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　　新華網浙江頻道8月8日電 個人貸款按揭買房，早已在全國上下熱火起來，有資料稱：個人購房中有90％是採取按揭的付款方式。但好不容易買了套房，積蓄全投了進去，還要花錢裝修、買車、投資孩子教育……，一下子又顯得捉襟見肘了。
　　
　　7月初，中國民生銀行在全國範圍內率先推出了住房二次抵押貸款業務，就是把還沒還清貸款的房子再次抵押給銀行，獲得一定的貸款額度。記者特意走訪了民生銀行杭州分行，為者進行了一番打探。
　　
　　貸：已還本金和房産升值部分
　　
　　也許你覺得奇怪，房産證在一次貸款時就抵押給銀行了，二次抵押“押”的是什麼呢？
　　
　　民生銀行個人業務部樓婷解釋了我們的疑問：一套房子的抵押權只有一次。二次抵押貸款的概念，就是把貸款人除首付款以外的已經歸還給銀行的房款再借出來。
　　
　　這裡強調的是首付款不能作為二次抵押貸款的內容，比如購買30萬元的房子首付9萬元，購房者在進行二次抵押時，這筆首付款是不能動的。按照規定，二次抵押貸款所申請的額度與住房按揭貸款本金餘額之和，最高不超過抵押物評估價的70％。一般來説，住宅的最高抵押率為70％，若樓齡在5年以上的，抵押率最高為60％；寫字樓最高抵押率為50％，且樓齡不得超過5年。
　　
　　來算算住房二次抵押所獲得的最大貸款額度。分以下兩種情況：
　　
　　一是一次抵押用足70％貸款額度。
　　
　　以購買30萬元的房子為例，你首付9萬，用足了70％的貸款額度共貸款21萬。採用等額本金還款方式，為計算方便，每年還款2．1元。一年後該購房者申請住房二次抵押貸款，可貸款為30萬70％－（30萬70％－2．1萬）＝2．1元。（注：前一個70％為抵押率，後一個為貸款額度），即第一年所償還的本金數。
　　
　　二是一次抵押沒用足70％貸款額度。
　　
　　如果購房者在購房時沒有用足貸款額度，比如貸款50％共15萬，一年後其二次抵押貸款可貸額度為30萬70％－（30萬50％－2．1萬）＝8．1萬，即第一次貸款沒有貸足的30萬的20％加上第一年還款額。
　　
　　押：瞅準有升值潛力的房子
　　
　　有意思的是，二次抵押貸款中，用於抵押的房子有這樣一個條件：房屋所處位置，交通便利，配套設施齊全，流通性好，具有較大的升值潛力。
　　
　　這一條件完全靠購房者自己的眼光。它要求購買者在一次抵押時就選擇有升值潛力的房子，以便於能得到更多的貸款。
　　
　　還是以一套30萬的房子為例，在民生銀行獲得21萬元的按揭貸款（70％），在一年後進行二次抵押時，如果房主覺得自己的房子增值了，可以要求銀行進行評估，然後根據評估的房價來獲得二次抵押貸款。一年以後，若其評估值上升為40萬元，這樣二次抵押所獲得的最大貸款額度就是40萬元70％－（30萬70％－2．1萬）＝9．1萬元。
　　
　　用：買車裝修首當其衝
　　
　　“二次抵押貸款可用於任何合法的消費用途”，買車、裝修、傢具、大額耐用消費品、教育費用等等。從目前民生銀行二次抵押貸款業務做得比較好的北京、上海、深圳三地的情況來看，大多數人傾向把貸款用於裝修和買車。
　　
　　“辦理二次抵押，很多人都是在第一次貸款兩、三年後，期房變成現房，正趕上入住的時候，這時最急需的就是裝修和購車了。”樓婷告訴我們，“如果單獨申請裝修貸款，利率與二次抵押相同，但必須以貸款全部還清的房子作抵押。這就不知道要多少年以後了。”
　　
　　至於買車，屬於購房的配套消費。整日來往奔波於家和工作地之間，一輛車少不了。如果單獨申請汽車貸款，利率也與二次抵押相同，得以車輛作抵押，每次年檢就必須到銀行開出證明。還有至少要保齊五種險（車損險、第三者責任險、車上人員責任險、全車盜搶險、自然損失險），但二次抵押的話，險種的底線就降低到最基本的兩種（車損險和第三者責任險）。對於那些有充分“自信”的人，自然省了不少銀子。
　　
　　可見，住房二次抵押貸款“鍾情”的是住房的配套消費，而不是住房本身。因為，二次抵押的利率與同期流動資金貸款利率相同，高於住房貸款利率，用這筆貸款買房並不合算。（據《中國公眾房網》）