隨着全球氣候變化加劇，極端天氣和自然災害事件發生的頻率明顯增多，巨災給經濟社會發展、民眾生命安全等帶來威脅。巨災保險作為應對自然災害風險的重要工具，不僅發揮着保險保障作用，更與ESG中的環境議題緊密相連，在應對氣候變化中扮演着重要角色。目前，我國已在20多個省份落地綜合性巨災保險試點，防災減災“安全網”進一步織密織牢。

  業內人士&&，從現狀來看，我國巨災保險依然面臨保障缺口較大、覆蓋範圍有限等難題。為推動巨災保險發展，未來需進一步擴大巨災保險覆蓋面，加強科技賦能，完善風險分散渠道。

  發揮保險保障作用

  近日，今年第21號颱風“麥德姆”在廣東省湛江市徐聞縣東部沿海登陸，給當地居民生産生活帶來嚴重影響。面對突發災害，湛江市財政局、市氣象局、金融監管分局等部門迅速啟動巨災賠付應急預案，人保財險湛江市分公司快速開啟賠付程序，於24小時內快速支付賠款4280萬元，為當地災後恢復重建工作提供重要經濟支持，為人民群眾生命財産安全提供有力保障。這是湛江市繼今年第18號颱風“樺加沙”後觸發的第二筆颱風巨災指數保險賠款。

  據了解，颱風巨災指數保險是巨災保險的一種，它以颱風風速的氣象災害指數作為賠付依據，免去勘察、定損等環節，保險賠付金額由受災地第一時間統籌用於抗災、賑災、救災等工作，能最大程度減少群眾財産損失。

  這是巨災保險發揮保險保障作用的一個縮影。巨災保險是一種專門針對颱風、暴雨、洪水等10余種災害風險的險種，突出防災減損功能。近年來，我國加快構建巨災保險保障體系。早在2016年，中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體成立，成為保險業對建立巨災保險保障體系開展的有益探索。此外，多地還根據當地災害特點和保障需要，開展地方性巨災保障制度試點。

  “我國巨災風險具有複雜、多發、集中的特點，70%以上的城市、50%以上的人口分佈在自然災害嚴重的地區。巨災保險作為現代應急管理體系的重要組成部分，在完善社會災害風險管理體系建設、服務國家防災減災戰略、保障社會經濟穩定發展方面具有重要作用。”中再産險創新業務部相關負責人&&。

  保障缺口仍較大

  業內人士認為，當前，我國已建立起包括保險、再保險、巨災基金在內的多層次巨災風險分散機制，在應對各類災害中發揮了重要作用。但我國巨災保險還面臨保障體系不完善、保障缺口較大、覆蓋範圍有限等難題。

  從成效來看，巨災保險的保障地區和受惠群體持續擴大。金融監管總局局長李雲澤近日&&，“十四五”期間，綜合性巨災保險試點已在20多個省份落地，推動防災減災“安全網”進一步織密織牢。中再産險發布的數據顯示，巨災保險試點已大體覆蓋經濟發展優勢地區，保費規模12.32億元，2014年至2024年年均複合增速超過39%。

  不過，與全球平均水平相比，我國的巨災保險仍存在較大的保障缺口。金融監管總局財險司相關負責人此前&&，2024年上半年，全球自然災害經濟損失約為1200億美元，其中保險賠付約為600億美元，佔比50%左右，而我國保險賠付佔災害經濟損失為10%左右。

  對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍&&，我國巨災保險工作在政策推動和技術應用下取得進展，但保障缺口、市場化工具不足等問題仍需解決。最大的瓶頸在於缺乏全國性的巨災保險制度，區域性的巨災保險探索作用有限。我國幅員遼闊，現有的巨災保險難以滿足多樣化的巨災保障需求。

  應完善風險分散渠道

  業內人士建議，應通過完善頂層設計、擴大巨災保險試點範圍、加強科技賦能、探索多元化風險分散渠道等方式，進一步推動巨災保險保障體系建設。

  王國軍建議，未來需通過完善頂層設計，建立全國性的巨災保險制度，創新風險分散工具、強化科技支撐，進一步提升對巨災的應對能力，更好發揮經濟“穩定器”和社會“減震器”作用。

  應急管理大學（籌）文法學院教師盧鼎亮建議，應進一步擴大巨災保險覆蓋面、提升供給水平。一方面，應當擴大巨災保險試點範圍，針對地震、颱風、洪澇等災害高發地區探索實施“強制性基礎保障+商業巨災保險補充”方案，同時支持經濟欠發達地區開展巨災保險工作，縮小區域間的保障水平差距。另一方面，要深化供給側改革，完善政策性和商業性巨災保險産品的供給，進一步拓展巨災保險的內涵和外延。

  業內人士建議，保險公司應積極通過科技賦能，將風險管理關口前移，推動風險管理從“事後理賠”向“事前預防”轉變。當前，已有不少保險公司在積極探索巨災風險減量。比如，中國人保自主研發風控&&“巨災安瀾”系統，集成九大類9900萬條風險數據，實現風險識別、模擬、預警一體化管理。國壽財險應用“安心防”智慧防災防損雲&&，累計推送綜合災害預警信息2100萬條，推動災後補償向事前預警轉變，推進風險減量管理。

  此外，業內人士還建議，應積極探索發行巨災債券，拓寬災害風險分散渠道。“巨災債券通過設立特殊目的保險公司，以債權關係把巨災風險轉移到資本市場，實現巨災風險分散渠道的多樣化。巨災債券可採用多年期結構化設計，以穩定保險公司預期，解決對巨災風險‘不敢保’的問題，讓保險公司有信心有能力為國家和社會提供更多的災害保險保障。”中再産險創新業務部相關負責人説。