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分期提前結清 為何還要交全款手續費
2019-01-28 07:41:54 來源: 北京青年報
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  多數銀行規定信用卡分期成功後不可撤銷 如提前還款也要一次性收取剩余期數手續費

  分期提前結清 為何還要交全款手續費

  信用卡持卡人幾乎每天都能收到銀行發來的短信或打來的電話,建議大家使用信用卡分期業務,緩解當下的資金壓力。然而,信用卡分期不是“免費午餐”。近日,北京青年報記者調查了多家銀行信用卡分期的收費方式發現,如果持卡人申請分期成功後,哪怕當天就撤銷,絕大部分銀行都不允許,只能申請提前一次性還款,即便當時結清,也需要支付所有手續費或者一定比例的違約金。

  業內人士提醒,申請信用卡分期業務時,一定要慎重考慮,仔細研究相關條款,千萬不能隨性申請。

  事件

  申請成功不可撤銷

  只能提前還款並交手續費

  讀者張先生反映,他有某國有大行的一張信用卡。上個月他收到了自己去年11月份信用卡賬單後,按照客服短信提示申請了信用卡賬單分期,分期金額10000元,共分12期,隨後收到了辦理成功的確認短信。不過他轉念一想,覺得每月要多出那筆手續費,而且自己的資金也周轉得過來,挺不劃算的,就想取消。張先生立即通過短信和在線客服分別申請取消分期業務,卻得到了“成功申請分期後是不可撤銷或更改期數及金額”的回復。

  後來,張先生又給客服打電話,得到的也是同樣的答復。對方告訴他,賬單分期一經辦理不可撤銷,實在要撤銷,只能提前還款,但需要一次性收取剩余期數手續費。對張先生來説,即使當天提前還清分期款,也需要支付全部分期手續費576元(12期手續費,每期48元)。

  “前後也就一兩個小時,就要付這麼多手續費,銀行也太不客氣了。”張先生覺得自己實在太委屈,他希望銀行能再多給大家一點兒考慮的時間。

  調查

  賬單分期申請成功

  多數銀行規定不能撤銷

  北青報記者隨後調查了工行、浦發、招行、建行等多家銀行的信用卡分期章程,也了解了螞蟻金服的花唄和京東白條有關分期業務的規定。

  調查發現,除了工行之外,其他銀行信用卡賬單分期一經辦理均不可以撤銷,僅能採用提前還款的方式結束分期業務,並且都需要一次性收取剩余期數手續費。而工行也明確了僅能在業務申請當日通過原辦理渠道進行撤銷(短信申請除外)。

  工行客服表示,“消費分期、賬單分期可在分期當日通過原辦理渠道(除短信)進行撤銷,現金分期一旦申請後將無法撤銷。”

  浦發銀行《賬單分期付款業務條款與細則》規定,持卡人成功申請賬單分期付款後,不能對已申請的分期期數、金額進行更改,且不可進行撤銷。持卡人發生退貨或撤銷交易等情形時,仍須按已申請成功的賬單分期付款業務償付本金及手續費。

  招商銀行《信用卡賬單分期條款及細則》規定,持卡人的賬單分期申請一經審核通過,則不能撤銷,且不能對申請分期的金額和期數進行更改。

  建行《龍卡信用卡賬單分期付款業務約定條款》規定,持卡人成功辦理賬單分期後,不能撤銷,不能對分期金額和期數進行更改。

  中行客服也表示,分期成功後無法取消,只能提前結清。

  螞蟻花唄與京東白條

  均不能取消分期

  同為消費信貸的螞蟻花唄和京東白條也都提供分期服務。他們是如何規定的呢?

  螞蟻金服客服表示,分期一旦申請後,目前無論哪種都無法操作取消。若想取消花唄分期付款,可向賣家申請退款,全額退款成功後資金會退回花唄相當于取消分期。若想取消賬單分期還款,只能提前全部結清花唄賬單,相當于取消分期。

  京東白條客服的回答也是,白條分期成功後,無法取消分期操作。如不需要分期,可以選擇提前結清全部金額,但是分期服務費是不退還的。

  釋疑

  提前結清為什麼銀行要收費?

  不少消費者認為,銀行不能當日取消分期就已經很讓人懊惱,想“提前還了分期”,卻還要這麼多手續費,簡直就是“霸王條款”。

  對此觀點,北青報記者採訪到了多位業內人士。他們認為,銀行對信用卡分期提前還款收取手續費的確是有自己的難處,但是銀行應該多想辦法讓消費者全面了解分期業務,不要讓消費者覺得自己掉進了“陷阱”。

  某銀行信用卡中心的工作人員李先生表示,雖然有些媒體報道有消費者是因為“手滑”發錯短信才申請了信用卡分期,所以想取消,但申請分期業務的短信要輸入好幾個特定字母,不可能是手滑就能發出的。李先生認為,信用卡分期業務一旦辦理成功,相當于客戶在合同上簽了字,“合同能隨便反悔嗎?大家都應該有契約精神。”

  對于提前結清收費,李先生指出,各家銀行信用卡的盈利來源主要是剛性白金卡年費、分期業務手續費以及逾期的滯納金收取。從銀行成本角度而言,每一筆分期業務都有資金成本和人力成本。客戶由于自身原因提前還款等于是違反了約定,需要對銀行已經付出的成本進行一定程度的補償。

  中國金融消費權益保護研究中心高級顧問孫建坤認為,提前還款意味著銀行無法在剩余分期內繼續持續獲取收入,形成“早償風險”,進而影響銀行利潤,因此銀行設置一定的違約門檻,讓消費者付出機會成本,在一定程度上可以約束消費者繼續履行分期義務。

  建議

  銀行應保障客戶知情權

  資深銀行卡專家董崢認為,對于信用卡分期提前還款,銀行的確有收取手續費的理由,持卡人也應該有契約精神。之所以經常出現一些信用卡有關的糾紛,是因為很多持卡人申請業務時,根本就沒有仔細研究相關條款,經常是聽了營銷人員的只言片語就進行了申請。當發現事情跟自己想象的不一樣的時候,就覺得掉進了陷阱。

  因此,對于用戶來講,必須了解清楚信用卡相關的功能和規定,再辦理業務。銀行也應該提升服務,比如,信用卡分期這事,給客戶短信提示時提供更多的條款介紹或者設置寬限期,都可以減少這方面的誤解和糾紛。董崢建議,客戶申請信用卡或者開通相關業務時,一定要仔細了解相關的章程和規定,不能僅看宣傳廣告或僅聽營銷人員的介紹,因為這些介紹往往做不到面面俱到。同時,銀行也要想辦法提升服務,保障客戶的知情權。(記者  程婕)

  提醒

  目前,信用卡賬單分期手續費有分期收取和一次性收取兩種方式。前者是銀行按月收取每期的手續費和每期的本金;後者是在第一期一次性收取所有期數的手續費。

  無論是哪種情況,提前還款時,已經交了的手續費,概不退還,剩余的手續費各家機構規定不一樣。

  提前結清手續費一律不退

  建行

  已成功辦理賬單分期,如申請提前還款,經建行確認後為持卡人終止其分期業務,已收取的分期手續費不予退還;同時,持卡人須一次性支付剩余本金及所有手續費。

  招行

  持卡人對已成功辦理的賬單分期業務提前清償,申請通過後須一次性還清未償還的本金及剩余“未請款”手續費等,已收取的分期手續費不予退還。

  浦發銀行

  持卡人提前終止已成功申請的賬單分期付款業務,須一次性支付剩余的本金及各期手續費;持卡人已支付的手續費不予退還。

  農行

  自2019年1月10日以後辦理的分期業務,已收取或已記賬分期手續費不予退還,並計收一期未出賬單分期手續費。而在此之前辦理的信用卡賬單分期申請全部金額提前還款的話,已收取或已記賬的手續費不會退還,免收未出賬單的手續費。

  工行

  于去年12月1日起新增“分期付款提前還款違約金”項目,收費標準為提前還款金額的3%或按協議價格收取,對已全額收取分期付款手續費的業務,不收取分期付款提前還款違約金。不過,工行這一收費標準在執行時還要看具體的卡種。

  中信銀行

  于去年4月1日起開始執行調整後的“賬單/單筆分期”産品提前終止分期還款違約金收費標準。規定手續費一次性收取的,已收的手續費不予退還;手續費分期收取的,已收取的手續費不予退還,收取剩余未還本金3%。而此前剩余未收的手續費是不用收取的。

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【糾錯】 責任編輯: 徐宙超
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