數字人民幣即人民幣的數字化形式，具有國家信用背書與無限法償能力，是中國人民銀行為應對私人數字貨幣（如比特幣、Facebook的Libra等）對法定貨幣主導地位的威脅，防範潛在金融風險，自2014年啟動研發的一種法定數字貨幣。首批數字人民幣試點已於2020年落地實施，目前第二批試點工作正在陸續開展。中國人民銀行將逐步擴大試點地區、場景，更新支付模式，後續將在用戶端提供貸款、理財、保險等線上金融産品，在企業端提供數字營銷、供應鏈管理等增值服務。

　　作為一種新生事物，數字人民幣能夠大幅節約社會成本，為人們創造更加便捷、安全的生活方式。然而，狡猾的詐騙分子善用熱點，可能利用人們對數字人民幣知識背景及應用場景的認知盲區，實施電信網絡詐騙，損害群眾的切身利益。

機遇與挑戰並存

　　數字人民幣作為貨幣演進的新階段，其推廣是大勢所趨。發揮數字人民幣優勢將對詐騙綜合治理産生積極影響，而傳統人民幣、私人數字貨幣卻不具備或無法提供同等的優勢或能力。

　　首先，數字人民幣是可控匿名的。第三方支付工具一般需要實名認證，綁定個人相關賬戶，屬於緊耦合模式，用戶數據被&&掌控，不利於個人隱私保護。與此相反，在賬戶松耦合模式下，使用數字人民幣的用戶不需要綁定銀行賬戶，用戶支付信息被打包加密處理，在交易和流通過程中始終以匿名形式存在，商戶&&無法直接獲取用戶個人信息。同時，用戶實名信息、最終交易金額、交易流向和資金鏈條可以且僅對央行開放。因此，數字人民幣交易有利於個人信息安全及隱私保護，杜絕部分互聯網&&、第三方支付機構追蹤並獲取大量用戶的賬戶、交易、信用等信息，減少挖掘用戶數據、推送金融産品等行為，降低因用戶個人信息洩露導致的精準詐騙風險，使用戶遠離假冒電商客服虛假退貨、退款，冒充網貸，互聯網金融&&虛假消除校園貸、不良信用記錄等各類詐騙。

　　其次，數字人民幣是電子化可回溯的。詐騙分子使用數字人民幣交易時，當某一環節被發現異常，相關部門通過法律程序和技術手段，可以迅速凍結贓款，阻止繼續流動，然後根據數字人民幣的交易信息定位詐騙人員。這樣不僅實現了完整的資金流向取證，而且對詐騙個體及團夥的角色分工、性質判定、定罪量刑等起關鍵證據作用，實現以最小成本達到快速止損、追蹤溯源、挖掘詐騙團夥等多個目的。私人數字貨幣則不具備這樣的優勢。以2019年3月浙江溫州集資詐騙案為例，詐騙團夥依託某APP&&，以許諾超高投資回報的手法，誘騙受害人將持有的比特幣、以太坊等私人數字貨幣存入該&&進行投資理財。詐騙團夥在得逞後攜資“跑路”，從&&錢包向外轉移吸取的數字貨幣，在對資産多次拆分安置後，最終充值進入多家交易所，再通過交易所提供的場外交易&&兌換成法幣，並提取到銀行賬戶完成變現。此案件難點在於追蹤數字貨幣從資金池到交易所的轉移過程，該階段如何去除人為干擾、使複雜問題簡單化尤為重要，而數字人民幣從技術上為解決此問題提供了路徑。

　　但與此同時，數字人民幣在應用實踐中也帶來了風險與挑戰。

　　從電信網絡詐騙風險角度來看，首先詐騙上游黑灰産交易持續旺盛。智研諮詢發布的《2020—2026年中國網購産業運營現狀及發展前景分析報告》顯示，2015年—2020年，手機淘寶活躍用戶數總體呈上升趨勢，2020年8月活躍用戶數較2020年1月增加了5521.7萬。數字人民幣的權威推廣，使缺少銀行賬戶的問題得到進一步解決，網購群體規模將迅速擴大，大批被激活的網購用戶可能成為詐騙分子的新目標，詐騙鏈條上游獲取個人信息、電話卡、銀行卡、對公賬戶“四件套”等黑灰産交易將更加活躍，為中下游相關詐騙群體提供源源不斷的支持。其次，詐騙手法、模式將持續翻新。數字人民幣憑藉交易成本較低、實時到賬的特點，對各種金融機構具有較大吸引力，金融服務應用將進一步繁榮。詐騙分子翻新詐騙腳本，設計新的詐騙模式，依靠成形的詐騙鏈條，倣造各類APP，吸引人們進行虛假投資。例如，近期已出現數字人民幣紅包陷阱、數字人民幣投資陷阱、假冒數字人民幣錢包APP的詐騙形式。最後，電子支付安全防護低水平群體受騙風險持續增加。數字人民幣的易用性將惠及不方便開辦銀行賬戶的老年人或16周歲以下的青少年，使他們能夠享受便捷的數字支付乃至金融産品與服務。但老人或青少年往往對智能終端接受程度不高，安全防護意識不強，容易成為詐騙分子的誘騙對象。因此，在線支付、數字人民幣的普及將明顯增加該部分人群的受騙風險。

　　從防範治理角度來看，一方面，詐騙團夥分散交易問題更加突出。人民幣數字化將增強人們對移動終端及應用程序的依賴性，增加其用戶黏性。這在客觀上使詐騙分子擁有了更為廣闊的作案空間，可加緊利用技術手段實施遠程無接觸式詐騙。例如，分散在境內外的詐騙分子利用GOIP、多卡寶等智能群呼設備，通過電話或即時通信工具，遙控受害人登錄釣魚網站、虛假APP，或者掃描二維碼完成轉賬支付操作。在跨境場景下，跨境交易的真實性無法審核，跨境應用匿名難以追溯，打擊違法違規活動成本將進一步增加。另一方面，技術防範需求極為迫切且難度增大。由於線下交易轉為線上交易後，銀行實體服務需求減少，現場止付或者抓捕詐騙取款人員等手段無法奏效。同時，在線交易類APP數量不斷增加，其交易合法性只能依靠內嵌的後&服務程序判斷，故實施全面信息監測、分析研判及遠程止付提醒等成為詐騙防範治理的重要手段。由此可見，跨行業、跨&&技術防範難度系數不斷加大，覆蓋範圍、服務精準度和時效性要求提高，對調度系統的信息化、自動化要求也不斷提高。

如何制定有效風險防控策略？

　　在經濟社會數字化轉型進程中，數字人民幣對電信網絡詐騙防範治理的影響是全方位且持久深遠的，既有正面影響，也有負面影響；既有即時影響，也有長遠影響。中國人民銀行正在對數字人民幣加緊部署測試、調整技術方案、制定監管策略。相關部門根據電信網絡詐騙發展形態，也在不斷完善治理舉措、改進技術手段、優化策略布局。因此，各部門、各行業應着眼長遠、立足本職、順勢而為，借助數字人民幣推廣契機，制定有效的風險防控策略，形成千鈞之力全面打擊詐騙産業鏈條。

　　在試點推行階段，金融監管部門應充分重視數字人民幣相關詐騙風險防控策略的制定。一是完善數字人民幣交易信息保護。加快開展數字人民幣信息保護立法工作，強化數字人民幣體系的安全性。二是明確傳統貨幣與數字人民幣互轉的交易規範和門檻，防止詐騙分子利用規則漏洞分流資金，人為設置追溯屏障。三是與相關部門合作，共同研發及時止付、資金流追蹤溯源、詐騙團夥挖掘等技術，對詐騙參與人員實施精準打擊。在實踐應用階段，宜從以下四方面入手，加強詐騙風險防控。

　　完善法律法規。公檢法部門應圍繞數字人民幣提供的證據鏈條，明確電信網絡詐騙上中下游相關犯罪行為的認定規則、量刑規則，加大對黑色産業鏈的打擊力度，同時加大處罰力度，大幅提高詐騙成本。

　　強化技術防範。各行業宜會同金融監管部門，以數字人民幣資金流信息為主線，共同推進各類渉詐線索數據的共享融合及應用，加快構建大數據管控&&，實現快速追蹤溯源機制，提升對詐騙相關黑灰産的打擊能力。信息通信行業可重點圍繞涉詐域名/網站/移動APP、智能群呼設備等資源工具，尤其是對在線交易類APP，強化實時監測、快速發現、及時止付與處置和用戶防範提醒的能力。

　　加強管理規範。信息通信行業、金融行業等應聯手加強在線交易類APP的全生命周期管理，定期開展涉詐APP的清理整頓工作；區分用戶群體，採取差異化管理策略，如針對在線交易類業務中安全防護水平較低的用戶，在業務流程、宣導機制等方面制定詐騙風險防範預案，降低用戶受騙風險。

　　深化協同治理。借助數字人民幣推廣契機，國內相關主體與國際社會展開充分合作，共同打造詐騙治理生態體系，通過實時共享信息、提升態勢感知、統一評價體系等融通機制，加強協作，最大化維護社會公共利益。

　　數字人民幣作為時代的産物，將在商業社會引起廣泛的經濟形態乃至社會關係的變化。依據目前中國人民銀行主導的數字人民幣試點情況、業界觀點及社會關注，不難預測，隨着數字人民幣的推行，人民幣的受眾將更加廣泛，交易支付領域將進一步革新，在線金融服務應用將日漸豐富與完善。

　　目前，推行數字人民幣可能加大電信網絡詐騙風險和防範治理難度，同時也因可控匿名的特點具有傳統人民幣、私人數字貨幣無法比擬的優勢，對電信網絡詐騙資金鏈條溯源、有效打擊詐騙團夥起到關鍵作用。本文以當前信息通信行業詐騙防範治理思路為基礎，立足法律法規、技術防範、管理規範、協同治理4個維度，提供針對性舉措建議，期望各行業保障人民切身利益的實踐不斷與時俱進。（中國信息通信研究院 董亞萍 魏薇）