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無錫市民今年前七個月“狂買”461億元 大額存單成為“香餑餑”

2019年09月24日 11:29:56 來源: 無錫市委宣傳部

  數據顯示,無錫市今年個人大額存單增長迅速,前七個月新增461億元,超過了企業大額存單、企業結構性存款等的增長幅度。

  銀行人士分析,一方面是理財凈值化的改革帶來保本理財産品的減少,同時近期理財收益率持續下行,帶來人們資産配置方式的改變;另一方面,銀行配合理財改革,對于存款産品進行了諸多創新性的改革,使其更符合投資者需求。

  市民主動求購,“小眾”産品知曉度提高

  “大額存單還有額度嗎?想買個三年期的。”昨天中午,在市中心上班的陸女士來到附近的中信銀行網點咨詢,開門見山地提出要買大額存單。中信銀行無錫分行零售部産品經理周婧表示,今年上半年,像陸女士這樣主動要求來買個人大額存單的市民越來越多了。但在以往,這樣的“待遇”只出現在理財産品上。

  據悉,此前由于起點金額大,資金固定期限長,作為存款産品的利率不如理財,所以大額存單産品在投資者中相對“小眾”,通常是資金積累較多,但風險偏好偏低的中老年人喜歡購買。但現在機制改革和銀行創新的背景下,靈活度、性價比提高,很多習慣于買理財、結構性存款的客戶主動要求購買個人大額存單,産品受眾變得更加廣泛。

  數據顯示,7月末,全市金融機構本外幣各項存款余額17536.22億元,比年初增加1475.43億元,同比多增616.85億元,余額同比增長9.6%,比上年末提高3.55個百分點,其中個人大額存單新增最多,帶動作用明顯。

  改革陸續推出,理財市場格局發生轉變

  銀行人士表示,這一轉變與近期銀行理財、存款市場的變化有關。去年以來,銀行理財凈值化改革、存款利率上限進一步放開等多項改革舉措陸續推出,這些改革舉措,使理財産品、存款産品的定位區分更加清晰。

  市場上保本理財減少,一些偏好保本理財的人群,逐漸轉向存款産品。受《關于規范金融機構資産管理業務的指導意見》等影響,銀行理財産品打破剛性兌付、實行凈值化改革後,保本理財産品數量銳減。而大額存單屬于存款産品,存款産品不存在本金風險,從安全性角度看具有明顯優勢。

  “存款利率上限進一步放開,各家銀行都有調整上浮幅度的權限,銀行在需要的時候便會主動調整價格。”據銀行業內人士分析稱,自去年4月份大額存單自律約束利率上限進一步放開後,國有大行、股份制銀行和城商行、農商行的大額存單利率浮動上限分別由之前的1.4倍、1.42倍和1.45倍調整到1.5倍、1.52倍和1.55倍,特別是一些中小型銀行,各期限的利率較基準可上浮至55%。

  此外,近期LPR下行、央行降準,很多存款、理財産品可能存在利率進一步下調的趨勢。“買長期産品利于鎖定利率。”業內人士表示,現階段一年期理財利率普遍在4%左右。而調整利率後的大額存單,三年期的通常可以達到這一水平。如果利率進一步下行,投資期限更長的大額存單産品熱度可能會進一步提高。

  銀行産品創新,大額存單産品性價比提高

  “現在新推出一種可以按月付息的大額存單産品,一改以往到期後付息的模式,緩解了客戶的用款需求。拿到的利息還可以做投資,實際綜合收益高于票面利息。”周婧表示,由于産品付息規則的調整,産品靈活性更高,以往困擾客戶的大額存單産品的流動性問題以及收益率問題都得到了改善。比如:客戶如果購買中信銀行正在發行的月月息大額存單産品50萬元,利率4.13%,按月計算每月1720元利息。

  利用好這些每月獲取的利息,可以賺取雙重收益。短期內,每月的利息可以存入活期産品,如貨幣基金,獲取小額收益。除此以外,今年多家銀行出爐了1萬元起投的理財産品,這樣等湊夠6個月的利息,還可以再買定期理財。

  “其實,近幾年銀行對大額存單的創新不斷增多,對這一類型的推廣力度也在加大。”另一家股份制銀行理財經理告訴記者,今年年初營銷旺季時,同業的朋友圈裏基本都是關于大額存單的推廣,起投金額的門檻進一步降低、利率上浮幅度更高。除此以外,銀行還通過新增提前支取、轉讓平臺等途徑大大增強了存單的流動性,對客戶的吸引力增加。

  雖然買長期産品利于鎖定利率,但出于流動性考慮,銀行人士建議,需要買個人大額存單産品的投資者可以採取這樣的結構配置資産:50%的閒錢用來投資大額産品;30%的買半年到一年期産品;剩下的可以放活期産品。(吳夢佳)

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