新年伊始，數字人民幣迎來一系列重磅更新。作為數字人民幣體系的重要載體，數字人民幣App迎來了2.0版本，實現錢包餘額計息功能後，其生活服務專區上線“碳普惠”小程序服務並率先在上海地區落地。

　　對於普通用戶而言，數字人民幣開拓了具有社會價值和生活氣息的創新應用場景，使其加速規模化普及推廣。迭代更新後的“2.0版”數字人民幣，逐步融入銀行存款體系和居民資産配置結構中，成為金融體系中的重要基礎設施。

　　綠色低碳出行可換錢

　　不少數字人民幣App用戶最近發現，生活服務專區新上線了“碳普惠”功能。功能開啟後，App將自動記錄用戶通過各類綠色低碳行為所産生的碳減排量，並將其量化為“碳積分”。這些積分如同綠色行為的“數字存摺”，可以按照一定規則兌換成數字人民幣。

　　記者登錄數字人民幣App實際體驗發現，目前“碳普惠”小程序在上海地區上線，首批接入Metro大都會（上海地鐵）、哈啰出行和T3齣行三大平台。系統會自動記錄用戶自身低碳行為，並將對應的碳積分歸集到個人的“碳普惠”賬戶中，每有1250g碳積分可兌換0.01元數字人民幣。

　　博通諮詢首席分析師王蓬博認為，“碳普惠”場景能提高數字人民幣錢包開立率和交易活躍度，通過區塊鏈存證碳減排數據，驗證精準激勵和資金追溯的能力，助力試點從覆蓋場景升級到構建生態。

　　錢包餘額開始“錢生錢”

　　“數字人民幣有利息了！您的數字人民幣錢包也能‘躺賺’收益！”打開剛剛升級至2.0版本的數字人民幣App，一條醒目提示映入眼簾。自2026年1月1日起，用戶的數字人民幣錢包餘額不再只是“數字化現金”，數字人民幣實名錢包餘額開始按活期存款利率計息了。

　　記者打開數字人民幣App首頁各家銀行錢包的“錢包資産”頁面，便可查看活期餘額、上季度結息數額及年利率信息。根據各家銀行發布的計息公告，當前活期存款掛牌利率統一為0.05%，結息日定為每年的3月20日、6月20日、9月20日和12月20日，結息後次日入賬。

　　對用戶來説，這意味着短期閒置的零錢有了“增值通道”。以錢包裏常年放10萬元為例，若按0.05%的活期利率算，每年能多賺50元利息，雖不算高，但數字人民幣App可實現“自動計息、零操作成本”。

　　數字人民幣存款也有“保險兜底”。商業銀行的數字人民幣存款納入存款保險範疇，若開戶銀行出現風險，儲戶的數字人民幣存款可享受“最高50萬元限額償付”，和普通銀行存款的安全保障完全一致。

　　試點範圍場景可擴容

　　多家市場分析機構認為，數字人民幣正從純粹的“數字現金”屬性，向兼具“數字存款”屬性演進。“數字人民幣發展進入標準化運營新階段，不僅明確了規則，更是給市場吃下定心丸。”王蓬博&&，用戶獲得類似使用現金的便捷性，銀行也獲得數字人民幣的資産負債管理權，可通過理財、信貸等業務盤活錢包資金，激發用戶參與積極性。監管端則實現宏觀調控效率提升，反洗錢、反逃稅監管更易穿透。

　　素喜智研高級研究員蘇筱芮認為，數字人民幣此番向2.0的進階升級，將直接提升消費者“充錢包”的吸引力，還能夠從源頭消除用戶對資金安全的後顧之憂。運營機構具有較強的品牌聲譽，其軟硬錢包等多元形態、智能合約等應用未來可期。

　　招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼坦言，數字人民幣此前在試點過程中暴露出一些不足，主要集中在用戶激勵不足、銀行推廣動力不足、使用場景局限和跨境應用受限等方面。數字人民幣2.0版對個人與企業用戶、商業銀行都帶來一系列積極影響，更為重要的是，數字人民幣成為“存款貨幣”後，將可以更便利地接入全球銀行間支付系統，拓展在跨境貿易、投融資中的應用。

　　他建議，數字人民幣試點範圍可擴大到全國，通過數字人民幣錢包發放消費券、領取各類補貼等方式，全面豐富線上、線下場景應用，鼓勵全民參與。此外，還應從技術和制度兩個層面加強保護數字人民幣用戶數據和隱私安全，遵循“小額匿名、大額依法可溯”原則，建立和完善數字人民幣用戶信息採集、存儲和調用制度，消除公眾對操作風險及隱私風險的擔憂。（記者 潘福達）