當前，農業保險正加快從傳統的“災後補償”轉向注重“災前預防、事中乾預”的風險減量模式。近年來，中華財險河北分公司將風險減量管理作為核心戰略，通過科技賦能、模式創新與跨界協同，逐步構建起覆蓋農業生産全周期的風險減量服務體系，為保障國家糧食安全、穩定農戶收益探索出了一條可行路徑。

  科技融合 織密“天空地”一體化智能風控網

  風險減量的前提在於風險的精準識別與預警。中華財險河北分公司深度融合遙感、物聯網、大數據等前沿技術，構建了“天基衛星、空基無人機、地基物聯網傳感器”協同運作的立體監測網絡。通過衛星遙感監測大面積旱澇與作物長勢，無人機巡查小範圍病蟲害與設施損壞，地面傳感器實時採集土壤墑情、水質及溫濕度數據，形成“天空地”一體化監測能力。該公司已與氣象、農業等部門建立數據共享與預警聯動機制，實現暴雨、病蟲害等精準預警信息直達農戶，並配套提供搶收、噴藥、大棚加固等應急指導，切實將損失遏制在萌芽狀態。

  在此基礎上，中華財險望都支公司與當地農業農村局聯合開發“智慧農險客戶端”，全方位、多角度地打通了農業保險承保與理賠的數據鏈條，定期更新衛星遙感落圖數據、智能無人機勘測數據、地面手持設備數據。通過整合衛星遙感和無人機定損功能，將傳統定損流程從平均7天大幅縮短至48小時以內，定損準確率高達95%，顯著提升農戶滿意度。

中華財險河北分公司工作人員為望都縣高優合作社宣導講解“智慧農險客戶端”應用。

  模式創新 推動承保理賠走向“雙精準”

  河北辛集市農戶王大姐在去年受災後很快收到賠款：“從前理賠要來回跑，現在無人機拍完，圖和面積清清楚楚，賠得明白、賠得快。保險不再是一張紙，是真保障。”

  針對傳統農業保險中存在的標的數量難核實、損失程度難界定等痛點，中華財險河北分公司在行業內積極探索“精準承保、精準理賠”（以下簡稱“雙精準”）新模式。該模式的核心是應用“六圖作業法”，即將基礎地塊、權屬信息、作物分佈、承保標的、生長監測與災害損失六類信息落圖管理，實現了“人、地、物、權、險、損”的精準關聯與可視化呈現。在辛集、獻縣等地試點中，累計測定耕地5.1萬餘畝，繪製地塊1.7萬餘塊，承保玉米保險2.18萬畝，為3803戶農戶提供風險保障。生長期間開展五輪監測，精準核定受災面積，確保賠款精準滴灌到戶，從源頭防範道德風險，回歸保險保障本源。

  為進一步探索風險減量管理的轉型升級，該公司以産業振興為核心，在保定蠡縣依託物聯網、雲計算、衛星遙感等技術，整合麻山藥種植、保險、氣象、市場等全鏈條數據，打造麻山藥産業綜合服務平台。該平台通過種植監測、遙感監測、氣象預警、專家服務等功能，實時跟蹤麻山藥生長環境與災害風險，實現從“事後理賠”到“事前風控”的服務升級，提升産業整體抗風險能力。此舉標誌着公司從“賣保險”向“管風險+促産業”轉型，成為“風險減量服務”的又一重要實踐。

  跨界協同 構建“保險+”多維風險減量生態

  風險減量是一項系統工程。中華財險河北分公司積極拓展“保險+”服務邊界，構建了多維度的風險減量合作生態。在技術支持層面，該公司與河北農業大學、河北省農林科學院等機構共建“農險專家庫”，為産品開發、災害評估與防災減損提供專業支持。在服務落地層面，探索“保險+氣象”深度合作，例如在衡水棗強縣，該公司支持地方開展人工影響天氣作業，補充防雹物資，經評估可降低災害損失30%-50%，推動保險從“賠款”轉向“防災”。

中華財險棗強支公司與棗強縣氣象局進行防災減損物資交接。

  河北邢&威縣作為河北省重要的梨果生産基地，擁有10萬餘畝標準化梨園，産業效益顯著。然而，“倒春寒”災害長期制約産業穩健發展。為突破傳統梨果種植保險“事後賠付”的局限，威縣政府與中華財險威縣支公司創新服務舉措，共同開展從“事後賠付”到“事前預防”的試點工作。中華財險威縣支公司與當地某梨園共同出資31.65萬元，改造提升梨園低壓微噴設施，覆蓋面積600畝。在降溫來臨前，利用旋轉式微型噴頭將地下恒溫水均勻噴灑至梨樹周圍，增加土壤含水量與熱容量，提升梨園小氣候溫度，有效抵禦凍害。2025年，威縣支公司承保果品（梨與葡萄）共計18筆，其中因凍災報案17筆，合計賠款193萬元，而配置低壓噴灌的鬱青梨園未受凍災影響，充分體現了“防災優於理賠”的風險減量價值。

  此外，該公司還聯合地方農業農村部門開展防災物資捐贈、技術培訓下鄉等活動，直接賦能農戶提升自身風險管理能力。

  深澤縣養殖場負責人在收到防災物資後説：“送來的不只是藥，更是方法。有中華財險做後盾，我們搞養殖心裏踏實多了。”

中華財險石家莊中支與深澤縣農業農村局攜手將一批急需物資精準送抵深澤縣某養殖場。

  聚焦規範 夯實風險管理運營基礎

  在推進服務創新的同時，中華財險河北分公司高度重視運營管理的規範化與標準化。該公司通過制定承保理賠標準件、優化全流程操作規則，並依託“新一代農險系統”強化關鍵風險點的自動識別與管控。同時，針對種植大戶等群體，在關鍵環節推行“雙錄”（錄音錄像），有效固定重要事實，保障了農戶知情權，也從操作層面減少了理賠糾紛，提升了服務品質與客戶體驗。

  “簽字錄像的時候，每條責任都講得明明白白，我們保得放心，賠得也服氣。”一位參與“雙錄”的種植戶這樣評價。

  中華財險河北分公司在農業風險減量領域的系列實踐，體現了保險機構主動融入國家防災減災體系、履行社會責任的擔當。隨着相關實踐的持續深化與推廣，農業保險的風險保障效能和社會治理功能將得到進一步發揮。未來，中華財險河北分公司將通過深化與政府、科研機構及新型農業經營主體的協同，持續推動農業保險全面邁向“全程風控”的新階段，為保障國家糧食安全、全面推進鄉村振興貢獻更有深度與溫度的保險力量。