新華網 正文
施大龍:銀座村鎮銀行為三農小微創造平等融資機會
2018-04-24 15:43:42 來源: 新華網
關注新華網
微博
Qzone
評論
圖集

  新華網4月24日電(王蓓蓓)4月24日,中國銀行業協會村鎮銀行工作委員會主任、臺州銀行副董事長施大龍在接受新華網訪談時表示,銀座村鎮銀行近年來取到了很好的效果,為三農小微創造平等融資機會、經營管理精細化並實現了向高質量發展的轉型等,有很多值得借鑒和學習的實踐經驗。

  他稱,銀座村鎮銀行的做法主要有:首先要有正確的理念為先導。一講到三農小微,社會普遍認知就是高風險、高成本、低收益,對應的做法要麼不敢貸,要麼以高利率去覆蓋所謂的高風險。但銀座村鎮銀行的看法不一樣,認為他們雖然底子薄,抗風險能力差,但並不代表他們信用觀念差、借了錢就不還。相反,他們更珍惜這個機會,他們只是缺少啟動資金。所以銀座村鎮銀行設置的貸款門檻基本為零,只要無不良品行、有勞動意願、有勞動能力就給他們貸款,相信每個人都是積極向上的、是願意通過自己的勞動來改善自己的生活的。銀座村鎮銀行就是基于這個認知信心滿懷地奔跑在普惠金融這個陽光大道上的。

  二是要理解並尊重客戶,真正以客戶為中心。做普惠金融,一般銀行現成的産品和流程基本不適用,因此真正了解客戶的需求就很重要,只有尊重客戶,能針對客戶的不同需求和實際狀況來倒推設計銀座村鎮銀行的産品和流程,為不同的客群提供定制化的産品才能真正做好普惠金融。比如銀座村鎮銀行針對優質客戶有自助貸産品,讓他們不用到銀行就能隨時提款,隨時還款;針對資金使用周期較長的客戶,有“暢易貸”産品,期限長達三年,前期可以不還本金,後期根據現金回籠狀況分期償還;針對微型企業、個體戶、家庭作坊的日常經營有小本貸款;針對農民建房有“安居貸”産品,都深受客戶歡迎;針對農戶的還有“村聚易貸·興農卡”産品,該産品提供一站式上門服務,採取的是預授信、純信用。主動預授信就是在農戶還沒提出貸款申請之前,銀座村鎮銀行已在內部為他核定好了可用信用額度,等他一有需求馬上就能提款,不僅僅實現了快速響應,而且是送貸送到申請之前去了。

  在客戶服務界面,銀座村鎮銀行特別注重“簡單、方便、快捷”的客戶體驗,在申請貸款時不需要客戶提交一大堆證明材料,基本上只要帶上一張身份證,然後在合同上簽字就可以了。銀座村鎮銀行還給自己定下了新客戶3天的限時服務要求,老客戶可以講是立等可取,所以客戶都説“在你們行貸款就像存款一樣方便,是一件很開心的事”。

  三是要建設一支專業的隊伍。銀座村鎮銀行在用人上特別是一線員工的招聘使用上有自己的鮮明特點,簡單總結起來就是讓來自社區的人服務于社區、員工要能夠扎根基層喜歡做群眾工作。銀座村鎮銀行提倡在“家門口”的銀行上班,要求員工為本地人,家離工作地點的距離盡量不超過15分鐘的車程,銀行的信貸員、櫃員80%以上都是周邊農民的子女,對村居情況熟悉,也容易融于村居。在招聘上,銀座村鎮銀行對學歷上降低要求,專業也不限,這是因為看到較多高學歷者並不能安心于基層。銀座村鎮銀行特別注重“讓合適的人做合適的事”,如櫃員著重考察其親和力、服務意識和溝通能力;信貸人員看重考察其吃苦能力、抗壓能力、溝通能力,喜歡選擇那些能吃得了苦、願意走街串巷、奔走在田間地頭的年輕人。

  四是要有專門的激勵約束機制。如果説銀座村鎮銀行在普惠金融服務的頂層設計都清晰了,那如何落地呢?關鍵的一點是要有專門的激勵約束機制。只有能充分體現普惠要求的指標設定和考核方法才能使經營層和一線員工不偏離支農支小的客戶定位,所以銀座村鎮銀行不追求資産規模的總量考核,不要求過快的增長速度,在考核上注重的是戶數、放款筆數,注重的是對所處地域的金融服務覆蓋率,反對零風險,警惕戶均貸款上升,抑制大額貸款,當單戶貸款金額變大時,員工收入水平不會增加但要承擔更多風險,以此來防止員工做大戶的衝動。

  五是堅守傳統業務,但處理方式不傳統。銀座村鎮銀行只做“存貸匯”傳統業務,貸款利息收入佔到營業收入的90.5%。存貸匯業務不但是小微企業和農戶的最實際需求,也是銀行回歸本源支持實體經濟最有效的方式。銀座村鎮銀行業務是傳統的,但處理方法、工具和手段卻很科技、很先進。舉兩個例子:首先是全能的移動銀行。客戶在哪裏,銀行就到哪裏。銀座村鎮銀行客戶經理人手一臺PAD,通過這個“客戶服務移動工作站”直接上門校驗身份、開立賬戶、發卡、核貸、簽約,放款。另外,銀行還通過集中的後臺作業中心、半信貸工廠等對一線的作業給予強大的支持。在客戶服務渠道建設上,除了傳統營業廳,銀座村鎮銀行還建起了自助機具、網上銀行、微信銀行、移動客戶端等全面服務通路,讓欠發達農村的農民也能享受到最新的金融科技體驗。這一點讓客戶非常自豪,經常可以聽到他們在別家銀行面前誇讚銀座村鎮銀行。再就是,風控標準化,結合大數據。在風控技術上,銀座村鎮銀行堅持以“下戶調查、眼見為實”的傳統方法為基礎,通過長期的實踐總結,已對貸款作業技術形成了規范和標準,使得小微貸款技術具有可復制性,這也使得銀行形成了快速培養信貸人員的能力。在此基礎上銀座村鎮銀行這幾年也大力發展互聯網大數據技術手段,在這方面形成了自己的數字化風險防控能力,它與傳統方法一起共同構建起獨有的高效的風險識別和風險管理的技術體係。

  六是經營管理精細化,實現了向高質量發展的轉型。隨著銀行業改革的推進,利率市場化導致利差水平不斷收窄,銀行業躺著賺錢的日子已一過不復返了。在這個新時代下,必須要實現增長方式轉變,由原先的粗放式管理,轉向精細化經營,以此來實現向高質量發展的轉型。銀座村鎮銀行已建立科學的內部資金轉移定價係統和成本分攤模型,在此基礎上實現了財務核算精細化,確保對每一個産品、每一個客戶、每一個賬戶、每一筆交易都能把帳算清楚。依托于此,銀座村鎮銀行實施了全面預算管理及模擬利潤考核,極大提高了經營管理的精細化程度。有了這個基礎,銀座村鎮銀行的經營決策才有科學依據,另外很重要的是績效考核也有了針對性。可以講,沒有財務核算精細化就不可能有真正到家的績效考核。

  此外銀座村鎮銀行的客戶關係管理係統,具有客戶服務、銷售管理、業務分析等功能,是員工強有力的工具和幫手。比如對客戶的深度營銷,通過客戶的身份信息和賬戶、交易信息等可以抽取出近200個標簽,這些特徵標簽經過組合,可以幫銀座村鎮銀行精準地找到的目標客戶是誰、在哪,這對自身的業務挖掘、交叉銷售就能帶來很大的幫助。

+1
【糾錯】 責任編輯: 石海平
新聞評論
加載更多
廣東“粵劍掃毒”首季繳獲毒品4.1噸
廣東“粵劍掃毒”首季繳獲毒品4.1噸
“五一”將至 甘肅張掖七彩丹霞旅遊“升溫”
“五一”將至 甘肅張掖七彩丹霞旅遊“升溫”
甘肅玉門生態好轉 漸成候鳥棲息地
甘肅玉門生態好轉 漸成候鳥棲息地
土耳其慶祝兒童節
土耳其慶祝兒童節