2025年山東GDP突破十萬億元大關，經濟大盤穩健增長的背後，鄉村振興與小微企業作為區域經濟的“毛細血管”，其活力釋放成為關鍵支撐。恒豐銀行錨定普惠金融賽道，立足山東資源稟賦，通過産品邏輯重構、服務模式升級與生態邊界拓寬，構建起全方位賦能體系，為薄弱環節注入持續金融動能。截至年末，該行省內涉農貸款餘額達406.97億元，普惠型涉農貸款同比增長16%，一系列數據亮點彰顯了金融服務實體經濟的深度與實效。

  重構産品邏輯：從“抵押導向”到“需求導向” 直擊融資痛點

  傳統普惠金融的核心桎梏在於“信用不對稱”與“需求錯配”，恒豐銀行跳出“重抵押、重報表”的傳統框架，以經營主體實際需求為核心重構産品體系，讓金融服務更精準、更高效。

  鄉村産業端，針對農戶“庫存佔用資金、缺乏有效抵押物”的痛點，創新推出“農産品倉單質押貸”，將糧食、果蔬等存量資産轉化為融資籌碼，無需額外擔保即可獲貸，同時給予50-75個基點的FTP定價優惠，顯著降低融資成本。

  煙&綠豐果蔬合作社的實踐極具代表性：獲得800萬元倉單質押+信用組合貸款後，該合作社新增200畝優質蘋果種植基地，建成3000立方米智能冷鏈倉庫，蘋果優果率提升15個百分點，年銷售額同比增長45%，直接帶動230戶合作農戶戶均年增收超2萬元，實現“金融輸血”到“産業造血”的良性轉化。

  小微企業端，數字化轉型成為破局關鍵。“恒豐e貸”系列線上産品覆蓋“稅易貸”“流水貸”等純信用模式，最高授信額度達500萬元，精準匹配小微企業“短、小、頻、急”的資金需求；依託“恒融E”數字化供應鏈金融平台，實現核心企業信用向上下游多層級穿透，讓鏈條上的小微企業無需抵押即可享受批量授信。智慧盡調系統的應用讓盡調效率提升50%，業務辦理時效壓縮30%以上，徹底改變了小微企業“融資難、融資慢”的困境。

  升級服務模式：從“單點授信”到“産業賦能” 激活集群效應

  普惠金融的可持續發展，離不開與區域産業生態的深度綁定。恒豐銀行立足山東特色産業資源，推行“一業一策”服務模式，推動金融支持從單點授信向全鏈條賦能升級，實現“龍頭帶動、集群發展”的良性循環。

  針對菏澤牡丹、臨沂金銀花、威海西洋參等區域特色産業集群，該行構建“種植端小額信用貸款+加工端中長期技術改造貸款+流通端冷鏈物流貸款”的全周期服務體系：為種植戶提供無抵押小額信貸支持生産投入，為加工企業配置中長期貸款助力設備升級與工藝改良，為流通主體提供專項貸款完善倉儲物流網絡，推動産業從“初級生産”向“全鏈條增值”轉型。

  在“核心企業+合作社+農戶”批量服務模式中，恒豐銀行以魯花、龍大美食等龍頭企業信用為背書，為上下游中小經營主體提供批量授信，同時聯動政府設立風險補償基金，構建“風險共擔、利益共享”的協同機制。這種模式既破解了小農戶、小微企業的信用短板，又通過産業集群效應提升了金融服務的規模效應與可持續性，讓金融活水沿着産業鏈精準流動。

  拓寬服務邊界：從“渠道覆蓋”到“生態共建” 延伸服務深度

  普惠金融的覆蓋廣度與服務溫度，取決於服務網絡的完善度與民生領域的滲透力。恒豐銀行堅持“物理網點+數字渠道”雙輪驅動，同時加大基建與民生領域投入，構建起“零距離、全方位、有溫度”的普惠金融生態。

  渠道建設上，該省布局128個鄉鎮金融服務站，配備286名駐村金融聯絡員，打通金融服務“最後一公里”；“恒豐e貸-農戶版”實現申請、審批、放款全流程線上化，疊加北斗定位、生物識別等技術應用，讓盡調時效再降30%，農戶足不出村即可獲得最高50萬元信用貸款。此外，該行深度對接山東省“信易貸”平台，打通工商、稅務、徵信等多維度政務數據壁壘，進一步提升小微企業融資可得性。

  基建與民生賦能方面，2025年累計投放超30億元支持56個鄉村冷鏈物流項目，有效降低農産品産後損耗；聚焦農村公路、高標準農田、水利設施等領域加大信貸投放，惠及12個行政村、2萬畝農田，推動畝均糧食産量提升15%；全年代發農民工工資超80億元，將金融服務與民生保障深度融合，讓普惠金融既具“精度”更有“溫度”。

  從産品創新到模式升級，從渠道下沉到生態共建，恒豐銀行以精準滴灌的信貸服務，激活了山東萬億經濟的“毛細血管”。未來，該行將持續深化普惠金融實踐，優化産品體系、提升服務效能，為鄉村振興與小微企業發展注入更強勁的金融動能，為山東高質量發展築牢民生與産業根基。