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2020 12/ 28 09:15:28
來源:證券時報

P2P清零謝幕 新政迭出“堵偏門”也“開正門”

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  疫情之下,每個行業的光景都非同尋常。面對即將過去的這一年,金融科技行業究竟應該怎樣“往事重提”?

  回顧2020年,不難發現,金融科技的監管思路越來越清晰,“堵偏門”的同時也“開正門”。只要秉持穩健經營,科技+金融賦能實體經濟的未來可期。

  互聯網貸款業務新規

  今年7月,銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》,填補了銀行互聯網貸款監管的空白,對自營、助貸和聯合貸的模式予以規范,從獲客、産品設計、風控、催收等各個環節細化合規發展,為銀行與金融科技公司的合作厘清了邊界和規范。

  該《辦法》規定,在互聯網貸款業務中,單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元,到期一次性還本的,授信期限不超過一年。

  網絡小貸高杠桿受限

  11月,《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(徵求意見稿)》發布,對網絡小額貸款業務通過高杠桿率迅速擴張所帶來的風險,該徵求意見稿明確網絡小貸公司的注冊資本、杠桿率、貸款金額、聯合貸款出資比例、展業范圍等,並對業務整改給出3年過渡期。

  最受關注的要點之一是,在單筆聯合貸款中,經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的出資比例不得低于30%。

  互聯網存款産品遭下架

  互聯網存款産品是少數中小銀行的攬儲“利器”,但在監管屢次表態互聯網存款存在的問題之後,一些地方監管部門也叫停了轄區內銀行的互聯網存款業務,互聯網平臺存款規模明顯收縮。

  截至目前,已有支付寶、騰訊理財通、天星數科(小米金融)、京東金融、美團金融等金融科技平臺紛紛下線互聯網存款産品,並將停止新增發行。

  4倍LPR利率紅線

  對于民間借貸而言,2020年最大的變量來自4倍LPR的新規。8月20日,《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》正式發布,以LPR4倍為標準,確定民間借貸利率的司法保護上限。按此計算,12月受司法保護的民間借貸利率為15.4%,較之前的24%和36%兩檔標準均有大幅下降。

  去“金服”定“數科”

  在監管大環境變化下,今年以來多家頭部金融科技公司紛紛去“金服”,更名為“數字科技”,強化科技屬性對于金融行業與社會經濟發展貢獻的核心價值。京東數科早在2018年9月就已將京東金融更名為“京東數科”,開創先河。其後,小米金融也在2019年9月更名為“小米數科”(後更名“天星數科”)。進入下半年,螞蟻金服、360金融相繼更名為“螞蟻科技集團”、“360數科”。另一方面,To B的融資服務需求及技術解決方案輸出,正日益成為金融科技企業鎖定的未來新增長點。

  細分頭部公司爭相IPO

  金融科技的發展及資本市場注冊制推開的良好外部環境,使得多家金融科技垂直細分領域的頭部公司紛紛謀求上市。今年以來,陸金所登陸美股;螞蟻集團、京東數科、馬上消費金融、微眾信科、聯合資信等均有IPO領域的進展。此外,支付科技領域的銀聯商務、連連數科也披露了上市衝刺計劃。

  另一方面,廣為關注的是,一度作為全球最大規模融資定價的螞蟻集團上市在屢屢高歌猛進之際,突然被摁下“暫停鍵”。最新的消息是,12月26日,金融監管部門約談螞蟻集團並提出五條整改意見;12月27日,螞蟻集團官方公告回應:全力保證業務合規,在整改過程中堅持“不增加消費者成本、不增加金融機構等合作夥伴成本;不降低消費者服務體驗、不降低風險防范標準和要求”。

  P2P全清零謝幕

  11月中旬,有銀保監會方面的監管人士在公開演講中稱,全國在運營P2P平臺當前完全歸零。從2007年6月國內第一家P2P公司拍拍貸(後改名“信也科技”)成立,到2015年行業高峰時5000多家公司運營、年交易規模近3萬億元,,2020年末則最終退出落幕。當前,仍有網貸平臺在兌付清退,更多機構則努力完成轉型。

  蛋殼“破碎”

  今年11月,許多年輕的“蛋殼公寓”租客經歷了寒冬,因蛋殼公寓背後運營方資金鏈斷裂,其此前通過“高收低租”、“長收短付”等方式火速擴張的一線城市租賃市場遭殃。蛋殼“跑路”,租客與房東矛盾無解。

  近兩年來,屢屢在教育培訓、房屋租賃等領域出現B端企業如培訓機構、公寓運營方失信違約跑路,進而牽連到C端用戶的消費信貸(如學費分期、租金貸款)的事件,再一次暴露了場景金融的風控失序,以及場景方、金融機構、C端用戶風險意識較差的復雜性,亟待市場理性辨知。

  監管沙盒試點擴容

  行業不斷有序出清風險之際,中國版金融科技“監管沙盒”不斷鋪開。

  截至目前,北京市、上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區、杭州市、蘇州市、成都市、廣州市九市(區)均先後成為“監管沙盒”試點地區,且均已發布金融科技創新監管試點應用名單,共60個創新項目,涉60余家金融機構以及30多家科技公司。

  “嘗鮮”數字人民幣

  2020年,數字人民幣進入了試點測試階段。4月初,央行數字貨幣研究所指出數字人民幣將先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試。比如,近期在蘇州市的試點中,除了工、農、中、建、交、郵儲6家銀行外,還有京東、美團、滴滴以及華為、OPPO等手機廠商,多方均在其中貢獻了各自的力量。

  銀行係金融科技公司

  金融科技子公司方面,央行成立金融科技子公司“中匯金科”。今年還有“農銀金科”、“太保金融科技”、“匯豐金融科技服務公司”相繼成立;11月27日,交通銀行金融科技子公司“交銀金科”正式開業。

  為業界關注的直銷銀行方面,時隔三年之後,今年再有兩家獲批籌建。12月11日,由招商銀行、京東數科發起的招商拓撲銀行籌建申請獲銀保監會批復;12月21日,“郵惠萬家銀行”也獲批籌建。(記者 段久惠)

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