國有大型商業銀行作為金融業主力軍，助力鄉村振興擔當重任。中國建設銀行(簡稱“建設銀行”)以新金融之力賦能鄉村振興究竟“新”在哪兒?他們在服務小農戶和涉農法人方面是怎樣用活“互聯網+”的?……中國建設銀行副行長李運近日接受中國農村雜志社記者專訪，為您一一揭秘。
記者：建設銀行提出以新金融之力賦能鄉村振興，新金融“新”在哪兒?在服務鄉村振興戰略上，建行又有哪些特色做法?
李運：建設銀行服務鄉村振興主要有三個特色。第一個是理念特色。我們運用新金融的思維、工具和方法開展鄉村振興服務，有別于傳統的農村金融。第二個是科技特色。建行一直以來重視金融科技和數字化轉型，在鄉村振興服務領域搭平臺、建係統，科技是強項。第三個是産品特色。建行在普惠金融産品方面是有先發優勢的，我們從2018年5月率先啟動普惠金融戰略，針對以前傳統金融相對忽視的一些中小企業客戶群體來做貸款、做服務，做得比較早，把這些普惠的産品或設計理念運用到三農領域，就是金融服務鄉村振興。
建設銀行2019年11月第一家成立專門的鄉村振興金融部，並且從自身資源稟賦出發，充分發揮金融科技優勢，突出數字化經營和生態圈打造兩大特色，初步構建了“1211”的鄉村振興綜合服務體係。
第一個“1”：打造一個平臺——“裕農通”鄉村振興綜合服務平臺。主要體現在：一方面線下打造“裕農通”普惠金融服務點。建設銀行與村委會、供銷社等主體合作，設立了51萬個線下服務點，覆蓋全國近八成的鄉鎮及行政村，將銀行的窗口搬到“村口”，讓村民在足不出村的情況下就能辦理小額存取款、民生繳費、社保醫療等金融和非金融服務。2021年末，“裕農通”服務點服務農戶4700萬戶，累計交易1.77億筆。另一方面線上打造“裕農通”服務平臺。為更大限度提升服務便利化程度，建設銀行將“裕農通”服務點的涉農金融、非金融服務向線上延伸。依托手機APP、智慧大屏等渠道，為農民提供鄉村政務、電子商務、便民事務和金融服務。平臺已覆蓋16個省區市，注冊用戶超200萬，累計發放貸款51億元，榮獲《亞洲銀行家》“2021年度中國最佳數字化生態係統項目”。
第二個“2”：打造兩大涉農信貸産品包。主要包括：一個是線上主打“裕農快貸”産品包。重點服務農戶的信貸需求，通過使用一些高品質的涉農數據，包括涉農補貼數據、涉農保險數據、農業農村部新農直報係統數據和“裕農通”業主、鄉村振興卡持卡人等數據，來批量化、模型化地驅動農戶貸款。2021年末，“裕農快貸”係列産品余額204億元，年增長5倍多。另一個是線下主打“鄉村振興貸”産品包。重點是服務涉農對公客戶的信貸需求，主要是覆蓋農村基礎設施項目、農村公共服務機構以及農業産業化龍頭企業等涉農法人客戶。2021年創新推出高標準農田貸款、設施農業貸款2個線下涉農信貸産品，産品包數量已達50個。2021年末，全行涉農貸款余額24658億元，增速18%，位居大型銀行前列。
第三個“1”：打造一係列涉農專業化生態場景。除了“裕農通”這個綜合性服務平臺以外，建設銀行還打造了一係列專業化生態場景，主要圍繞三個重點方向展開：一是特色農業産業鏈生態場景。創建糧食安全、奶業振興、肉牛産業、水果産業、蔬菜産業、花卉産業等六類特色産業鏈金融服務模式，形成湖北潛江小龍蝦、山東壽光蔬菜等典型案例。二是打造鄉村政務場景。上線706個縣(區)級“三資”監管平臺，為集體經濟組織提供收支管理、財務管理、合同管理等服務;上線109個縣(區)級農村産權交易平臺，助力産權要素流轉。三是其他重點場景。圍繞服務農民社交，打造“裕農朋友圈”，上線5個月，瀏覽量近3億人次。圍繞鄉村消費幫扶，打造“裕農優品”專區，覆蓋用戶15萬人。圍繞鄉村培訓，建立“裕農學堂”線上線下服務體係，將金融知識、農業技術送到農民身邊。
第四個“1”：打造一套涉農金融數字化風控體係。將風控基因植入鄉村振興金融業務發展，讓業務既做得好，更管得好。應用數字化工具，推行服務點線下網格化、線上智能化風控體係建設，強化對服務點經營風險與合規問題的遠端管控。優化貸後管理係統和數字化風控平臺，部署85個監測模型，提升農戶貸款風險管控能力。2021年末，涉農貸款不良率較2019年末下降1.59個百分點。
在這個過程中，建行打造了“裕農通”綜合服務平臺，“裕農快貸”係列信貸産品，再加上鄉村社交方面的“裕農朋友圈”，鄉村消費幫扶方面的“裕農優品”，鄉村培訓方面的“裕農學堂”，鄉村流通方面的“裕農市場”，構建了一個獨具特色、有辨識度的“裕農服務體係”，為金融服務全面推進鄉村振興奠定了堅實的基礎。
記者：去年12月，建設銀行與農業農村部、國家鄉村振興局簽訂了為期五年的三方戰略合作協議，其中一個重要內容是助力鄉村建設行動實施。目前在鄉村建設上存在巨大資金需求，建設銀行將如何加大該領域的金融資源投入呢?
李運：為貫徹落實中央一號文件精神，建設銀行與農業農村部、國家鄉村振興局簽署戰略合作協議，共同推動金融服務鄉村振興高品質發展。我們將以這個協議為契機，深化助力鄉村建設行動實施，加大信貸資源投入，重點從以下幾個方面給予支援：一是圍繞農村基礎設施建設，支援農村供水保障、農村電網、農村清潔能源、數字鄉村建設等工程項目。二是支援農業相關生産、加工基地建設以及相應的交通運輸、倉儲物流等配套基礎設施建設，支援構建特色農産品産地和消費地冷鏈物流基礎設施網絡。三是支援推進農村廁所革命、生活污水垃圾治理、村容村貌整體提升等，助力農村人居環境整治提升。四是圍繞深化鄉村治理體係建設試點示范、鄉村治理示范村鎮創建等，助力鄉村治理能力提升。五是圍繞農村土地制度、宅基地制度、集體産權制度等方面的改革，積極開展金融服務創新，助推農村深化改革。六是積極支援鄉村物流服務網絡延伸，支援村級電商服務點建設，助力推進開發農村市場，推動農産品進城、工業品下鄉雙向流通，推動城鄉融合發展。
記者：“大國小農”是我國的基本國情。在滿足小農戶生産經營信貸需求方面，建設銀行有什麼舉措和亮點?
李運：建行在農村地區的機構、人員不佔優，因此主要是通過線上化的方式，在合規的前提下，用數據批量化、模型化的手段來做貸款，滿足農戶生産經營方面的信貸需求。在實踐探索過程中，有這樣幾類數據，我們覺得還是相對好用的。第一類是土地和涉農補貼的數據。在農業農村部的指導下，黑龍江分行和黑龍江省農業農村廳一起搭建了“農村土地資源管理平臺”，當地分行使用平臺的土地數據和涉農補貼數據批量化做農戶貸款。第二類是涉農保險的數據。我們與權威的保險數據機構合作，與它的全國農業保險資訊管理平臺連接，創新推出了涉農保險數據驅動的農戶經營貸款。第三類是農業農村部新農直報係統數據。我們與農業農村部新農直報係統實現直連，針對既在新型農業主體庫中，又有農擔公司擔保的農戶，批量地授信發放貸款。2021年末，我行共支援3111個新農主體，授信28億元，六大行排名第一。除了使用上述三類品質比較高的外部數據外，我們還使用一些高品質的建行內部數據來做農戶貸款。一個是“裕農通”業主的數據。我們有51萬個“裕農通”的服務點，就有51萬個“裕農通”的業主，這些服務點的服務數據、交易數據都有較長時間的積累，通過使用這些數據對“裕農通”業主提供貸款。另一個是鄉村振興持卡人的數據。我們有1800多萬鄉村振興卡的持卡人，積累了很多這些持卡人在建行使用金融服務的數據，把這兩類我們行內的數據用好，來發放貸款。
記者：提供方便快捷的農村基礎金融服務是金融機構助力鄉村振興的重要一環。建設銀行在這方面開展了哪些探索和創新?
李運：只有離農村更近、與農民更親，才能讓金融服務下沉到田間地頭、走進農民心頭。我們在下沉服務重心中探索了助力鄉村振興的新渠道、新模式。
線上下，我們建設了助農網絡，在村委會、衛生室、小超市等群眾便民場所，合作共用建成51萬個“裕農通”普惠金融服務點，基本覆蓋全國鄉鎮及行政村，從天山南北到江浙水鄉，從西南邊陲到東北雪嶂，建行與業主一起，紓民憂、解民困、體民情，每年為超過4700萬農戶提供近1.7億筆金融與非金融服務。發行“鄉村振興·裕農通卡”1800多萬張，不僅提供助農取款、轉賬匯款等基礎金融服務，還提供社保、醫保、惠民惠農補貼、民生繳費等相關服務，極大方便了村民的生産生活。
線上上，16家分行上線“裕農通”線上服務平臺，通過集合全流程線上貸款等金融服務，政務、繳費等非金融服務和“鄉情圈”社交功能，搭建起以“金融服務+智慧村務+便民服務+電子商務”為主要內容的“裕農通”鄉村振興綜合服務平臺。涉農市場主體可線上上自主獲取“賣、貸、繳、找、看、辦”等各項服務。同時，平臺還助力政府打造集智慧政務、便民生活服務和助農金融服務于一體的鄉村全場景綜合服務體係。我們還聯合西南地區地方黨報集團打造農民線上社交綜合服務平臺——“裕農朋友圈”，開創“政府+金融+互聯網黨媒”的助農新模式，打造“裕農朋友圈”的七大版塊功能，充分發揮建行的涉農助農惠農産品服務優勢，嵌入裕農快貸、小微快貸、裕農繳費等金融服務。截至目前，辦理查詢、金融業務和民生服務23萬余次，瀏覽量已超過2.57億人次。
隨著新渠道、新模式的創新和推廣，“裕農通”戰略性資源和布局正在變成戰略性優勢，形成了建行服務鄉村的核心競爭力和鮮明特色。
記者：2022年中央一號文件就“強化鄉村振興金融服務”提出明確要求，建設銀行今年在這方面的工作思路和目標是什麼?將採取哪些具體措施來貫徹落實?
李運：今年我行將聚焦中央農村工作會議、中央一號文件和農業農村部一號文件精神，結合戰略合作協議，全面推進完善“1211”鄉村振興綜合服務體係，加大金融支援力度，提升金融服務鄉村振興的質和效。
一是進一步明確重點服務對象。聚焦國家糧食安全和重要農産品供給。支援高標準農田、骨幹水利工程和中小型農田水利等項目建設。支援高端農機制造、良種培育、生物工程等農業高科技企業。支援種苗繁育、農機作業等農業生産性服務業，不斷提升農業生産的規模化、機械化、科技化水準。聚焦鄉村産業融合發展。支援農産品儲藏保鮮、産地初加工、精深加工、中央廚房和物流配送等全鏈條發展，支援設施農業、智慧農業、休閒觀光農業和農村電子商務等新産業新業態發展。支援培育家庭農場、農民合作社等新型農業經營主體，支援農業産業化龍頭企業創新發展、做大做強。積極為現代農業産業園等園區提供綜合化金融服務。聚焦鄉村建設行動。支援地方政府實施鄉村建設行動，探索運用債券承銷、PPP和政府購買服務等多元化融資方式。支援農村公共基礎設施和基本公共服務設施建設和改造提升。支援改善農村消費環境，釋放農村消費潛力。聚焦鞏固拓展脫貧攻堅成果。協同總行相關部門，進一步探索新金融賦能定點幫扶工作新模式，支援陜西安康“一區三縣”發展。嚴格落實“四個不摘”，持續保持對脫貧地區和脫貧人口的支援力度，重點聚焦160個國家鄉村振興重點幫扶縣，加大産業和就業幫扶。大力發展脫貧小額信貸，積極服務邊緣易致貧家庭。
二是進一步完善服務體係。我行建立的“裕農通”線上線下綜合服務體係，在同業中具有先發優勢。我們將進一步加快推進“裕農通”線上線下融合，創新産品，深化場景，將先發優勢變為競爭優勢。一方面，完善“裕農通”鄉村振興綜合服務平臺。我們會將服務點鄉村覆蓋率穩定在80%左右。不斷深化與社會保障類項目、水費繳交等便民服務項目的對接。進一步拓寬服務點對持他行卡農戶服務范圍。加快推出“裕農通”微信小程式線上開戶服務，加快推進“裕農通”智慧助農終端創新應用，借助數字化工具包擴大簽約農戶、“鄉村振興·裕農通卡”持卡農戶等客群基礎。另一方面，完善線上“裕農快貸”、線下“鄉村振興貸”産品包。我們要把“裕農快貸”培育成建行標誌性的涉農線上産品，重點服務農戶、新型經營主體等生産需求。加快引入人社部、工信部等涉農大數據，迭代升級“裕農快貸”的農戶信用評分及授信模型，提高評價精準度。在重點區域、重點場景及重點客群上試點打造“線下+線上”典型應用，助力鄉村信用體係建設。同時，繼續深化涉農專業化生態場景。加快推廣深化糧食安全、奶業振興、肉牛産業、水果産業、蔬菜産業、花卉産業六大涉農産業鏈綜合化金融服務，為産業鏈條上的涉農主體提供信貸、結算、現金管理等綜合性金融服務。今年年初，我們在同業率先針對全國4500多家農批市場和縣域農貿市場，進行統籌設計、謀劃，制定整體服務方案。重點打造有我行特色、優勢的“裕農市場”金融服務品牌與模式。推動各分支機構以涉農産品入手，重點服務好縣域農貿、農批市場內的農戶、個體工商戶的信貸需求。此外，將強化縣域支行服務鄉村振興的功能作用。我們把推動縣域內城鄉融合發展作為我行涉農金融區域性戰略。充分發揮縣域機構服務鄉村振興的橋頭堡作用，通過重點領域、重點客群、重點項目的實施，推動分行服務全國百強縣、農業特色縣、農業大縣及全國重點強鎮、中心大鎮的鄉村振興工作，全面做好新金融助力縣域經濟高品質發展工作。
三是進一步強化政策和資源保障。一個是財務類政策資源。我們提高了鄉村金融業務在KPI考核中的權重，保持對國家鄉村振興重點幫扶縣貸款增長與利率的考核，對農林牧漁行業信貸、新型農業經營主體貸款和農村基礎設施建設貸款，在一級分行KPI考核中雙倍計算。對“裕農快貸”和“鄉村振興貸”兩大産品包涉及的重點産品，對照中央文件和監管要求，在已有基礎之上，繼續在經濟資本打折、內轉價格優惠等方面，進一步強化政策保障水準。另一個是信貸類政策資源。圍繞做好涉農貸款，我們將加大涉農押品創新研究，不斷擴大可接受押品范圍，將養殖圈舍、大型養殖機械、生豬和奶牛活體等押品試點在全行逐步推開。同時，我們還將進一步推動完善鄉村振興領域信用貸款制度。
