銀行信用卡業務進入調整期，昔日“零售尖兵”轉型“零售精兵”

  擺攤兒推銷信用卡的銀行越來越少了

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  近年來，我國信用卡和借貸合一卡發卡量持續下降，部分銀行信用卡分中心陸續獲批終止營業，並對權益內容做出調整。專家分析認為，信用卡從高速發展階段進入高質量發展階段，正倒逼機構調整權益配置和營銷模式，進一步加強精細化管理。

  “去年開信用卡還送山地自行車呢，今年都很少看到擺攤兒的了，偶爾看到一個，優惠力度也下降了。”4月20日，在北京奧森公園跑步結束後，市民李先生在出口處看到某商業銀行的信用卡辦理攤位後感嘆道。在其記憶中，相比2024年8月公園門口的信用卡辦理活動，現在不僅擺攤兒的銀行少、營銷力度低，前去諮詢的市民更是寥寥無幾。

  曾被銀行視為“零售尖兵”的信用卡，近年來市場表現有些疲軟。今年2月中國人民銀行發布的《2024年支付體系運行總體情況》顯示，截至2024年末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.27億張，同比下降5.14%。用戶體驗和數據表現雙雙下降，向信用卡市場升級迭代提出了新要求。

  多家銀行密集調整信用卡業務

  作為4張信用卡的長期持卡用戶，李先生對持卡權益非常關注，並通過相關社群和網絡分享跟蹤最新的信用卡營銷動態。“前些年，很多銀行用高奢行李箱、山地自行車、寵物車、帳篷等作為禮品，在大學開學季、城市活動、商場開業等人流量大的場合線下推銷信用卡。”李先生告訴記者，近幾年看到的線下活動似乎勢頭有所減弱。

  信用卡用戶所感受到的變化，在有關數據的披露上也有所體現。央行近幾年發布的支付體系運行總體情況數據顯示，2021年末，全國共開立信用卡和借貸合一卡8億張；2022年末，該數據為7.98億張，同比下降0.28%；2023年末，該數據為7.67億張，同比下降3.89%。直至2024年末的7.27億張，全國信用卡和借貸合一卡開立張數已連續3年下降。

  近年來，多家銀行以“更好提升服務質量”“合作到期”“業務發展需要”為由，對信用卡發卡業務進行調整。例如，中信銀行先後停止發行中信銀行家樂福聯名信用卡、中信銀行騰訊和平精英聯名信用卡、中信銀行小米聯名信用卡黑科技版；2024年8月23日起，農業銀行停發包括天鵝到家勞動者版聯名信用卡、快狗打車勞動者版聯名信用卡、海航聯名卡（VISA白金卡）等27款信用卡；2025年5月12日（含）起，浦發銀行將停止發行浦發騰訊聯名信用卡、浦發QQ錢包聯名信用卡、浦發樊登讀書聯名信用卡等14種信用卡産品。

  “年費兩年免費期已過，每年還得交200元年費”“以前可以憑信用卡享用機場貴賓廳，現在不可以了”“機票酒店折扣下降不少”……除新開卡業務壓縮外，也有部分用戶&&信用卡權益在逐步“縮水”。記者留意到，2024年以來，光大銀行、中信銀行、廣發銀行、華夏銀行、民生銀行、平安銀行等多家銀行通過不同形式對信用卡權益進行調整，涉及消費優惠、積分優惠、交通出行、第三方會員服務等多個方面。

  信用卡邁入高質量發展階段

  部分銀行停止聯名信用卡合作、對信用卡權益進行調整等動作，與此前有關部門發布的政策規範相一致。2022年7月7日，原銀保監會、中國人民銀行發布《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》（以下簡稱《通知》），對強化信用卡業務經營管理、嚴格規範發卡營銷行為、全面加強信用卡分期業務規範管理、嚴格合作機構管理、加強消費者合法權益保護、加強信用卡業務監督管理等內容提出更高要求。截至2024年7月，兩年過渡期已過，《通知》全面實施。

  “近年來，商業銀行息差縮窄明顯，迫切需要壓降成本。減少信用卡權益等也是銀行管控成本的一種方式，有利於緩解盈利增長壓力。”招聯首席研究員董希淼&&，自信用卡新規公布後，信用卡從高速發展階段進入高質量發展階段，這也倒逼機構調整權益配置和營銷模式，進一步加強精細化管理。

  據國家金融監督管理總局網站發布內容，今年以來，交通銀行太平洋信用卡中心瀋陽分中心、哈爾濱分中心、信陽分中心、洛陽分中心、蘭州分中心、南昌分中心等陸續獲批終止營業；民生銀行信用卡中心華中分中心、東北分中心、華北分中心等陸續獲批終止營業；廣發銀行信用卡中心牡丹江分中心獲批終止營業。

  對此，董希淼分析認為，在總分行體制沒有根本性改變的情況下，將原來直屬於總行信用卡中心的信用卡分中心劃歸分行，有助於信用卡分中心更好地借助分行機構網點、人力資源來發展業務，提升信用卡業務經營管理的效能。此舉是對信用卡中心事業部制的一種優化，即從事業部調整為一般的部門。

  積極優化服務取得轉型主動性

  在信用卡市場高質量發展階段，銀行信用卡業務從“零售尖兵”轉向“零售精兵”，機遇與挑戰並存。2024年11月25日，中國銀行業協會發布《中國銀行卡産業發展藍皮書（2024）》提到，2023年，隨着促消費、擴內需等一系列政策措施相繼&&，居民消費需求持續穩步提升，消費市場逐步回暖，我國銀行卡行業發卡量及交易額呈現觸底回升態勢。

  “我國宏觀經濟恢復態勢不斷穩固，居民工作和收入趨於穩定，這為信用卡業務高質量發展創造了良好條件。”董希淼&&，商業銀行在調整信用卡權益時，應積極優化服務，及時告知客戶調整動態並爭取客戶理解，這樣才能在激烈的市場競爭中取得轉型發展的主動性。

  記者留意到，部分銀行、第三方合作機構等針對信用卡業務消費場景已主動做出調整，以適配市場需求。例如，中信銀行信用卡推出為美食達人量身定制的“i吃卡”、享高鐵票及高鐵訂餐返現的“愛行卡”、享生活繳費返現的“愛家卡”等特色産品；2024年11月，京東支付推出信用卡積分抵現雙向授權模式，用戶可在銀行APP或京東APP中一鍵完成積分抵現的授權，購物時可直接使用信用卡積分“當現金花”。

  董希淼建議，銀行應加快轉變理念，調整信用卡業務發展戰略，優化發展模式，為持卡人提供息費和額度適中、特色鮮明的産品，提升居民消費意願和能力，助力提振消費、擴大內需；中小銀行應廣交友、廣結盟，實現優勢互補，創新推出符合市場需求、多方合作共贏的聯名信用卡，提升産品吸引力；金融消費者應基於自身需要，選擇適合自己的信用卡産品，合理消費，理性借貸。（記者 劉小燕）