手機銀行、移動支付很方便，現金需求量在減少，ATM機使用率不斷下降

　　ATM機到了該退場的時候了？

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　　ATM機曾被稱為銀行業最有用的發明。但近年來，隨著移動支付、手機銀行的發展，ATM機的使用率也在不斷下降。不過，業內普遍認為，ATM機還未到退場的時候。無論是智慧金融還是普惠金融，作為重要物理存在的自助終端都應保持在場。未來，智能化將成為自助終端轉型發展的主要方向。

　　你有多久沒使用過現金了？近日，“抱歉，我沒帶著實體錢”登上微博熱搜。話題立刻引發網友共鳴，不少人表示深有同感，日常生活中現金需求的下降可見一斑。

　　在此背景下，以取現為主要功能的ATM機（自動取款機）使用率逐漸下降，銀行的ATM機業務也悄然“瘦身”。這項曾被稱為銀行業最有用的發明，用處還有多大？自助服務終端是否迎來終局？記者就此進行了採訪調查。

　　ATM機頹勢已延續數年

　　“今年上半年就撤了20%，現在我們這一片自營的大概剩下十幾臺。”日前，北京一家國有商業銀行基層網點的工作人員向記者表示，銀行對ATM機的交易使用率有考核要求，連續一兩個月不達標就會撤掉。

　　日前，中國人民銀行公布的二季度支付體係運作總體情況顯示，銀行業ATM機撤機動作日趨頻繁。截至二季度末，全國有ATM機105.21萬臺，較上季度末減少3.09萬臺，較2019年末的109.77萬臺減少超過4萬臺。全國每萬人對應的ATM機數量為7.52臺，環比下降2.85%。

　　事實上，ATM機頹勢已延續數年。根據中國人民銀行數據，自2018年三季度達到112.86萬臺的頂峰後，國內ATM機數量便一路走低。值得一提的是，這一歷史高點，是在擴大了統計口徑後才創下的。當年一季度，中國人民銀行的ATM機統計口徑，由自助存款機、自助取款機、存取款一體機、自助繳費終端等傳統自助設備，擴展至自助服務終端、可視櫃檯（VTM）、智能櫃檯等新型終端設備。

　　在ATM機統計口徑調整之前，一些相關指標已經傳遞出ATM機發展的疲態。自2016年起，ATM機的增速就已經難以跟上銀行卡發卡數量，ATM機取現消費金額也出現了大幅下降。從ATM機的增量來看，從2015年的25.18萬臺到2017年的3.64萬臺，3年之內，新增ATM機布放量已萎縮了85%。

　　ATM機敗給了誰？

　　作為銀行業劃時代的創新，ATM機曾經被稱為銀行業最有用的發明。對于客戶而言，ATM機是一家永不關門的銀行；對于銀行而言，ATM機為櫃檯節省了大量人力和時間。而如今，它卻面臨客戶與銀行兩頭都難討好的尷尬。

　　“現在手機銀行、移動支付都很方便，現金需求量在減少，各項業務的離櫃率在上升，ATM機的使用率下降很正常。”銀行業從業者吳丹向記者表示，ATM機逐漸邊緣化，大的背景是移動支付的興起以及銀行業對電子渠道的重視。

　　記者梳理髮現，2015年是行業發展的一個重要拐點，不少廠商的ATM機業務開始連續虧損。而與此同時，移動支付業務則進入高速增長階段。

　　在客戶選擇更為便捷的移動支付的同時，銀行業的發展重心也發生了變化。“以前比較重視網點的擴張，現在主要發展的是電子渠道。”四川一家國有商業銀行經理趙祖均向記者表示，為了加強電子渠道的建設，銀行對電子銀行替代率有嚴格的考核，且要求一直在上升。

　　記者採訪了解到，近年來，國內各銀行紛紛發力加速推進數字化轉型。許多銀行業務呈現線上化、無紙化的特點，部分銀行的電子銀行交易替代率達到90%以上。

　　“以前線下業務比較多的時候，基層對小額分流率還會有考核，要求5000元以下業務去ATM機上辦。現在關注的就是APP的開發，無論是推廣業務的，還是提升效率的。”湖南一家國有商業銀行經理彭一媛表示，“各個領域各個環節都要求向線上轉型，ATM機必然受到影響。”

　　ATM機還有用嗎？

　　在狂飆突進的移動支付和銀行數字化轉型面前，ATM機的身份越來越尷尬。但業內普遍認為，ATM機還未到退場的時候。無論是智慧金融還是普惠金融，作為重要物理存在的自助終端都應保持在場。

　　近年來，雖然ATM機數量不斷下降，但在各大銀行加快業務數字化、智慧化改造過程中，智慧櫃員機、超級櫃檯等非現金類自助設備的採購投放大幅上升。業內普遍認為， ATM機的智能化將成為自助終端轉型發展的主要方向，傳統的ATM機可能會被更為智能的VTM（遠端視頻櫃員機）、ITM（互動交易模式）取代。

　　記者梳理國內上市的ATM機廠商公告發現，多家企業已明確了智能化轉型方向。從財報來看，一些企業的智能金融設備和技術服務收入佔比已出現上升跡象。

　　此外，隨著物理服務網點、傳統自助機具的萎縮，中老年等人群金融服務保障問題也開始顯現。記者採訪了解到，ATM機業務下滑過程中，一些銀行出于成本考慮撤機或將ATM機業務外包，使得線下金融服務的可得性、便利性縮水。

　　近日，中國人民銀行發布《中國普惠金融指標分析報告（2019年）》指出，數字普惠金融在提供新的金融服務渠道的同時，對物理服務點、傳統機具等線下服務渠道形成衝擊，一定程度上帶來數字鴻溝和數字排斥問題。

　　上述報告建議，引導金融機構對物理網點及機具進行合理布局，穩妥推進線下網點智能化改造。對具有明顯社會價值但商業價值不顯著的物理服務點和機具給予一定的補貼或激勵，保障線下服務不缺位。同時，協調推進線上、線下服務，對于依賴傳統金融服務的老年人等群體，適度推廣使用數字金融工具，保持傳統服務功能、滿足消費者多元化選擇。（記者 北夢原）

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責任編輯： 薛濤