做好普惠金融，事關廣大人民群眾民生福祉。近年來，保險行業結合百姓健康、養老等實際需要，積極參與政府主導的各類普惠保險項目，向百姓提供買得到、買得起的保險服務。普惠保險如何更好助力兜住兜牢民生底線、實現可持續健康發展？記者在廣東等地進行了採訪。
廣覆蓋 確保百姓“買得到”
臨近退休時，廣州市民魯先生確診淋巴瘤，其對症的一種抗癌藥品價格高達上百萬元且未納入醫保。“住院産生的自費藥品和檢查費用超過140萬元，我購買的‘穗歲康’保險提供了近100萬元費用補償，緩解了就醫壓力。”魯先生説。
“穗歲康”是政保合作普惠保險的一個縮影。近年來，全國多地推出城市定制型商業醫療保險，也就是“惠民保”。不同地區的産品名稱不同，但卻擁有同樣的特點——由政府指導、保險機構運作，投保門檻低、保費低、保額高，具有普惠性質。
“要做好普惠保險，首先要解決的就是可及性問題，確保讓更多人買得到。”中國人壽壽險總公司戰略規劃部總經理洪梅&&，一是要更好服務以往因渠道觸達不到而被排除在金融服務之外的人群，二是要將因風險難以計量而被傳統金融服務排除在外的人群納入保險服務對象。
“老年人、帶病人群和既往症患者等群體往往因高風險而難以投保商業保險。”廣州市醫療保障局市管一級調研員賀志剛説，“穗歲康”等産品對參保人不限既往症、不限年齡，自費藥品報銷不限病種範圍、不限藥品品種，實現了低門檻、廣覆蓋。
與此同時，當前不少地方和保險機構加大特定群體保險保障供給力度。以頭部保險公司數據為例，2024年，中國人壽新增承保老年群體1.4億人次，鄉村人口人身保險全年新增承保2.7億人次、向463萬人次賠付158億元，學生群體保險共惠及少年兒童超7000萬人。
一名保險公司工作人員為客戶辦理業務。新華社記者張千千 攝
低保費 讓百姓“買得起”
“北京普惠健康保”、廣州“穗歲康”、珠海“大愛無疆”……多地推出的“惠民保”保費價格在每年200元上下。“廣州媽媽愛心計劃”等針對特定人群的普惠保險更是將年保費降至不足50元。
“普惠保險的一大特點是‘惠’，意味着保費合理、理賠便捷，在商業可持續基礎上回歸保險本源，發揮保險的民生保障功能和社會穩定作用。”中國社會科學院金融研究所研究員郭金龍説，我國不少地方還採取政府出資統保形式，進一步減輕百姓負擔、擴大保障面。
江門是廣東省老齡化程度最高的地市之一。“2014年以來，我們和政府部門聯合開展‘銀齡安康’老年人意外傷害綜合保險項目，目前已全面覆蓋江門60周歲以上老人，累計賠付12.8萬人次，賠付金額超1.16億元。”中國人壽壽險江門分公司總經理王剛説。
降本增效是讓普惠保險更“惠”的重要途徑。金融監管總局發布的《關於推進普惠保險高質量發展的指導意見》要求，強化科技賦能，降低運營管理成本，確保人民群眾“買得起”保險。
2022年11月，浙江省醫保局等部門發文要求“浙裏惠民保”資金賠付率達到90%以上，即保費收入的90%以上用於賠款支出。珠海市醫保局副局長肖鈺娟介紹，目前珠海市“大愛無疆”項目要求共保體最高提取總保費的8%作為運行成本，其他資金全部投入保障。
洪梅&&，中國人壽通過智能投保、全流程無人工理賠等技術和服務，提高作業時效性和標準化程度，切實減少人工作業成本。2024年智能化審核賠案超1700萬件，個人線上理賠使用率96.7%，最高支付能力為266筆/秒。
工作人員為村民提供政策性保險諮詢服務。新華社記者張千千 攝
穩健運行 提升經營可持續性
值得關注的是，優惠的保費背後，不少普惠保險面臨着可持續發展難題。
專家介紹，若健康人群因享受不到賠付而逐漸退出，投保者中帶病人群和老年人等高賠付人群的比例就將上升，産品的穩健經營可能失守，業界稱之為“死亡螺旋”。
“吸引和留住健康人群投保是破題‘死亡螺旋’的重要手段。”中國人壽壽險珠海分公司總經理何靜濤&&，珠海國壽利用“大愛無疆”項目累計結餘資金提供癌症篩查、肺病防治等服務，4年多來已累計動員28萬名被保險人參與癌症篩查，發現超過1萬例癌症高風險陽性案例，確診癌症135例。
“癌症早期干預成本相對較低，這類附加服務既能增強産品吸引力，又能通過事前篩查幫助投保人發現疾病於早期、降低賠付成本。”何靜濤説。
此外，多地“惠民保”通過補充賠付惠及更多被保險人。2023年4月，紹興“越惠保”宣布對於參保人員2022年度獲得“越惠保”報銷，且全年累計報銷不足100元的，補足至100元；2024年12月，廣州“穗歲康”宣布2025年度保單起，已完成收支清算且存在結餘資金，將依據實際情況向被保險人開啟“二次補償”。
專家&&，普惠保險的低門檻、低保費等特性，意味着承保公司在該類項目上的利潤空間有限。對此，保險公司應把握保險經營規律，強化産品定價回溯分析，加大長周期評估考核力度，促進普惠保險長期持續健康發展，更好發揮保險的經濟減震器和社會穩定器功能。（記者張千千）
