從民生中來到民生中去，多年來，民生銀行信用卡不斷求新，以新質生産力激發新消費活力，在一張卡片裏踐行屬於新時代的“民生主義”。

文/《環球》雜誌記者 張海鑫

編輯/劉娟娟

清晨，一杯咖啡喚醒城市的活力。拿出民生信用卡，一拍即付，無論是在本地商鋪，還是異國街頭，這樣購買咖啡的支付體驗早已成為習慣。

看似簡單的一次交易，卻折射出民生信用卡對用戶需求的敏銳洞察：無論是支付方式的創新，還是為客戶謀福利的各類用卡權益，中國民生銀行信用卡中心（下稱“民生信用卡中心”）正在以細微切口切入用戶生活，用每一次支付重塑消費體驗。

“信用卡天然連接着客戶、場景和服務，在金融數字化轉型進程中扮演着排頭兵的角色，隨着數字經濟和支付新業態的不斷發展，信用卡行業迎來發展新機遇，同時也面臨新挑戰，正由高速增長階段邁向高質量發展階段。”民生信用卡中心副總裁劉波告訴《環球》雜誌記者，民生銀行將繼續深化數字化轉型，推動自主可控技術在支付領域的廣泛應用，以支付科技為引擎，滿足人民群眾多元化、個性化的消費需求，書寫高質量發展的民生新篇章。

卡片裏的新質生産力

人流密集的商場裏，琳瑯滿目的禮物攤位格外顯眼。曾幾何時，這種攤位是銀行信用卡拉新和拓客的主要陣地。

“第一張信用卡是2014年大學期間辦的，當時有幾家銀行在學校擺攤，我和同學一起看中了小禮物，就都辦了卡。第二張信用卡是2017年剛工作時為了出去旅行辦的，當時也是有銀行搞促銷。現在兩張卡用得都不太多。”年輕白領葉子對記者講述了前兩張信用卡的辦卡情景。

“在信用卡業務快速發展期，這樣的營銷對於拉新有不錯的推動效果，但後續的轉化率和留存都不太理想。”劉波告訴記者，那個時期銀行的信用卡業務是不折不扣的勞動密集型，通過人海戰術現場推銷或者電話推銷，銀行打開了新卡市場。

但發卡容易活卡難，發卡量上去了，活卡量上不去，對於銀行經營來説是一筆不小的負擔。近些年，隨着人們消費習慣的改變，信用卡行業迎來深度調整。記者調研發現，近期不少銀行在客戶權益方面提高了消費額度、降低了消費次數門檻，希望以此激勵持卡人多消費，促進客戶用卡活躍度。但同時，也有銀行直接縮減了權益範圍，甚至部分銀行調整了組織架構，撤銷一些城市中獨立運行的信用卡中心，業務合併至當地分行。

特別是隨着《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》進入全面施行階段，在信用卡經營管理、發卡管理、息費收取、過度授信、風險管控、消費者權益保護等關鍵領域確立了規範要求。信用卡業務已從跑馬圈地的“增量競爭”，轉向精耕細作的“存量經營”階段。

“新發展階段，信用卡業務更要有的放矢。如何運用科技手段，推動全要素生産率提升，成為銀行信用卡中心面臨的共同課題。”劉波説。比如在獲客策略方面，借助大數據人工智能等新興科技，民生信用卡中心能夠深刻洞察女性、車主、商旅等細分客群的消費行為與風險偏好，有側重地推送適配的産品及活動，使營銷活動嵌入客戶消費場景的全生態、全流程，既實現對客戶的精準觸達，也建立起與客戶的長期連接。

2024年5月18日，民生信用卡新核心系統上線，在用戶零感知的情況下實現不停機遷移切換，確保了客戶消費、還款、查詢等服務不中斷。這標誌着民生信用卡具備億級客戶服務能力和數十億筆日交易量處理能力，跨入數字金融發展新階段。

“場景”融合裏的美好生活

當你打開民生信用卡中心“全民生活”App，生活繳費、健康醫療、視頻娛樂各類生活場景應有盡有。

“我們希望把客戶美好生活的方方面面都融入‘全民管家生活服務&&’，精準識別客戶高頻消費場景需求，提供定制化、‘管家式’的服務。”劉波説，這體現了民生銀行“服務大眾，&&民生”的企業使命。

民生信用卡中心精準捕捉消費金融與人民群眾美好生活的結合點，深入挖掘居民衣食住行娛等不同場景需求，有側重地調整經營戰略。通過強化生活服務生態建設、結合數字支付與支付場景、場景分期融合發展等創新舉措，深化數字化經營體系，推出契合客戶習慣的個性化産品，助力進一步釋放消費潛力。

比如，針對不同類型車主客群，民生信用卡中心推出了一系列用卡優惠活動。面向燃油車主，民生信用卡中心聯合中國石油基於民生車車信用卡和民生中石油聯名加油信用卡産品開展了“全民生活App加油掃碼支付優惠”活動，持卡客戶最高可享“滿200元立減100元”優惠；面向新能源車車主，民生信用卡中心推出了民生銀聯車車綠色低碳主題信用卡，産品製作工藝採用RPVC再生環保材料，産品權益主打“汽車充電8折”優惠，有效減少碳排放，助力綠色支付生態發展。

針對商旅客群，民生信用卡中心聯合國內頭部航司如海航南航，對現有聯名信用卡産品進行優化升級，在傳統航司里程及航空保險權益基礎上，豐富權益內容，打造以航司會籍、升艙、選座及優先登機為核心的航空出行服務體系，滿足客戶多樣化需求。

移動互聯網已成為年輕用戶社交、娛樂和消費的首選&&，隨着短視頻與直播帶貨等新興渠道的興起，年輕用戶了解、種草與購買商品的關鍵途徑正在發生變化。同時，隨着消費觀念的成熟，年輕人不再盲目追求品牌與新潮，而是傾向於選擇與自身經濟狀況和生活方式相匹配的商品與服務，消費趨勢回歸理性。

針對此變化，劉波&&，“在當今的信用卡用戶群體中，1990年代後出生的年輕人比例日益增長，這一群體不僅對新鮮事物充滿好奇，且消費慾望強烈，為服務這一群體，我們對於年輕一代的消費偏好進行了深入分析。”

為此，民生信用卡中心進行了多項貼近新趨勢的嘗試：例如瞄準質價比，與山姆會員商店推出民生山姆聯名信用卡，並結合山姆網紅産品推出“城市山民生活圖鑒?中秋特輯”；發布民生抖音聯名信用卡，創新推出“內容營銷+興趣電商”的互聯網流量新玩法等，迅速吸引了年輕用戶的青睞。

金融創新與跨界合作

在數字化浪潮席捲傳統銀行業的當下，移動支付&&的崛起給信用卡業務帶來壓力，同時也為金融創新繪就了全新藍圖。

“初期，互聯網支付産品如花唄、白條等，憑藉其便捷性、低門檻和靈活的還款方式，迅速俘獲了年輕消費群體的心，迫使銀行重新審視自身定位，調整策略。”劉波説，“我們深入剖析互聯網支付的優勢，加快信用卡産品創新，提高審批效率，優化還款流程，同時也開始積極探索與互聯網支付&&的合作，以實現互利共贏。”

比如，2024年民生信用卡中心與易寶支付跨界合作，積極開展智能金融創新合作。“易寶支付深耕行業20余載，為我們深化跨行業場景營銷合作提供了支撐。”劉波介紹，“首先我們可以拓展合作領域，與多行業企業聯手，整合資源，開展跨行業場景營銷活動；其次，應用大數據、人工智能、區塊鏈等技術創新，實現個性化營銷，提升效果；此外，強化數據分析，挖掘跨行業場景營銷數據價值，為決策提供支持。”

民生信用卡中心與易寶支付近期推出信用卡還款合作，客戶通過民生信用卡中心“全民生活”App即可實現隨時隨地享受便捷的信用卡還款服務，整個業務模式簡便、快捷、安全、穩定，無複雜的操作步驟，同時支持多家主流銀行的借記卡扣款，客戶可一站式查詢、操作、管理名下多張信用卡的還款情況，且無需支付額外費用。雙方通過打造閉環客戶服務以及個性化運營渠道，進一步提升客戶的數字化用卡體驗。

未來雙方將圍繞“更高客戶黏性”“更高業務成功率”“更高客戶滿意度”“更低客訴率”“更低運營成本”等目標，多方面探索安全可靠的商用整體解決方案，積極應對未來市場可能出現的複雜性和不確定性，通過構建精細化的業務模型和技術組件，保障對業務創新的快速響應，為客戶提供更多有價值的服務。

劉波強調，銀行借助互聯網支付的用戶畫像優化信貸産品，而互聯網支付&&借助銀行的資金實力和品牌影響力擴大業務，雙方深度融合，推動了支付科技的持續創新。

此外，民生信用卡中心還聯合頭部公司積極開展跨界智能金融創新合作，探索更加開放的金融科技生態，現已與華為、科大訊飛分別合作成立創新實驗室，圍繞改善客戶體驗、提高營銷轉化率、優化風險管理等主題開展聯合創新。2022年，民生信用卡攜手字節跳動火山引擎成立“用戶增長聯合創新實驗室”，通過加速數字化、網絡化、智能化能力升級，推進場景融合、數據共享與&&合作，致力於建設以用戶為中心、以數據為驅動的數字化客戶經營體系，打造信用卡領域最佳用戶增長實踐基地，共同探索移動銀行卡領域用戶增長新範式。

在中國信用卡的賽場上，民生信用卡雖不是起跑最早的，卻秉持開放創新的態度，不斷上演後來者爭先的傳奇。

中國式現代化歷程中，民生為大，從民生中來到民生中去。多年來，民生信用卡中心秉承“服務大眾 &&民生”使命，以新質生産力激發新消費活力，用一張小卡片將科技創新成果轉化為消費者的美好生活。