、中介代辦、偽冒申請、電信詐騙等風險。

  “我們着力提升反欺詐活動中的技術能力。在識別黑産、攔截詐騙上，未來我們還會創新應用，通過大模型這樣的關鍵技術，實現對欺詐更加精準有效的打擊。”曹景泉&&，截至目前，馬上消費累計科研投入超30億元，自主研發超1000套涵蓋消費金融全業務流程、全生命周期的核心技術系統，並參與國家及行業標準制定55項，參與34項權威成果。

  馬上消費的科技能力也與鄉村振興積極融合。

  曹景泉曾多次在公開場合傳遞“科技向善”的理念，主張利用人工智能、大數據等技術，助力鄉村振興、踐行綠色低碳、維護金融安全等。

  “科技向善是我們的一個重要追求。”曹景泉&&，“消費金融機構因為一直服務於下沉市場，對於下沉市場與中低收入人群也有着較為深刻的了解，正在發揮構建城市與縣鎮鄉村地區合作交流平台的作用，滿足市民對産品消費需求的同時，提高農村低收入者的收入水平。

  “依託於在AI、雲計算和區塊鏈方面的技術積累，馬上消費在助農方面的技術投入已結碩果。”曹景泉説，其中一個典型項目是，為農戶提供的智慧養雞解決方案已落地，已實現的核心功能包括AI集群數量監測、體溫疾病監測、自動體重監測等，解決農戶在養殖全流程中的痛點，提升養殖場的産能與抗風險能力。從投入産出的角度核算，這一方案可以在軟硬體購買成本降低至少60%的前提下，預計實現助農增收20%以上。