今年6月，金融監管總局江津監管分局的一紙批復悄然落地——同意工商銀行收購重慶璧山工銀村鎮銀行並設立工商銀行重慶璧山中央大街支行。這成為今年以來少有的由國有大行收購村鎮銀行並改建為國有大行支行的案例。
今年已有多家銀行宣布收購村鎮銀行並設立分支機構。在受訪人士眼中，“村改支”是有效推進村鎮銀行化解風險、改革重組的手段，可進一步提升其基層金融服務能力和抵禦風險能力。未來一段時間，我國村鎮銀行改革重組步伐或加快。
工行參與“村改支”
批復顯示，工商銀行應嚴格按照有關法律法規要求完成收購事項，並督促重慶璧山工銀村鎮銀行有限責任公司按照有關規定辦理法人機構終止等相關事宜。工商銀行2024年年報顯示，截至2024年末，該行旗下共有兩家村鎮銀行，分別是浙江平湖工銀村鎮銀行、重慶璧山工銀村鎮銀行，持股比例分別為60%、100%。
工商銀行這一看似常規的網點調整，實則成為少有的由國有大行收購村鎮銀行並設立為支行的案例。“大型商業銀行參與村鎮銀行重組較少，原因是大型商業銀行旗下村鎮銀行數量極少。”招聯首席研究員董希淼告訴記者。
根據工商銀行網站，重慶璧山工銀村鎮銀行成立於2009年，是工商銀行在西部地區設立的第一家全資村鎮銀行，註冊資本1億元。該行成立目的在於解決當地銀行業金融機構覆蓋率偏低、金融供給不足、競爭不充分等問題，進一步完善當地新型農村金融體系，提高農村金融服務水平。
巨豐投顧高級投資顧問陳宇恒告訴記者，從行業層面來看，此次工商銀行收購重慶璧山工銀村鎮銀行並設立工商銀行重慶璧山中央大街支行，是國有大行在“村改支”領域的一次突破，為後續改革提供了經驗。短期內，國有大行大規模入局“村改支”的可能性較低；長期來看，若政策明確且整合模式可持續，或有更多國有大行參與其中。
“工商銀行直接收購旗下村鎮銀行並將其改建為支行，能夠充分利用大行的資源，合併後，可以實現人力、物力和信息資源的整合共享。作為國有大行，工商銀行在信息系統、風險管理等方面具有優勢，能夠給被收編的銀行提供資金、業務和技術方面的支持，增強銀行的經營能力和抗風險能力。此舉有助於更好推進村鎮銀行改革化險，也有助於保障金融服務有效延續，提升金融服務質量。”郵儲銀行研究員婁飛鵬告訴記者。
2020年12月底，原銀保監會發布的《關於進一步推動村鎮銀行化解風險改革重組有關事項的通知》明確，對於部分風險程度高、處置難度大的村鎮銀行，在不影響當地金融服務的前提下，如主發起行在當地設有分支機構，屬地監管部門可探索允許其將所發起的高風險村鎮銀行改建為分支機構。
有序推進村鎮銀行減量提質
青農商行宣布吸收合併3家村鎮銀行並改建為分支機構、香河益民村鎮銀行獲批解散、內蒙古銀行收購突泉蒙銀村鎮銀行並設立分支機構獲批、濟寧銀行收購濟南高新北海村鎮銀行並設立分支機構獲批……今年以來，村鎮銀行改革穩步實施，多家村鎮銀行加速吸收合併、減量提質。
以青農商行為例，該行在2024年度股東大會決議公告中稱，該行股東大會審議並通過了多項議案，包括關於吸收合併青島平度惠民村鎮銀行、山東沂南藍海村鎮銀行、濟寧藍海村鎮銀行並改建為分支機構的議案。這3家被收購的村鎮銀行均是青農商行的子公司。截至2024年末，青農商行持有青島平度惠民村鎮銀行、山東沂南藍海村鎮銀行、濟寧藍海村鎮銀行的股權比例分別為100%、100%、95%。
整體上看，青農商行旗下共有9家村鎮銀行，其中5家銀行2024年凈利潤發生虧損，就包括了此次被收購的3家銀行。數據顯示，2024年青島平度惠民村鎮銀行凈虧損150.9萬元，山東沂南藍海村鎮銀行凈虧損405.6萬元，濟寧藍海村鎮銀行凈虧損1915.7萬元。
“包括村鎮銀行在內的農村中小銀行經營承壓，疊加區域經營限制等掣肘，可能會在某些方面積累風險，兼併重組是一個行之有效的策略。”産業政策資深人士王劍輝&&，兼併重組能增強村鎮銀行的可持續發展能力，未來也能通過拓寬資本補充渠道等，進一步提升金融服務能力。
江蘇某農商行行長辦公室相關人士向記者&&：“村鎮銀行的可持續發展與所處區域經濟、主發起行經營情況等緊密相關。大部分村鎮銀行開展業務較為單一，市場競爭力欠佳，更別説風險化解手段了。村鎮銀行的風險化解更多還是依靠主發起行。”據了解，該行旗下有兩家村鎮銀行，持股比例均超50%。
作為一類新型農村金融機構，村鎮銀行的發展始於2006年。從最初的零星幾家發展至今，村鎮銀行在為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務方面發揮了重要作用。例如，2024年末，中銀富登村鎮銀行在全國共設立134家村鎮銀行，積極服務實體經濟，加大對小微企業、個體工商戶支持力度，貸款餘額848.84億元。
提升抗風險能力
監管部門已對村鎮銀行改革重組給出方向。《通知》明確，推動村鎮銀行改革重組的方式，包括支持主發起行向村鎮銀行補充資本；適度有序推進村鎮銀行改革重組，允許優質村鎮銀行吸收合併周邊高風險村鎮銀行；支持引進合格戰略投資者開展收購和注資；強化對主發起行的激勵約束。
“村改支、村改分”是近年來常見的一種村鎮銀行改革重組方式。國盛證券分析師馬婷婷認為，這種方式一方面有助於增強金融機構的村鎮服務能力和抗風險能力；另一方面，對於母行而言，“村改分、村改支”之後業務範圍有所拓展，根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要；同時，如果主發起行在村鎮銀行所在地沒有其他分支機構，則可借助“村改分、村改支”的契機適當拓寬經營範圍。
中國銀行研究院銀行業與綜合經營團隊主管邵科&&，有的銀行推進“村改支”，可能不是從化解風險角度進行考量，更多還是從銀行自身網點布局和服務現狀出發，希望借此提高運營效率，增強管理能力。王劍輝認為，很多村鎮銀行都在朝集約化經營的方向發展，希望通過強有力的企業運營架構和改革重組措施，增強基層的金融服務能力。
今年4月，金融監管總局辦公廳發布的《關於紮實做好2025年“三農”金融工作的通知》提出，加快農村信用社改革化險，穩妥有序推進村鎮銀行減量提質。
在村鎮銀行改革重組過程中，有何注意事項？在董希淼看來，不同銀行發展戰略、網點布局以及對旗下村鎮銀行的持股比例、管理能力都不同，因而對村鎮銀行重組的策略與措施不一樣。
董希淼認為，未來，我國村鎮銀行重組速度將加快，村鎮銀行數量將逐步減少。需要強調的是，兼併重組並不是“一招鮮”，防範化解金融風險、加快發展中小銀行，應重視中小銀行發揮的作用。金融管理部門及其他相關部門在政策方面，可考慮給予中小銀行差別化的稅收政策等支持。同時，對投資、管理村鎮銀行意願較強，管理措施到位，風險化解成效顯著的中小銀行，應給予一定的激勵。
