小李剛過30歲，最近從網上看到的數據，説基本養老金替代率低，實現品質養老可能有壓力。
小李不以為然：“退休後收入減少，但開支也自然會減少啊，養老金替代率低一些其實問題不大，退休生活品質的問題不用多慮。”
不單小李，很多年輕人也同樣有此想法。
但是，實際情況沒有那麼簡單。我們從兩張圖説起：
兩張圖了解退休前後的收支情況
“人生收支曲線”刻畫人生不同年齡階段收入、支出的情況：
在奮鬥期，收入、支出曲線一同走高，收入曲線會遠高於支出曲線；到退休養老期，收入、支出曲線一同下降，但支出曲線會高於收入曲線，也以此提示着人們要提前做好養老儲備。
但是，在實際生活中，沒有那麼簡單。世界銀行曾在研究報告中發布過一張統計曲線圖，圖中 “年齡-消費”曲線並沒有隨年齡增長如期大幅走低，即並沒有像小李的直觀判斷和“人生收支曲線”上所刻畫的的那樣，年齡越大，消費支出也相應明顯減少。相反，高收入國家組，消費支出卻持續走高，臨近生命盡頭的支出甚至還出現了陡升。
來源：世界銀行，2019年。
人的一生，賺得多時，花得多，壓力自然不大，可悠然自得；如果賺得少時，花得依然不少，甚至比收入高峰時更多，就要有所警覺。
2021年，我國人均國民總收入（人均GNI）近1.2萬美元，已經非常接近高收入國家門檻（2022年7月世界銀行定義的高收入國家標準為人均GNI達到1.32萬美元），並十分有望於近年內邁入高收入國家行列。
對照其他國家經驗，我國也有可能出現類似“收入高峰-支出高峰”的時間錯位，我們需要注意提前檢視和儲備，管理好自己的“人生收支曲線”。
什麼導致了收入-支出高峰的時間錯位？
1. 退休後花錢的時間越來越長，總支出越來越高
隨着生活和醫療條件越來越好，我國人口平均預期壽命已從1982年的67.8歲提高至2021年的78.2歲。根據聯合國人口預測方案，2040-2045年中國人口出生時平均預期壽命將達到80.34歲。隨着預期壽命不斷延長，進入退休養老階段花錢的時間也越來越長，所需的總支出額無疑也會越來越多。
2. 退休後醫療護理剛性負擔越來越重
研究顯示,一個人一生大約2/3的醫療消費發生在65歲以後。2015年，我國老齡工作委員會辦公室起草的《國家應對人口老齡化戰略研究總報告》中指出，一般情況下，60歲及以上年齡組的醫療費用是60歲以下年齡組的3-5倍，平均每位80歲及以上高齡老人的照護與醫療成本開支約為65-74歲老人的14.4倍。
可以預見，假設退休年齡維持不變，隨着預期壽命增長，預期壽命和退休年齡間的“裂口”越走越闊，退休後花錢的時間長了，所需總支出越來越多，尤其是隨着年齡增長，醫療保健、長期護理等方面開支，幾乎不可避免地有增無減且日趨剛性，如果沒有充足的事前儲備，可能會承擔較大經濟壓力。
築好養老儲備“蓄水池”，管理好“人生收支曲線”
縱觀人的一生，數十年風風雨雨，也是一輪 “上學（支出）-工作（收入）-退休（支出）”周期，而經濟風險潛藏於“收入高峰-支出高峰”的時間錯位，且長壽還可能放大這一問題。
雨多時築池蓄水，雨少時開閘灌溉。建議大家有遠見，早規劃，提早修築養老儲備“蓄水池”。青壯年時開展養老儲備，沉澱盈餘，為養老生活積蓄資金，主動管理好自己的“人生收支曲線”，從容應對退休後的開支需求，提升老年生活水平，實現品質養老！
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