新華網 正文
一體化+金融科技 招行打造普惠金融新樣本
2018-03-12 17:06:52 來源: 新華網
關注新華網
微博
Qzone
評論
圖集

  繼國有大行相繼成立普惠金融事業部之後,招商銀行總行普惠金融服務中心也正式挂牌成立。記者獲悉,招行將以小微金融作為普惠金融發展的重點,打造出普惠金融差異化優勢。

  在很多業內人士看來,在普惠金融的可持續發展路徑探索中,招商銀行具有明顯的先天優勢。在經營機制上,招行小微業務已經實現了前中後臺的全流程管理,建立了全面覆蓋的綜合服務機制,能夠有效提升小微金融服務的效率;在技術支撐上,招商銀行所定位的“金融科技銀行”方向,能夠通過科技變革為客戶提供普惠、個性化、智能化的金融服務。

  這些優勢,共同成就了中國銀行業的普惠金融典型樣本。

  一體化全流程

  商業銀行發展小微企業業務一般會面臨兩大難題:一是風險與成本平衡的難題,二是銀行盈利與客戶價值最大化平衡的難題。將“兩小”(小企業、小微企業)業務定位為戰略性發展業務的招商銀行,結合自身領先的金融科技實力和豐富的零售服務經驗,致力于創新小微産品及模式,在不斷嘗試之後找到了這兩大難題的平衡點。

  天津的王先生經營飲料生意,與天津可口可樂公司已經合作了兩年。夏季來臨王先生的出貨量大增,而其手頭的資金並不能滿足訂貨需求,焦急的王先生找到了招行。招行了解到,王先生與天津可口可樂公司合作近兩年時間,有穩定的進、銷、貨流量,于是材料提交後僅3天,就審批通過了50萬元的信用貸款,且不需要任何抵押,及時滿足了王先生增加進貨、擴大經營規模的資金需求。

  王先生的貸款在招行叫做“供銷流量貸”,是招行小微金融産品的一種。在招行,有許許多多同王先生一樣的小微企業,都通過這樣的産品與服務,解決了迫在眉睫的融資難題。截至2017年9月26日,招行小微貸款當年新增突破200億元,余額重上3000億,提前3個月完成年初目標;不僅如此,招行小微貸款的不良余額和不良率還實現了雙降。

  看似簡單的成績背後,是招行在小微金融服務領域卓有成效的探索。

  早在2012年初,招行就將貸款金額不超過500萬元的小微企業客群並入零售條線經營管理,而這僅僅是第一步,招行又很快搭建了完整的客戶服務模式和産品流程體係,建立起了普惠金融服務的“五專”經營機制:

  一是專門的綜合服務機制,不再以單一的信貸業務與客戶互動,而是推出了貸前-貸中-貸後全面覆蓋的綜合服務機制;二是專門的統計核算,對于小微業務按單獨業務品種進行獨立核算,並單列統計和通報;三是專門的風險管理,針對小微業務制定專門的産品及業務規定和風險管理要求、專門的貸款評分卡模型、專門的小微貸款審批團隊以及專門的貸後管理體係;四是專門的資源配置,在零售信貸整體規模預算中單列小微貸款規模預算,並在業務策略上優先支持小微貸款投放;五是專門的差異化考核評價,針對小微業務單設規模預算完成情況指標、客戶經理産能和風險質量等差異化考核指標,以提高分行小微業務發展動力。

  可以説,正是由于對小微企業資金需求的小、頻、急等特點深諳于心,因此,招行重新構建經營機制、不斷創新小微金融服務體係,探索出一套在成本可控的前提下,有效控制貸款風險且實現客戶價值最大化的小微經營模式。

  金融科技全方位助力

  如果説,經營機制與服務體係的重構,有效提升了招商銀行小微金融服務的效率;那麼,Fintech技術在招商銀行小微金融服務中的深入應用,則為小微金融發展插上了騰飛的翅膀。

  在貸前申請段,招行建立了PAD移動作業平臺、閃電貸平臺,為小微客戶提供線上、線下全方位的貸款受理服務渠道。

  在貸中作業端,招商銀行通過“信貸工廠2.0”技術升級,建立以數據化為基礎的智能運營管理體係,加快審批放款作業效率。據悉,招行零售信貸審批中心是全國目前唯一一家成功規模化運營的“一個中心批全國、一個中心批全品種”的信貸工廠,為小微貸款業務提供強有力的産能、效率等中臺支持保障。産能上,目前日峰值産能3000筆以上,充分保證小微貸款業務快速發展。效率上,在資料齊全情況下,100%實現小微貸款“T+2天審結”的時效。

  在貸後管理端,招行建立了覆蓋線上線下的貸後服務體係,為小微客戶提供全面的貸後服務,同時搭建起總分行聯動的預警、催收一體化貸後管理體係,建立非現場預警、現場直查、貸款轉化、早期集中催收、分行催收談判、外包催收、訴訟推動、不良處置等環環相扣的貸後管理流程,為小微貸款資産質量保駕護航。

  以“生意貸”為例,“手機一按,隨叫隨到;隨借隨還,自動續貸;還款方式,自主選擇。”招行為進一步支持小微客戶生産經營所推出的“生意貸”,是為小微企業專門設計的綜合性金融服務方案,具有貸款融資“長、快”,資金運轉“易、省”等特點,目前已形成了適用信用、保證、抵押等多種擔保方式的産品體係,能夠全面滿足小微企業發展成長過程中的多樣化金融需求。在貸款便捷性方面,“生意貸”內嵌了“周轉易”功能,可實現貸款的自助“隨借隨還”。客戶通過網上銀行、POS刷卡,即可24小時自助使用貸款和歸還貸款;貸款按日計息,用一天計一天利息,最大程度地為客戶節省財務成本。而隨著移動互聯和大數據技術的廣泛應用,招商銀行緊跟時代趨勢,推出升級品牌“生意貸+”,在服務、産品、流程及風控等方面實現全面升級,給小微企業帶來了全新體驗。

  站在30周年新的歷史起點上,在明確的“輕型銀行”“一體兩翼”轉型邏輯下,招商銀行將把自己定位為一家“金融科技銀行”,把金融科技作為轉型動力,著力布局金融科技,加快打造數字化招行。招行深知,只有順應潮流,才能在未來激烈的競爭中立于不敗之地,並形成招商銀行小微金融業務的護城河。據悉,招行已將小微智能經營平臺確定為全行重點Fintech項目,目前已經完成一期開發上線並將持續迭代優化。

  差異化滿足更多客戶美好生活

  回顧這幾年招行小微金融業務的發展歷程,或是突破傳統商業模式局限,大刀闊斧重構業務體係;或是從小微企業需求入手,優化産品設計;或是改進業務流程,健全小微企業貸款風險管理機制……種種創新,不一而足。

  從這些軌跡可以看出,在以小微金融為切入口的普惠金融發展道路上,招行既不完全遵循業內銀行的傳統思路制定策略,也不照搬國外成熟經驗下的金融管理制度,而是基于當前中國金融業整體環境和普惠金融特徵,靈活運用國際成熟的管理技術,建立了一套領先同業、具有鮮明招行特色且更適應于中國國情的普惠金融體係。

  伴隨中國經濟步入新常態,經濟結構正從要素驅動、投資驅動轉向創新和效率驅動。回顧過去,招商銀行持續構建的差異化普惠金融服務體係,打造了中國銀行業普惠金融的創新樣本;展望未來,招商銀行將從戰略高度繼續踐行社會責任,通過創新商業模式,持續構建差異化的普惠金融服務體係,滿足更多客戶對美好生活的金融服務需求。

  

+1
【糾錯】 責任編輯: 高方圓
新聞評論
加載更多
小小“空氣質量檢測員”
小小“空氣質量檢測員”
貴州沙子坡林場:三代護林員守護一片“林海”
貴州沙子坡林場:三代護林員守護一片“林海”
一周看天下
一周看天下
春遊頤和園
春遊頤和園