新華網 正文
商業健康險如何選? “低保高賠”套路深
2018-08-07 07:35:33 來源: 工人日報
關注新華網
微博
Qzone
評論
圖集

  近期,短期健康險産品“百萬醫療險”以低保費、高保額走紅,然而其在設計續保和免賠額等方面的“套路”也日漸顯現

  【焦點關注】商業健康險如何選? 職工請擦亮眼

  電影《我不是藥神》的“現象級”走紅,不僅引發了人們對倣制藥的關注,影片擊中的“看病貴”痛點,也讓不少人産生了怕生病的危機感。

  近來,一種短期健康險産品“百萬醫療險”,以低保費、高保額等作為行銷手段十分搶鏡,通過移動互聯網等渠道迅速打開銷路後,成為“銷冠”。

  那麼,這種“低保高賠”的健康險靠譜嗎?面對種類繁多的商業健康險,職工應如何選擇?商業健康險又該如何更好地發揮“補充”社保的作用,滿足多樣化的健康保險需求?記者帶著這些問題採訪了有關方面。

  “百萬醫療險”和它的商業健康險“家族”

  “每月一杯奶茶錢,就能換來百萬醫療保障。”近期,“百萬醫療險”成“網紅”保險産品。

  記者隨機打開一些險企網站和第三方銷售平臺發現,“百萬醫療險”類産品的保障期多為1年,保費通常在幾百元之內,保額為100萬元、300萬元、600萬元不等,有的甚至高達千萬元級。據悉,“百萬醫療險”于2016年8月首推後,多家險企相繼推出類似産品。

  中民保險網的業務員小楓告訴記者,“百萬醫療險”其實是報銷型醫療險。這類醫療險分兩種,一種是按社保目錄范圍報銷,另一種是突破社保報銷范圍進行報銷,覆蓋自費藥品和治療項目,“百萬醫療險”就屬于後者。

  記者以個人投保為名義咨詢發現,除了報銷型醫療險,市面上可供選擇的商業健康險還有以下幾種。

  一種是“重疾險”,這類重大疾病保險的特點在于“確診就可以賠付”。

  據小楓介紹,“重疾險”有繳費年限和保障期限,如被保險人28歲投保50萬元,年繳費5100元,繳費年限30年,那麼,在30年裏每年的保費均是固定的,不會因年齡增長而增加。保障期限有的是30年,有的是到80歲,有的是終身保障。這類險種中,還有針對特殊病種的“防癌險”。

  稅優健康險是商業健康險的一種“新玩法”。

  根據政策,按照每年2400元或每月200元的限額標準,投保人每年可累計免稅72元~1080元。保險公司的賠付案例顯示,稅優健康險二次理賠後,個人自付比例一般從40%降至2%~5%。此外,稅優險可帶病投保,保險公司不得設置免賠額、猶豫期,不得在續保變更保險公司時收費。對于已有基本醫保的人來説,投保稅優健康險是不錯的選擇。

  不過,小楓説,為降低風險,稅優健康險目前主要是“個險團做”,尚未放開個人自主投保。因此,單位是否有意願、有實力為員工投保成為影響稅優健康險的重要因素。

  “低保高賠”背後的“套路”

  網絡平臺銷售,無需體檢,只需如實填寫健康告知,即可線上完成投保,“百萬醫療險”類産品的銷售情況十分可觀,公開數據顯示,僅今年一季度,互聯網健康險簽單件數就近5億件。

  不過,細究“如何保,怎麼賠”等核心問題後,“百萬醫療險”行銷噱頭背後的“套路”也日漸顯現,續保和免賠額成為主要的詬病點。

  記者檢索發現,目前並沒有一款短期醫療險能一直保證續保,一般都是“交一年、保一年”,某款産品承諾“6年保證續保”,已是保證續保期最長的産品。

  “百萬醫療險屬于短期産品,更新變化較快,隨著市場、政策及投保人健康狀況等變化,其條款或細則方面很可能産生變化,能否續保存在變數。”南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來對記者説。

  事實上,針對“百萬醫療險”的續保問題,6月,銀保監會發出《關于互聯網渠道短期健康保險續保問題的消費提示》,強調“連續續保”不等同“保證續保”,明確短期健康險不含有保證續保條款,對于非保證續保的産品,保險公司可能會出現停售、調整費率或推出替代的新産品等情況,屆時保險消費者將會面臨不能續保的風險。

  “除了續保問題外,這類産品最大的問題還在于是否可持續。”朱銘來表示,由于多數短期健康險産品設置了1萬元的免賠額,如果是小病,醫保報銷後,個人自付部分再扣除1萬元免賠額,實際理賠金額並不大,很多人可能都達不到理賠標準,如果患大病或慢性病,第二年又會因既往症不能再保。這就造成年輕人容易投保但出險率低,中老年人需要但無法購買。

  此前,銀保監會還發布了《關于組織開展人身保險産品專項核查清理工作的通知》,明確禁止保險公司設計這類保險時,為追求行銷噱頭,在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下,盲目設定高額給付限額,並在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長期保險概念,誇大産品功能,擾亂市場秩序。

  應充分了解産品再投保

  無論是“百萬醫療險”的走紅,還是人們對健康險種的密切關注,都源于對因病致貧的焦慮,希望商業健康險能夠發揮“補充”醫保體係的作用,解決“看病貴”的現實問題。

  “無論是基本醫保還是商業保險,缺少哪一個環節都很難解決好看病貴的問題,因此兩者融合很重要。”此前,衛健委體制改革司司長梁萬年從醫改的角度建議,商業健康保險可以在構建優質高效的醫療衛生服務體係方面著力,考慮如何滿足百姓多層次、多樣化的醫療衛生服務,建設延伸性的醫療衛生服務體係。

  朱銘來表示,目前,商業健康險的發展還存在醫療費用管控能力不足、健康管理服務開展不足等問題,如何銜接好商業保險體係和社保體係,配合政府構建“基本醫療+大病+補充+醫療救助+長期護理保險+健康管理”的多層次保障鏈條,是發力的方向。

  他舉例,2016年人社部試點長期護理險。這一過程中,多數社保經辦機構選擇把這個險種交給商業險企運作,這樣一來,保險公司跟醫院有了密切合作,便于掌握醫院一手資料數據,對于醫療費用管控很有幫助。

  朱銘來還建議,統籌推進“社保+商保”一體化經辦,打通保險、醫療、健康管理資源,為參保人提供一站式、所有的健康保障綜合解決方案,避免目前“單一險種保障不足、多類險種保障重復”的問題,提高保險保障的性價比。

  對于如何選擇商業健康險,朱銘來建議,不能只看保額高低,應在充分了解産品基礎上進行投保。首先要認真閱讀保險條款和投保須知等,多向保險業內人士詢問條款細則;同時要評估自身保險需求和家庭風險狀況,量入為出,認真了解擬購買保險産品的保障范圍和期限、免賠額度、除外責任、續保須知等內容;此外,要注意防范道德風險,將自身的健康狀況如實告知保險公司,以免理賠時産生糾紛。

+1
【糾錯】 責任編輯: 王頔
相關新聞
  • 四大上市保險企業交出年中“成績單” 保障型産品成亮點
    目前,A股四大上市保險企業的年中“成績單”已經全都出爐。與去年的高增長態勢相比,上述企業在今年上半年的保費增速有所放緩。不過其中,保障型的保險産品成了銷售熱點。
    2018-08-02 13:15:10
  • 最高法發布保險法司法解釋 明確保險標的轉讓等問題
    最高人民法院1日發布關于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋,該司法解釋明確了保險標的轉讓、保險合同主體的權利義務、保險代位求償權等問題。
    2018-08-01 18:40:48
  • 境外旅遊,你買對保險了嗎?
    又到暑期,伴隨出境遊的持續升溫,出境遊風險也愈發引人關注。記者在北京、上海等地調研發現,近來,前往國外旅遊的人數激增,人們投保境外旅遊險的意識也在增強。
    2018-08-02 08:04:47
新聞評論
載入更多
揭秘微商化粧品“黑色代購”産業鏈
揭秘微商化粧品“黑色代購”産業鏈
高溫下的列車“美容師”
高溫下的列車“美容師”
《己亥年》特種郵票在京開機印刷
《己亥年》特種郵票在京開機印刷
第二屆老舍戲劇節即將舉行
第二屆老舍戲劇節即將舉行

010030090900000000000000011107681123231819