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新版徵信係統擴增信源 二代徵信能否遏制行業黑産
2020-01-20 10:01:43 來源: 法制日報
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  新版徵信係統擴增信源 徵信市場仍存不良現象

  二代徵信能否遏制行業黑産

  ● 央行在2019年年度工作會議上強調,要加強個人徵信信息安全管理和個人隱私保護,但記者調查發現,“代查徵信”“消不良記錄”等現象依然存在

  ● 目前,我國徵信覆蓋面不夠廣泛,尚未做到每個人都有信用檔案,因此難以發揮徵信的基礎設施作用,難以提升信用管理水平

  ● 未來需要進一步優化《徵信業管理條例》,建立一個更頂層的整體監管框架,包括個人隱私、個人數據、數據安全、基礎徵信、基礎設施等

  1月19日,中國人民銀行二代徵信係統正式開放,面向社會提供二代格式信用報告查詢服務。對于公眾來説,人們可以查詢到新版個人徵信報告了,不過個人徵信報送功能預計延遲到5月份才能正式上線。

  據了解,此次徵信係統的升級將會影響超過10億人。截至2019年底,徵信係統收錄了10.2億自然人、2834.1萬戶企業和其他組織的信息。二代格式信用報告進一步豐富了個人和企業的信用信息,信息更新效率提高,更全面、及時地反映了個人和企業的信用狀況,因此也被稱為“史上最嚴”徵信係統。

  在業內人士看來,建立徵信係統的根本目的在于防范風險,建立“失信懲戒、守信褒揚”機制,促進誠信社會建設。新版徵信係統擴增信用信息來源後,對于評估特定主體的信用風險將更加可靠,有利于防范包括金融風險在內的各類交易風險。

  徵信業跳躍式發展 法規體係逐步建立

  據中國人民銀行有關負責人介紹,我國現代徵信業起始于20世紀90年代。1991年,中國人民銀行在深圳開始試點貸款證制度。經過幾年發展,至2002年,全國第二次金融工作會議強調“必須大力加強社會信用制度建設”,現代徵信業發展開始步入正軌。

  2004年,中國人民銀行成立銀行信貸徵信服務中心。2005年,115家城市商業銀行實現與個人信用信息基礎數據庫的全國聯網。2006年,個人信用信息基礎數據庫正式運行,企業信用信息基礎數據庫實現全國聯網查詢。此後,徵信業迎來大發展時代。

  截至2018年8月末,個人信用信息基礎數據庫累計收錄信貸信息33億余條、公共信息65億余條,為2542萬戶企業和其他組織、9.7億自然人建立統一的信用檔案;接入各類法人放貸機構3900多家,日均查詢企業信用報告29萬余次、個人信用報告477萬余次。

  與此同時,在信用體係法制建設中,徵信業的法律制度已逐步建立。

  2013年,《徵信業管理條例》(以下簡稱《條例》)頒布實施。《條例》確立了我國徵信工作的基本制度。中國人民銀行徵信管理局局長萬存知説,這標志著我國徵信工作在法治化軌道上邁出了關鍵一步。

  據悉,《條例》建立了徵信市場準入管理、徵信業務規則、信息主體權益保護等方面的基本制度,明確了徵信業監督管理體制,奠定了我國徵信業健康發展的法治基礎。

  在部門規章層面,中國人民銀行出臺了《徵信機構管理辦法》,對《條例》有關管理的條款進行細化;中國人民銀行會同國家發改委等部門聯合起草《信用評級業管理暫行辦法》,擬就信用評級程序、業務規則、監督管理等建立統一的跨市場監管框架。

  在規范性文件層面,中國人民銀行先後印發《關于進一步加強徵信信息安全管理的通知》等多個規范性文件。同時,在行業標準層面,發布《徵信機構信息安全規范》等多項徵信行業標準等。

  不良現象依然存在 違法成本亟須增加

  盡管徵信業法律制度建設不斷取得進步,但當下徵信業市場還有很多不良現象存在。

  去年4月,交銀國際信托有限公司因未經同意查詢個人信息和企業的信貸信息,被人民銀行武漢分行處罰款人民幣29萬元。該公司項目經理沈某相構成侵犯公民個人信息罪,被判處有期徒刑一年,並處罰金4000元。

  按照央行相關規定,向徵信機構查詢個人信息的,應當取得信息主體本人的書面同意並約定用途。但一些金融機構在查詢使用環節有章不循,管理不嚴,違規查詢用戶徵信信息並出售獲利,極大地侵害了信息主體的合法權益。為此,央行從嚴加強徵信係統用戶管理,查漏補缺,加大接入機構違法違規成本。

  央行在2019年年度工作會議上也強調,要加強個人徵信信息安全管理和個人隱私保護,但在現實中這個問題仍然存在。《法制日報》記者在某電商平臺上以“徵信”為關鍵詞進行搜索,可以查詢出徵信報告“美化刪減”等服務鏈接。在隨機點擊一個銷量較高的鏈接後,該店客服添加了《法制日報》記者的微信。

  通過微信,對方向《法制日報》記者發來兩種個人信用報告空白模板,分別是中國人民銀行徵信中心的個人信用報告和個人信用報告的詳細模版。《法制日報》記者提出可否將明細報告中逾期部分做修改,對方表示需要先提供銀行打印的原版掃描件,重做一份和原版一樣的電子檔,由個人自行打印,並強調“包括水印什麼都會做好的”。詳細版個人信用報告重做的價格為每頁100元,5頁以上的為每頁80元。

  《法制日報》記者詢問徵信係統升級後是否會導致信用報告不好修改,對方表示雖然徵信上面內容更多了,但難不倒他們,“一樣的,我們也會更新的”。

  不過,《法制日報》記者在搜索引擎中輸入“代查徵信”“徵信修改”“黑戶洗白”等關鍵詞時,雖然會出現相關的代查廣告,但都無法打開鏈接。

  隨後,《法制日報》記者在百度貼吧以“代查”為關鍵字搜索,便出現代查個人數據的帖子,聲稱只需要身份證號和電話就可在“千金速查”微信公眾號進行信用查詢。其給出的大數據報告説明稱,“大數據分析報告僅由用戶本人授權查詢,本平臺只對數據做出整理分析和展示,不對數據的準確性和真實性做任何承諾和擔保,報告展示評估結果僅供參考用”。《法制日報》記者注意到,在報告查詢時,只需要輸入個人姓名、身份證號、手機號,並沒有核驗是否為本人身份,便可“3秒出結果,查詢不上報”。

  在北京農商銀行望京分理處,銀行工作人員表示對新版個人徵信報告的相關問題不是很清楚,“打印徵信報告可以拿著身份證去銀行機器上自助辦理”。《法制日報》記者碰到一位市民正在打印徵信報告,詢問得知,在銀行查詢出來的都是詳細版報告,且均是A4紙打印。

  在銀行門口,一位聲稱可以辦理各銀行貸款的人攔下了《法制日報》記者,並詢問是否打印了徵信報告。《法制日報》記者以要貸款10萬元買車但存在逾期的情況向對方咨詢,對方表示只要不是太嚴重的或大數額的欠款,“十幾萬元的逾期欠款沒問題,可以貸”。

  建立徵信係統的根本目的在于防范風險,建立“失信懲戒、守信褒揚”機制,促進誠信社會建設。新版徵信係統擴增信用信息來源之後,對于評估特定主體的信用風險將更加可靠,有利于防范包括金融風險在內的各類交易風險。(記者 趙 麗  見習記者 鄒星宇)

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【糾錯】 責任編輯: 楊婷
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