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假銀行流水單幾百元網上公開賣 商家稱大部分用于房貸
2018-08-09 07:47:02 來源: 新京報
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  某電商平臺商家向記者出示的“定制”的銀行流水單。

  與賣家的聊天記錄截屏。

  幾百元的費用,外加銀行支行網點、卡號、戶名等個人信息,有“商家”就會根據你的要求“定制銀行流水單”——每月進賬金額、進賬形式、交易區間、最終余額都是按需定制,可以精確到分。

  樓市很火的時候,剛參加工作的小葉決定貸款買房,因為工資較低,小葉擔心不能滿足銀行辦理房貸的要求,房産中介提出了一個解決辦法:找人代辦銀行流水單。小葉向中介付了800元,幾天之後從中介那裏拿到了一份“看不出破綻”的工行流水單,順利辦下了90萬的房貸。

  原本與買房相配套的代辦銀行流水單業務,如今已發展至電商平臺公開叫賣。新京報記者日前從淘寶首頁搜索關鍵詞“銀行流水單”,出現許多顯示“工資流水、入職簽證、貸款、定制定做銀行流水”等字樣的商品。某出售假“銀行流水單”商家客服表示,他們的流水單分為“原版”和“高倣版”,客服聲稱“原版”與銀行做出來的流水單完全一樣,“高倣版”在排版、字體上稍有區別,工行半年流水單“原版”定價450元一份,“高倣版”定價230元一份。

  這些假流水能通過銀行審核,貸到款嗎?某國有大行客戶經理表示,其實銀行對于流水單的審查並不是很嚴格“不會每筆都查”,不過也不會只根據流水決定貸款與否。而某律師表示,即使假流水單被查出,對于銀行、個人的風險都不是很高。

  蓋“公章”的假流水單有電商平臺公開賣

  有的200多元一份,“想做多少金額就做多少金額”,就制作過程,有商家稱,在別人的真實明細上面改改工資金額而已;有的商家稱最近接到四十多單的團體訂單。

  剛剛參加工作的小葉決定在武漢貸款買房。因為尚未轉正,工資較低,小葉擔心不能滿足銀行辦理房貸的要求。中介提出了一個解決辦法:找人代辦銀行流水單,“根據你的貸款金額,做成合適的流水就可以了”。

  小葉向中介付了800元,幾天之後從中介那裏拿到了一份“看不出破綻”的銀行流水單。他當時的真實工資為3000元,這份流水單上的工資收入顯示為1萬余元,精確到分,每幾天都有金額不等的支出,並且流水單上有工行“公章”。

  小葉將這份銀行流水單與其他材料一起交給某銀行,順利辦下了90萬的房貸。某銀行並未對他的銀行流水單提出質疑。

  不僅如此,原本與買房相配套的代辦銀行流水單業務,現已發展到電商平臺公開賣。新京報記者從淘寶首頁搜索關鍵詞“銀行流水單”,出現許多顯示“工資流水、入職簽證、貸款、定制定做銀行流水”等字樣的商品,商品簡介大部分為打印紙、空白賬本的圖片。

  記者向客服詢問如何定制銀行流水單,客服要求添加微信溝通。一位微信名為“法拉利”的代辦流水單客服向記者表示,所有銀行的流水單都可以制作,客戶可自選是櫃臺版還是自助回單機打印版,價格根據銀行不同有所區別。客戶只需提供銀行支行網點、卡號、戶名等個人信息,並告訴客服需要的每月進賬金額、進賬形式、交易區間、最終余額,就可以制作出一份“私人訂制”的銀行流水單,“你想做多少金額就做多少金額”。一份興業銀行的半年流水單,售價350元,制作時間僅需1小時。

  “我們是在別人的真實明細上面改改工資金額而已,其他消費根據你的工資合理安排的。”該客服表示,此前制作的流水單從未出現過問題。“銀行不會審核流水單的,就算查出來也沒什麼後果,你換一家銀行貸就可以了。”

  另一個微信名為“A0專業銀行流水制作”的客服表示,他們的流水單分為“原版”和“高倣版”,客服聲稱“原版”與銀行做出來的流水單完全一樣,“高倣版”在排版、字體上稍有區別,工行半年流水單“原版”定價450元一份,“高倣版”定價230元一份。該客服稱,自助回單版和櫃臺版都可以做,蓋章均可以做到與銀行一樣,“不用再去找銀行蓋章”。

  記者咨詢了多家代辦流水單的商家,大部分聲稱所有銀行的流水單都可以制作,可以根據客戶要求定制流水單的金額和內容,全部帶有銀行“公章”,大部分是用來辦房貸。一份半年的流水單價格在200元到450元不等,一年的流水單價格翻倍。一些較為少見的銀行,或是對流水單有特殊格式要求的,價格會稍貴。

  當記者對流水單上的“公章”提出疑問時,大部分客服表示電子章印是與假流水單一同倣制制作的;對于有些銀行流水單上的鮮章,有商家表示是倣刻銀行“公章”蓋印的,聲稱“看不出真假”。

  這種假銀行流水單,出貨量有多大?某平臺客服表示,“我們最近接了一個團體訂單,差不多是做了四十多單。”記者調查的其他商家均表示,客戶很多。

  假流水單賣給了哪些人?

  很多辦假銀行流水單的人,是為了辦理房貸;還有一些人是因特殊原因沒有正常銀行流水,比如開公司的,為了避稅,給自己發的工資從銀行走賬的比較少

  辦理假流水單的都是哪些人?記者調查得知,很多辦假銀行流水單的人,是為了辦理房貸。由于種種因素,他們銀行流水暫時無法達到銀行貸款的標準,但擔心房價上漲,不惜辦假流水單以盡快拿下貸款。

  記者採訪的小葉買房時工作不滿半年,此前家裏人幫忙看好了武昌區關山大道一帶的某處樓盤,眼看著那裏的房價從2015年9月份的九千多,三個月內漲到一萬兩千余元。“武漢房價漲得太快了,我覺得照這個速度我這個時候再不買就買不起了。”因此,即使還有兩個月試用期就結束了,轉正後就可以直接辦下貸款,他還是趕在2016年1月份買了房,並因此辦了假流水。前兩個月的房貸依靠家裏的幫助,後期工資提高後就開始自己還房貸。小葉買完一年之後,他買的小區新房價格已經達到三萬。

  根據安居客數據,2015年中武漢的平均房價9千元,年底破萬;2016-2017年連續上漲,至2017年底均價達16259元,漲幅超60%,截至2018年8月,均價17501元。

  另一位同樣因為工資不夠找人辦了假流水單的人向新京報記者表示,工資可以等,但房子不能等,“不辦假的流水單就辦不了房貸,就買不了房,等一等房子就沒了,房價就漲了。”

  另外,有一些人是因為特殊原因沒有正常銀行流水,例如一對自己開公司的夫妻,為了避稅,給自己發的工資從銀行走賬的比較少,導致流水單上顯示的“工資”相關進賬金額較少。這對夫妻表示,在面簽貸款之前,樓盤銷售看了他們的銀行流水,説可能不合格,需要做假流水。

  還有一位買假流水單的淘寶店主表示,自己沒有打入銀行卡的工資收入,只有支付寶的收入流水,平時消費也多使用支付寶付款,銀行流水記錄幾乎沒有。新京報記者咨詢支付寶客服及銀行得知,目前只有部分銀行接受支付寶流水,大部分銀行貸款業務還是以銀行流水為主。

  大部分銀行接受客戶自行打印流水單

  也有銀行稱,“因為無法鑒別其他銀行流水單的真偽,所以必須陪同去打印”

  作為反映借款人財務狀況重要依據的銀行流水單,銀行對其有怎樣的規定和要求?

  新京報記者走訪了多家銀行發現,除招商銀行外,大部分銀行均接受客戶自行打印流水單,會有一定的審核流程,主要看流水單的內容,例如工資流水的金額;對于流水單真實性的審核手段較少,主要依據業務員的經驗。

  招商銀行北京分行西二旗支行某貸款經理對新京報記者表示,招行不接受客戶提供的現成流水單,貸款經理必須陪同申請貸款者到其開據流水的銀行去打印流水單。“因為無法鑒別其他銀行流水單的真偽,所以必須陪同去打印”。這一做法可以保證銀行流水單的真實性,但這樣做的銀行極少,四大行均直接接受客戶自行打印的他行流水單。

  銀行真實性審查不嚴,“不會每筆都去核實”

  某國有大行客戶經理稱,按照政策要求是都得核實,但我們不想每筆都去核實;一般會先看徵信報告,如果徵信報告比較清楚可信就不會去看流水;非本行的流水單,銀行無法要求他行提供客戶的流水單

  某國有大行客戶經理對新京報記者表示,該行對于房貸的規定是,300萬以下貸款不需要流水單,300萬以上才需要。銀行主要通過流水單判斷客戶的收入是否穩定,以此反映是否具有還款能力。對于流水單真實性的審查,一般是看收支內容是否符合邏輯,“比如説節假日打工資的,每個月工資數據都是一樣的,流水余額做得特別大的,經常大進大出的,借貸不平的,這些可能就有問題。”

  對于非本行的流水單,銀行無法要求他行提供客戶的流水單,一般採用電話核實的方式:若對客戶提供的流水單有疑問,銀行業務員會向流水單所在銀行打電話,挑選流水單其中的兩三筆交易,請對方銀行核對是否真實。但該客戶經理也表示,其實銀行對于流水單的審查並不是很嚴格,“按照政策要求是都得核實,但我們不會每筆都去核實。一般會先看徵信報告,看有沒有小額消費貸款,客戶的工作情況、財務狀態這些信息,如果徵信報告比較清楚可信就不會去看流水。”

  該客戶經理表示,銀行會綜合考慮借款人的全部信息來評判風險,流水單只是銀行在受理貸款時的一個輔助材料,並不是主要依據。對于房屋貸款來説,銀行最主要考慮的因素是收入證明,以及借款人工作的穩定性等。“貸款業務都是因客戶而異的,不會只看流水單就決定是否發放貸款,如果其他資産條件已經足以證明還款能力,可能400萬的貸款也不會看流水單。”

  審核不嚴背後:銀行有房産證抵押

  有律師稱,用假銀行流水單辦貸款依法要擔刑責,不過如果僅僅銀行流水是偽造的,按期還房貸,同時提供的房産抵押是真實、足值的,銀行一般不會追究

  房貸一度被銀行認為是優質信貸資産,銀行房貸業務這些年增速較快。2017年隨著房地産領域調控政策陸續出臺,居民部門住房貸款余額增速有所回落,但增速仍達到22.2%。據人民銀行發布的2018年上半年金融機構貸款投向統計報告,今年6月末,人民幣房地産貸款余額35.78萬億元,同比增長20.4%;上半年增量佔同期各項貸款增量的39.2%;個人住房貸款余額23.84萬億元,同比增長18.6%。

  業內人士提出,對于銀行來説,個人住房貸款有房地産作為抵押物,安全性較高,同時銀行的議價能力較強,可以持續提高利率。為了最終取得房産,大部分房貸借款人會按時還款,因此,即使是在申請貸款階段使用了假流水單,對于銀行來説,風險也並不是很大。這也是部分銀行對于流水單的審核並不嚴格的原因。

  蘇寧金融研究院高級研究員趙卿對新京報記者表示,只要借款者按時還款,對于銀行來説不會造成什麼損失。銀行對借款人有收入、流水方面的要求,是出于風險的考慮,最終是為了保障還款。“部分客戶為了多貸貸款,會有做高銀行流水的意願,但一般買房是家庭行為,全家人一起還貸款,而且個人對房貸的還款意願也是比較強的,所以目前房貸違約的情況不是很多。”如果在貸款後客戶無法還款,調查原因發現是偽造流水,那就是銀行貸前盡調調查不完全,屬于風控不到位。

  用假流水單辦貸款是否違法?廣強律所金融犯罪辯護律師曾傑對新京報記者表示,這一行為涉嫌的罪名可能是騙取貸款罪(《刑法》第175條)或貸款詐騙罪(《刑法》第193條)。如果按期還款,或者提供了合法的抵押物,沒有對銀行造成實質損害,一般就不會判定為這兩項罪名。多數情況下,如果僅僅銀行流水是偽造的,但有按期還房貸,同時提供的房産抵押是真實、足值的,銀行一般不會追究,只要繼續還貸就行。

  “這種事比較常見,銀行一般不追究,有房産證抵押,其實銀行風險不大。”曾傑表示,即使銀行追究,一般也是民事糾紛,不會作為犯罪處理,最終的結果最多是取消貸款合同。因此,即使假流水單被查出,對于銀行、個人的成本都不是很高。

  制作假銀行流水單的人則需要承擔法律責任,根據《刑法》第二百八十條,偽造公司、企業、事業單位、人民團體的印章的,處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利。制作銀行流水單的人偽造了銀行印章,涉嫌偽造公司印章罪。

  (記者 顧志娟 實習生 楊璐萍)

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【糾錯】 責任編輯: 韓家慧
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