“你看，我這些豬長得白白胖胖，總共有400頭，比3個月前多出100頭。再過兩三個月，等把豬全部賣完，我預計可多賺六七萬元。”8月16日上午，雲陽縣棲霞鎮福星村養殖戶董昌友在豬舍裏一邊給豬喂食，一邊對記者説。

  董昌友能擴大養殖規模，多虧了一筆貸款——前不久，他通過建行“裕農通”App提交貸款申請，5分鐘後，銀行卡就到賬了一筆12萬元的貸款資金。

  “沒想到這麼容易，太方便了！”董昌友説。

  據了解，“裕農快貸-信易貸”是全國首個省級發改系統與銀行系統深度融跨的純線上信貸産品，由重慶市發展改革委與建行重慶市分行攜手創新推出，於2023年5月，在雲陽率先落地試點。在國家發展改革委發布的2023年全國“信易+應用典型案例”中，該試點成功入選。

  農戶貸款難有四個痛點

  産業振興是鄉村振興的重中之重。然而，農戶等農業經營主體融資難，卻是長期以來不少地方全面推進鄉村振興面臨的一道“坎”。

  就拿董昌友來説，他養豬已有十餘年，但此前其養殖規模從未突破300頭，有時甚至不到200頭。

  “主要是因為資金壓力大，沒有多餘的錢去養更多的豬。”董昌友説，遇到生豬行情好的時候，他總想擴大養殖規模，多賺點錢。手中缺錢，他便去找銀行借。但因缺乏抵押物，他屢次被銀行拒之門外。

  平安鎮安全村種植戶劉修揚也有類似經歷。2023年前，他常年種植柑橘類水果2800畝，並開了兩家洗果廠。2021年、2022年，他想擴大種植規模，因自有資金不足，想到貸款，但找了五六家銀行都未能如願。每家銀行都給了他同樣的理由——缺乏足值抵押物。

  事實上，農戶融資難並非僅僅因為其缺乏抵押物。市發展改革委的一項調查顯示，農戶融資難主要有四個“痛點”。

  其一，作為種植作物、養殖物基本都無法作為抵押物，導致涉農主體難以達到銀行的貸款門檻。

  其二，銀行貸款申請材料多、辦理流程長，平均有13個環節、耗時15天。而基於種養周期規律，農戶經常會出現“用錢急”的情況，“慢貸款”很難滿足其需求。

  其三，搞農業生産經營，大多投資大、周期長、利潤低，很多農戶對銀行利率極為敏感，無法負擔過高的利息。

  其四，很多農戶屬於徵信“白戶”，銀行極度缺乏農戶的有效數據，無法為其授信。同時，銀行獲取涉農主體的信息涉及多個數據源單位，需分頭對接，難度大、效率低。

  “長期以來，農戶融資難，難在其抵押擔保能力弱、農業抗風險能力弱，以及農村地區信用基礎薄弱，銀行不了解農戶真實信用狀況。”建行重慶雲陽支行業務經理幸新説，如此一來，銀行向農戶提供融資服務就面臨風險大、成本高的問題，在傳統信貸模式下不敢輕易向農戶發放貸款。

  為農戶精準繪製“信用畫像”

  傳統信貸模式行不通，改革創新，就成為破解農戶融資難題的必選項。重慶的思路是：創新構建“三農”信用體系，努力消除農戶融資痛點。

  在市發展改革委推動下，雲陽在全市率先啟動“三農”信用體系建設試點。

  第一步是從人、事、物、産、房五個維度，以“最小顆粒度”的辦事點、數據項為切口，摸排村社系統採集&&17個，確定了來源可靠且具金融價值的涉農數據字典項496個。而後，按照家庭財産、工作（務工）勞動技能等8大類建立數據目錄，構建“三農”信用數據字典。

  隨後，雲陽又建立數據更新機制，從市、縣、村三級全量採集“三農”數據，形成多元化信用信息收集渠道。同時，建立縣內數據定期匯聚制度，點對點向數源單位獲取信用建模缺失數據；對接市級行業部門數據，實現“三農”信用體系相關數據實時下沉……

  經過諸多努力，雲陽構建起了“三農”信用數據標準和數據庫。

  接下來，就是挖掘“三農”信用數據價值——雲陽以農戶為基礎單位，串聯農業經營主體的基礎信息及生産經營數據，涉農主體社保繳納、司法判決等各類信用信息，多維度推進農戶信用建檔和信用評級工作。在此基礎上，建立起農戶信用數據分析模型，實現為農戶精準繪製“信用畫像”。

  而相關的“三農”信用數據和數據分析模型，最終歸集到了全市一體化信用融資服務&&——“信易貸·渝惠融”。依託該&&，市發展改革委與建行重慶市分行聯合建立信貸模型，創新打造出具備重慶辨識度的純線上信用貸款産品“裕農快貸-信易貸”。

  2023年5月12日，雲陽率先落地試點該産品。此後，雲陽縣發展改革委等部門聯合建行重慶雲陽支行組建鄉村金融服務團隊，走進鄉村持續宣傳推廣該産品，讓惠農金融服務精準觸達村民。

  農戶憑信用拿到貸款

  隨着“裕農快貸-信易貸”誕生，劉修揚終於如願以償貸到了款。

  2023年7月中旬，鄉村金融服務團隊在平安鎮開展宣傳活動，劉修揚抱着試一試的心態，在建行“裕農通”App上提交了貸款申請。不到5分鐘，他的銀行賬戶就收到了30萬元貸款資金。

  這筆貸款彌補了其資金缺口，隨後，他新栽種了800畝柑橘類果樹，種植規模擴大到了3600畝。預計再過兩年等新栽種的果樹結了果，他每年至少可因此增加20%的收入。

  目前，劉修揚正在為他的洗果廠辦理出口許可證。等拿到證後，他計劃從9月份起，多收購一些新上市的柑橘類水果，連同自種的部分水果，陸續出口到阿聯酋、俄羅斯等國。

  “現在能方便快捷地貸款了，我對未來發展充滿了信心，要放開手腳幹！”劉修揚説。

  同樣，董昌友也成功拿到了首筆貸款。

  2023年，因豬價跌跌不休，董昌友養豬虧了本。到了2024年，他就陷入了流動資金緊缺的困境。今年5月，眼見豬價開始反彈，他判斷今年養豬能賺錢，便想多養一些豬。但此時，他手中的錢連給豬場裏的300頭豬買飼料都不夠，更別提新購進一批豬崽了。

  “到哪去籌集資金呢？”正當他為此愁眉不展時，村幹部提醒他，可以試一試“裕農快貸-信易貸”。於是，就有了本文開頭一幕。

  幸新介紹，“裕農快貸-信易貸”全面對接“信易貸·渝惠融”&&，雲陽農戶可通過建行“裕農通”App或“重慶信易貸”App提交貸款申請。

  而後，建行重慶市分行系統就能獲得該&&為農戶繪製的“信用畫像”，並據此自動進行信用評估、確定授信額度、發放貸款。從農戶提出貸款申請到放款，僅需5分鐘左右。

  來自建行重慶市分行的數據顯示，截至今年7月底，該行已利用“裕農快貸-信易貸”，為雲陽10余個重點鄉鎮、60多個重點行政村逾500戶農戶授信超過4000萬元，發放貸款逾4000萬元。同時，該行對雲陽農戶的授信覆蓋率從不足1%上升至45%，戶均授信額度由7.5萬元提高到15萬元；貸款年利率從4.25%下降至3.45%。過去農戶貸不到款、貸款慢、貸款利息高的現象，正在逐步緩解。

  以建行在雲陽的試點為突破口，去年，市發展改革委又引導農行重慶市分行、重慶農商行等銀行開發類似的涉農信用融資産品，在江津、涪陵等10個區縣試點。目前，相關區縣試點成效明顯。截至今年7月末，僅建行重慶市分行就已在江津、涪陵等9個區縣累計授信超1億元，支持農戶超過1000戶。

  下一步，建行重慶市分行將全面推廣“裕農快貸-信易貸”，預計8月之內將在全市所有區縣落地。