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余額寶收益大降大額存單利率連升 寶寶們要輸給大額存單了?
2018-08-30 09:58:03 來源: 北京青年報
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  關注理財的市民會發現,近期以余額寶為首的貨幣基金産品收益率大幅下跌。北青報記者發現,這兩天已經有貨基的七日年化下行至3%。與此同時,一直不溫不火的銀行大額存單的利率卻居高不下。3年期和5年期大額存單平均利率均在4.1%以上,已經超過了貨幣基金的平均收益率。

  貨幣基金收益率一路走低

  融360監測的數據顯示,上周互聯網寶寶産品的平均七日年化收益率僅3.38%,連續7周下跌,並創去年3月以來的最低收益水平。

  余額寶向來被看作是貨幣基金的一大風向標,自平臺開放以來,已經接入了9只貨幣基金。北青報記者發現,這兩天已經有貨基的七日年化下行至3%。銀華貨幣A在8月27日、8月28日的七日年化收益率已經降至3%以下,分別為2.8770%和2.8930%。其他幾只貨基的收益率也都離3%只有一步之遙。比如華安日日鑫貨幣A、諾安天天寶A、博時現金收益貨幣A在8月28日的七日年化分別為3.0630%、3.0900%和3.0090%。

  不僅是余額寶,這幾個月來,整個市場上貨幣基金收益率的下行趨勢非常明顯。截至8月22日,貨幣基金七日年化收益率均值是3.21%,與年初(1月1日)相比,下降幅度高達近1.47%。

  貨幣基金的收益率主要取決于市場流動性的寬裕程度。業內人士指出,今年央行通過一係列的定向降準,動用MLF、逆回購多種工具在持續釋放市場流動性,因此市場資金並不是很緊張,同業拆借價格也上不去,所以貨幣基金的收益率也一直在3%-4%之間徘徊,還有繼續下行的趨勢。

  值得注意的是,截至6月底,機構投資者持有貨基的比例已經在明顯下降,而個人投資者則是明顯提升。

  財匯大數據顯示,截至目前,已統計的7.11萬億貨基中,機構投資者持有份額為2.26萬億份,持有比例為31.8%,個人投資者持有份額為4.85萬億份,佔比為68.22%。而2017年年底,機構投資者和個人投資者的持有佔比分別為42.64%和57.38%。

  城商行大額存單利率超過4%

  除了貨幣基金之外,銀行理財等穩健類理財産品的收益率也在持續下滑。不過在利率持續走低的背景下,大額存單利率卻居高不下。

  融360數據顯示,今年下半年,大額存單的利率延續了上半年的堅挺,並且還略有上升。7月份大額存單利率繼續走高,一年期以上大額存單利率上浮幅度均超過50%。。

  具體來看,3個月期平均利率為1.64%,上浮幅度為49.09%,6個月期平均利率為1.94%,上浮幅度為49.23%,1年期平均利率為2.28%,上浮幅度為52%,2年期平均利率為3.18%,上浮幅度為51.43%,3年期平均利率為4.15%,上浮幅度為50.19%,5年期平均利率為4.19%,未公布基準利率。

  如果對比普通的定期存款,就更能看出大額存單利率多有優勢。根據融360提供的數據,2018年7月,3個月、6個月、1年、2年、3年和5年的定期存款利率分別為1.44%、1.69%、1.97%、2.60%、3.25%和3.25%;而同期限大額存單的市場平均利率分別為1.64%、1.94%、2.28%、3.18%、4.15%和4.19%。

  顯然,無論是哪種期限,大額存單利率都要遠高于定期存款利率,且期限越長,利率差別越大。

  有數據顯示,8月28日,410只貨幣基金中只有15只的七日年化收益率超過4%,絕大部分貨幣基金收益率已降至4%以下。而3年期和5年期大額存單平均利率均在4.1%以上,已經超過了貨幣基金的平均收益率。

  從不同銀行報出的大額存單利率來看,城商行更具優勢。比如南方一些城商行1年期大額存單利率高達2.325%,上浮幅度高達55%, 3年期大額存單利率則達到4.2625%。

  相比之下,國有銀行的大額存單利率就要偏低一點。但是如果購買起點金額更高的存單,享受的利率上浮幅度會更高。

  比如某國有銀行20萬元起點的大額存單,1年期、2年期、3年期利率分別為2.1%、2.94%、3.85%,但是100萬元起點1年期、2年期、3年期利率則分別為2.44%、3.13%、4.1%。

  是否要贖回寶寶投入大額存單

  現在大額存單利率更高,是不是大家就應該把貨基寶寶全部贖回投入大額存單中呢?答案顯然是否定的。

  融360分析師表示,從很多方面看,大額存單和貨幣基金都有很大差異,大家應該根據自己的實際情況進行選擇。首先,從安全性來看,大額存單更高。大額存單受存款保險條例保護,貨幣基金雖然一直很安全,但從産品本質上來看,既不保本也不保息,萬一遇到金融動蕩,也會面臨一定風險。

  從流動性來看,貨幣基金顯然更靈活。貨幣基金是T+1交易機制,很多互聯網寶寶還都支持T+0快速贖回,實時到賬,雖然目前額度被限制為每日1萬元,但總體還是很靈活。大額存單支持提前贖回,可以靠檔計息,但提前支取利率就要打折扣了。如果大家短期內繼續用錢,還是貨幣基金更方便。

  從收益率來看,大額存單的利率是可以提前鎖定的,即使後期利率下調,對已經成交的大額存單也沒有影響。而貨幣基金的收益率則每天都可能變化,會受一些外界因素影響。

  從門檻來看,大額存單最低購買門檻為20萬元,而貨幣基金的1分或1元起購,可以説是零起點。

  綜合考慮,融360理財分析師認為,資金實力不足的年輕人,平時開支較高,更適合購買貨幣基金;而中老年人,如果三五年內沒有重大開支,購買大額存單更為合適。(記者 程婕)

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【糾錯】 責任編輯: 劉瓊
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