基本情況：

　　陽陽家庭屬於家庭成長期，從孩子出生到進入大學之前，這段期間主要的支付項目不外乎子女教育費用和保健醫療費用。這一階段的投資重點，建議可將資金的30%投入房地産；35%投資於波動幅度中等的股票或基金；25%投資銀行定期存款或債券及保險；10%為活期儲蓄。
　　下面根據陽陽的家庭狀況做出現金規劃、投資規劃和風險保障規劃。

　　現金規劃：現金儲備不宜過多

　　現金規劃是為滿足個人或家庭短期需求而進行的管理日常現金及現金等價物和短期融資的活動。現金規劃中，經常使用的金融工具是活期儲蓄、各類銀行存款和貨幣市場基金等。陽陽家庭的存款為10萬元，其中可用於家庭現金儲備一般是以3-6個月的生活支出作為儲備金，多餘的部分可用於投資。陽陽家庭月開支為1800元，那麼家庭現金儲備可控制在5400元—10800元，儲蓄中可用於初期投資的本金為9萬元。

　　投資規劃：建議採用混合型多元因素決定房産購置

　　根據陽陽提供的家庭財務信息，理財師判斷陽陽家庭的投資偏好較為保守，並無投資股票或其他金融産品的經歷，但處在家庭成長期家庭投資規劃應以進攻為主基調，結闔家庭成員的風險能力測試，理財師在此建議陽陽的投資標的兼有股票及債券的混合式投資組合或股票型基金。
　　針對陽陽諮詢的房地産投資項目，理財師建議：陽陽在做出投資決策前評估地産項目的資質是否優良，重點關注地段因素、項目周邊的地緣優勢以及未來的投資回報率，以便決定投資商業地産還是住宅地産。

　　風險保障規劃：保險為家庭財務的基石

　　陽陽可根據家庭成員的狀況補充商業保險，打好家庭財務的基石。首先應考慮選擇保障型的險種，可以用定期壽險搭配終身壽險來構建人生保障，再搭配意外險、醫療險及防癌險即可。需要注意的是：保費的支出比例建議以年收入的1/10配置，保額約為年收入的10倍。
　　除為寶寶購買保險外，還應考慮通過基金定投為寶寶提供教育儲備金。
　　作者就職於齊魯證券上海理財中心，係第四屆全國十佳理財師、國家理財規劃師(ChFP)