商業養老保險産品加速創新 第三支柱“保障網”日益完善-新華網
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2022 01/21 09:25:40
來源:經濟參考報

商業養老保險産品加速創新 第三支柱“保障網”日益完善

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伴隨政策紅利密集落地,發展養老第三支柱鼓點漸緊,這也對保險機構參與第三支柱建設提出了新的要求。縱觀當前保險市場的商業養老産品,限期繳費的年金保險憑借收益相對穩健、繳費靈活在市場佔據主流。除了傳統年金保險外,近年來,政策還持續規范和促進養老保險發展,並鼓勵險企推出更多具有更高保障屬性的保險,包括個人稅收遞延型養老保險試點、專屬商業養老保險試點都已在運行中。

業內人士表示,從個人層面來看,由于人們對社會基本養老保險的保障過于依賴,制定養老規劃的主動性普遍不高,政策支持和消費者教育仍需進一步補齊“短板”。從保險機構角度而言,應進一步發展各類有政策支持和商業性的養老保險産品。

年金保險佔比較高

近年來,保險業大力發展具有養老屬性的各類商業保險。養老保險需要具備長期性、安全性、收益性、領取約束性等特點。年金保險則被認為是具有養老功能、適合參與第三支柱建設的商業保險品種之一。

當前保險市場上絕大多數商業養老産品,都是限期繳費的年金保險。即投保人按期繳付保險費到特定年限時開始領取養老金。如果年金受領者在領取年齡前死亡,保險公司或者退還所繳保險費和現金價值中較高者,或者按照規定的保額給付保險金。

部分險企也在年金險中進一步添加保障,增加了其養老屬性。以平安人壽禦享財富保險産品計劃養老版為例,養老版由平安禦享財富養老年金保險、平安聚財寶(2021)終身壽險(萬能型)、平安聚財寶(2021)養老年金保險(萬能型)組成,考慮到已退休和臨退休人群的保障需求,將投保年齡上限放寬至75歲,交費期限可選3年或5年,8年滿期。平安人壽表示,養老金快速給付的特點能及時解決養老開銷,同時遞增給付還能幫助保持養老生活的穩定。

近年來,養老年金保險發展迅速。截至2021年10月底,企業年金受托管理資産近1.5萬億元。銀保監會此前也表示,養老年金保險收益穩健,是傳統的具有養老功能的商業保險,將不斷促進養老年金保險業務的發展。銀保監會發布《關于進一步豐富人身保險産品供給的指導意見》也指出,保險機構應多領域豐富産品供給,加大普惠保險發展力度,服務養老保險體係建設,滿足人民健康保障需求,提高老年人、兒童保障水平,加大新産業新業態從業人員、各種靈活就業人員等特定人群保障力度。

中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠認為,目前我國的年金保險以定期産品居多,具有可保障終身的養老産品相對較少,未來仍有較大發展潛力。

普華永道中國金融行業管理咨詢合夥人周瑾表示,從需求端來看,隨著中國人口老齡化趨勢加劇,消費者對養老保險的重視程度不斷提升,配置養老保險産品的人越來越多,也越來越年輕。從供給端來看,保險業回歸保障功能後,保險公司更傾向于推出長期期繳的保障型産品,因此,很多險企將主打産品瞄準了年金保險。在供需兩端的互相促進下,近年來年金保險市場呈現高速增長態勢。

多個專屬養老保險試點運行

除了傳統年金保險外,近年來,政策持續規范和促進養老保險發展,並鼓勵險企推出更多具有更高保障屬性的保險。

2018年5月,個人稅收遞延型養老保險試點啟動,標志著我國開始探索運用稅收優惠引導個人開展養老金積累。試點以來,運行總體平穩,流程不斷優化。截至2021年10月底,共有23家保險公司參與試點,累計實現保費收入近6億元,參保人數超過5萬人。不過,業內人士認為,由于一些原因,稅延養老險對消費者的吸引力比較有限。

在稅延型養老保險試點運行基礎上,2021年5月,銀保監會印發《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》,成為養老保險第三支柱建設探索的一個方向。專屬商業養老保險是以養老保障為目的,領取年齡在60周歲及以上的個人養老年金保險産品。産品設計分為積累期和領取期兩個階段,領取期不得短于10年。産品採取賬戶式管理,賬戶價值計算和費用收取公開透明。

銀保監會數據顯示,自2021年6月1日起,在浙江省(含寧波市)和重慶市啟動專屬商業養老保險試點,鼓勵試點保險公司開發針對新産業、新業態從業人員和各種靈活就業人員的專屬商業養老保險産品。截至2021年10月底,專屬商業養老保險累計保費收入約2億元,承保人數超過1.7萬人,其中網約車司機約5600人。

王向楠表示,養老保險産品名稱中有“保險”字樣,説明其保障屬性強。一方面,産品的期限長,可以設計為終生領取,壽命越長,領取越多。另一方面,可以隨工資增長率等設計為指數化養老金。此外,養老保險還可根據家庭成員生命狀況而調整養老金領取金額。

市場活力仍待進一步激發

雖然當前養老保險日益受到重視,且發行種類也逐漸豐富,但整體來看養老保險市場活力仍有所欠缺。

“由于人們對社會基本養老保險的保障過于依賴,制定養老規劃的主動性普遍不高。同時,制定養老規劃需要掌握一些專業知識,包括人口結構變化趨勢、社會基本養老保險政策、養老服務政策、金融、財務及保險知識等,這些內容都相對深奧,多數人學習理解存在一定困難。這導致多數個人客戶沒有制定自身的養老規劃,已制定養老規劃的人也有很大一部分沒有真正落實,因此個人客戶主動投保養老保險的意識不強。”中國人保個險部有關負責人接受採訪時對記者表示。

對此,中國養老金融50人論壇秘書長董克用認為,在政策層面,一些利民的好政策沒有得到良好宣傳,應該讓百姓了解相關政策,明確養老預期。

王向楠建議,保險機構作為第三支柱“主力”,應進一步發展各類有政策支持和商業性的養老保險産品,為居民提供養老財務保障。發展滿足居民養老護理、醫療的保險産品,且參與建設養老服務業,為居民提供老年人生活保障。促進養老金積累,提升居民儲蓄到長期投資的轉化率。

中國人保有關負責人表示,將以商業養老保險産品研發項目為契機,分階段、分層次穩步推進商業養老保險供給相關工作,增加商業養老保險産品供給,堅持回歸保障,聚焦日益增長的多樣化養老保障需求,創新發展定價科學、投保便利、收益穩健、服務多元的各類商業養老保險産品,為老年階段的保障與融資需求提供保險解決方案。

【糾錯】 【責任編輯:任想】