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專屬網銷保險扎堆秀低價 一元保險保不保險?
2019-11-21 10:21:35 來源: 廣州日報
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  “一根冰棍的錢就能買一份保障,真的遇到意外了或許還能用得上,幫忙解決大問題。”因為是1元起投,網友魏小姐為自己和家人一口氣投了5份抗癌特藥保險。時值保險産品促銷旺季,廣州日報全媒體記者採訪發現,像魏小姐這樣在網上投保的年輕人不少,而讓他們爽快下單的背後則是標榜著“低保費、高保障”的保險産品。0.01元-2.5元起投的産品成為眾多網銷平臺的“標”,産品種類涵蓋了健康險、意外險、養老金保險、教育金保險等。

  這對于很多每年花幾千元投保的人來説,形成了較大的心理落差,這麼低的保費難道是保險公司在做“賠本買賣”還是促銷噱頭?這些産品能否真正起到保障呢?記者調查發現,這些産品實際上多是屬于消費型或者強制儲蓄型産品,其中醫療保險方面,保險公司引入均衡保費的概念,部分看起來便宜的産品,實際上保費並不便宜。另外,低價是為了寬進,但是賠付時卻是“嚴出”。

  三問低價保險

  1問 是噱頭還是真保障?

  在正規平臺上可查到的這些産品基本注明經由監管部門審批後“上市”。採訪中,記者對比了不同平臺的兩款熱銷的“抗癌特藥保障”産品,雖然保費都是低于3元,但是從産品的條款看,保障藥品范圍、用藥期限、投保年齡范圍均存在較大的差別。“誘惑”的背後,或許有太多消費者意想不到的情況,並非購買之後長期有效,經過比對這兩款産品都屬于短期産品,期限為一年。

  37歲的申女士給自己投了1元“養老金保險”,以該産品按照中檔預估收益,申女士每周1元投保,至55周歲時累計可以獲得分紅168.57元。即使産品推薦時標榜著“低門檻、穩定增值”等優點,但實際上這是一款“強制儲蓄”商業保險。

  記者採訪獲悉,這種産品是保險公司網銷渠道上創新定制的分紅型養老保險。

  “買保險不可以只看價格。”從事保險行業10余年的鄭先生告訴記者,消費者其實並不會留意到網銷産品的很多隱性條款,而且大部分網銷産品屬于短期産品,抓住短時間的期限節點內沒有發生賠付,那麼保險公司就可以穩賺收到的保費,即使個別發生賠付情況,那成本可控的概率仍然較大。

  2問 是賠本生意還是營銷策略?

  “其實,這些産品在網銷平臺上存在是有理由的,符合眾多年輕消費者的需求,只是這些産品與交幾千元保費的産品存在差異。”一位不願意透露姓名的業內人士透露,保險公司推出這樣的産品就是一種營銷策略,一方面是為了實現以價換量,讓保費達到快速增長,另一方面是已經算好了賠付的概率。

  “網銷産品多是針對年輕人設計的,特別是醫療險,存在一個均衡保費的概念,一個人年輕的時候發病率低,隨著年齡的增長發病率才逐漸增高,均衡保費就是把各個年齡段的保費拉平,而基本以短期的為主網銷低價産品,對于低發病率的年輕人群來説,保費就不算低。”該業內人士稱:“這就是保險公司在互聯網平臺上銷售此類産品有利可圖的地方。”

  3問 購買要看清哪些條款細節?

  “只看低價就購買的消費觀點需要改變。”鄭先生認為,不管是高價産品還是低價産品,買保險最關鍵是弄清它的“保障內容”以及“不保障的內容”。舉個例子,一款醫療保險中規定“免賠額為10000元”,倘若被保險人發生車禍後發生的醫療費為5000元,這就意味著被保險人不能拿到任何賠付。“被保險人的醫療費必須超過1萬元的部分才能獲得賠付。”

  另外,上述不願意透露姓名的業內人士提醒,條款中的一些細節是不能忽略的,比如抗癌特藥保障産品,必須看清楚條款注明的:“社保目錄外抗癌特藥”還是“社保目錄內的抗癌特藥”;比如是否是醫保目錄裏面的二次報銷等。

  監管趨勢

  或設“消保”專業委員會

  由于各類保險産品琳瑯滿目,理賠時效慢和責任認定糾紛等問題頻頻出現。銀保監會上周公布的數據顯示,前三季度,中國銀保監會及其派出機構共接收涉及保險公司的保險消費投訴71990件,同比增長3.40%。其中,涉嫌違法違規投訴2401件,同比增長68.02%。

  記者查閱上半年公布的數據發現,上半年涉嫌違法違規投訴僅1283件,也就是説,單單第三季度涉嫌違法違規投訴的數量就增多了將近一倍。在涉及人身保險公司投訴中,理賠糾紛7313件,佔人身保險公司投訴總量的22.32%,涉及的險種以疾病保險、意外傷害保險和醫療保險為主,主要反映責任認定糾紛、理賠時效慢和理賠金額爭議等問題。

  記者獲悉,為加強消費者權益保護工作,銀保監會已經從“體制”“機制”“監管”和“行業自律”4個方面對保險行業提出了指導意見。

  據悉,消費者購買金融産品後在“舉報”“投訴”“信訪”三大方面的管理辦法正在徵求意見,徵求意見稿首次提出了金融機構董事會要負最終責任、設“消保”專業委員會、披露“消保”信息、與挂鉤考核績效等舉措,這將有利于消費者權益保護。(記者陳麗莉)

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【糾錯】 責任編輯: 楊婷
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