仲夏時節，珠江兩岸萬物繁盛。在廣東省，金融活水正以前所未有的速度和溫度潤澤着千家萬戶。普惠保險作為普惠金融的重要組成部分，一直是社會各界關注的焦點。近日，記者深入廣州、珠海、江門等地，走訪田間地頭，探訪社區村落，實地了解普惠保險在基層一線的落地實踐，見證普惠保險守護民生、助力高質量發展的堅實步伐。

  從“有沒有”到“好不好”

  近年來，隨着國家層面多項政策文件陸續&&，普惠保險被賦予了更加清晰的定位。繼2023年《國務院關於推進普惠金融高質量發展的實施意見》明確提出普惠型人身保險、農業保險、養老保險為“三大支柱”之後，2024年國家金融監督管理總局進一步印發《推進普惠保險高質量發展的指導意見》，明確提出到“十四五”末基本建成高質量普惠保險體系，普惠保險發展邁入全面提質擴容新階段。

  “普惠保險的根本在於‘普’和‘惠’。”中國社會科學院金融研究所研究員郭金龍認為，所謂“普”，是將更廣泛的人群納入保障體系，尤其覆蓋那些長期處於服務盲區的弱勢群體；而“惠”，則意味着保障公平可得、保費合理、理賠便捷，在商業可持續基礎上回歸保險本源，從而發揮保險的民生保障功能和社會穩定作用。

  中國人壽壽險公司戰略規劃部總經理洪梅&&，保險作為“經濟減震器”和“社會穩定器”，通過經濟補償、資金融通、社會管理等多重功能，有力服務於民生改善和社會治理。普惠保險是保險行業政治性、人民性的重要體現，發展普惠保險，就是圍繞保障民生、服務社會，努力為廣大人民群眾提供廣泛覆蓋、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務。

  目前，我國普惠保險已在農業、健康、災害、養老等多個領域取得初步成效。財政部數據顯示，2024年，中央財政撥付農業保險保費補貼547億元，支持我國農業保險保費規模達1521億元，同比增長6%，為1.47億戶次農戶提供風險保障超5萬億元。

  與此同時，普惠健康保險也迅速擴面，從頭部保險公司數據來看，2024年，中國人壽承保新市民、殘疾人、婦女、學生兒童、特殊職業群體等保單件數超2.5億件；承保約2.7億人次農村人口；新增承保老年群體1.4億人次。

  “普惠保險不是小眾保險，而是大民生工程。”洪梅&&，普惠保險的發展已從概念探索走向制度嵌入與基層落地，下一步關鍵在於構建覆蓋廣泛、供給精準、運作高效的服務體系。

  廣東作為經濟體量和人口密度居全國前列的省份，已成為普惠保險創新實踐的重要“試驗田”。中國人壽壽險廣東省分公司總經理陳恒偉&&，近年來公司堅持“以人民為中心”的發展理念，在珠三角、粵東西北等區域推出形式多樣、保障精準的普惠保險項目，覆蓋面已拓展至農民、殘疾人、老年人、外來務工者及慢病人群等多個群體。

  當前，隨着理念深化、制度完善、機製成熟，普惠保險正加快從“有沒有”向“好不好”轉變，成為我國保險業高質量發展的重要支柱。

  創新模式推動多層保障

  伴隨人口結構深刻變化、新市民群體不斷壯大、社會保障需求日益多元，如何打破“保險難進農村、難進社區、難進弱勢群體”的藩籬，如何在保障民生與商業可持續間找到平衡？廣東的探索，提供了值得深思的樣本。

  普惠保險能否真正實現“普”到位、“惠”到人，關鍵在於體制機制的創新與服務模式的升級。近年來，各地積極探索，以城市定制型商業醫療保險為代表的“惠民保”項目正是有益實踐。以廣州“穗歲康”、珠海“大愛無疆”和江門“邑康保”為例，這類産品在政府引導下，由商業保險公司具體運營，兼顧普惠性與可持續性，實現了“政府指導、商業運作、普惠為民”的目標。

  “相關項目不僅覆蓋面廣，涵蓋各類常住人口，還具有保障額度高、保費親民、理賠流程便捷等特點，切實增強了群眾的獲得感與安全感。”廣州市醫療保障局相關負責人&&，“穗歲康”項目是由廣州市政府主導、中國人壽廣州市分公司運營，自2020年12月啟動以來，累計參保人數超過1828萬人次，累計賠付金額達到22.8億元。該項目的主要特色在於“不限年齡、不限既往病史、不限病種、不限藥品”，實行統一保障標準和“一站式”服務，真正做到便民利民，極大提升了保險的普惠性和可及性。

  不同於廣州“穗歲康”，珠海“大愛無疆”項目在重大疾病一次性現金補償上進行了創新，有效緩解了重大疾病患者家庭的經濟壓力。該項目自2019年啟動以來，累計投保590萬人次，賠付金額累計超過7.74億元。江門市推出的“邑康保”，實現了醫療保障和護理保障的結合，針對失能人員提供長期照護服務。截至目前，“邑康保”項目累計服務超過320萬人次，累計賠付超2.5億元。其中，享受照護責任服務保險金待遇超5.63萬人次，待遇支付金額約2480萬元。

  在採訪中，記者遇到廣州市民李女士，其父罹患淋巴瘤，需接受高昂的CAR-T細胞治療。李女士&&，在超140萬元的治療支出中，“穗歲康”為家庭減輕了近百萬元的負擔，顯著緩解經濟壓力。廣州市醫療保障局相關負責人認為，“穗歲康”有效破解了因病致貧問題，賠付覆蓋藥品、檢驗檢查等多個環節，實質性減少重大疾病患者的醫療支出，彰顯了普惠保險産品的制度價值和保障力量。

  補齊短板提升可持續性

  儘管普惠保險發展取得了顯著成效，但當前仍面臨服務觸達難、運營效率待提升、協同治理有待深化等多方面短板，制約着長效機制的健全與完善。正如郭金龍所言，普惠保險要真正讓弱勢群體受益，必須補齊服務、管理與協作三方面短板，構建可持續的運營體系，真正實現保險的普及性與惠民性。

  業內專家認為，在服務觸達方面，普惠保險在部分農村和邊遠地區仍存在明顯瓶頸。受限於地理位置、信息渠道、服務能力等因素，一些基層群眾、農業從業者和小微企業主難以及時便捷獲得保險保障。在運營效率方面，隨着業務規模不斷擴張，傳統模式在理賠、風控等環節面臨高成本、高壓力，影響服務響應與客戶體驗。同時，在協同治理方面，普惠保險多方參與的格局尚未真正形成，政、企、社等資源尚未實現有效整合，風險共擔與資源統籌能力亟待提升。

  對此，廣東省有關部門積極作為，持續探索創新路徑。在應對産品同質化與健康人群參保意願不足問題上，珠海市醫保局協同保險機構進行了多方面嘗試。“大愛無疆”項目在保障範圍、覆蓋群體、制度創新等方面持續推進。據珠海市醫保局副局長肖鈺娟介紹，該項目不僅覆蓋老人、病人等高風險群體，還面向符合條件的&港澳居民及部分外籍人士開放，實現了全人群全生命周期覆蓋。同時，項目設立重大疾病定額現金補償機制，將惡性腫瘤、罕見病等自費藥納入補償範圍，並引入慈善贈藥機制，推動醫藥企業與公益資源形成合力，提升藥品可及性，增強群眾保障獲得感。

  在服務模式上，地方政府加強指導統籌，推動普惠保險向基層延伸、向困難群體傾斜。通過推進政策銜接、強化部門聯動、推動項目集成，不斷優化參保流程和服務網絡，提升制度落地效能。同時，鼓勵保險參與長期護理保險、新就業形態職業傷害保障等重點民生領域，推動普惠保險與基本醫保、商業健康險等多層次體系銜接互補。

  與此同時，以中國人壽為代表的保險機構也在不斷拓展服務邊界、提升運營質效，為普惠保險可持續發展注入活力。面對農村地區服務可及性不足的難題，中國人壽壽險廣東省分公司積極完善服務網絡，組建了民生服務專員隊伍，走村入戶提供保險服務；財險公司則布局476家“三農”服務點和100家綜合金融服務站，織密農村及重點縣域保障網。

  在運營提效方面，科技賦能成為關鍵支撐。中國人壽通過智能投保、全流程無人工理賠等手段，簡化業務流程，降低運營成本。洪梅&&：“科技創新不僅提升了服務響應速度，更為普惠保險的標準化、規模化、可持續發展提供了堅實支撐。”

  在協同治理方面，保險公司持續深化與政府和社會組織的互動合作。中國人壽承辦了大病保險、長期護理保險等多項政府委託項目，積極融入民生保障體系。中國人壽壽險江門分公司總經理王剛&&，建立多元協作機制，有助於推動制度融合、擴大覆蓋範圍、增強服務能力，是普惠保險可持續發展的關鍵一環。

  中國人壽壽險珠海分公司總經理何靜濤認為，普惠保險不僅是構建社會公平、實現共同富裕的重要手段，更是推動高質量發展的有力支撐。廣東已積累了寶貴實踐經驗，未來普惠保險可進一步提升頂層設計，推動政企協同、科技賦能和服務升級，不斷夯實制度基礎，真正讓保險保障惠及全民、深入人心，成為百姓抵禦風險的堅強屏障。（記者 武亞東）