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信用卡有望“余額計息”
2018-06-20 14:15:32 來源: 北京晚報
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  當信用卡消費後,未能全額還款而産生的利息應該如何計算?這個問題,可能對于不少消費來説是筆“糊涂賬”。事實上,對于不少銀行來説,利息一直是按照“全額計息”條款執行,這也就意味著消費者在使用信用卡消費後,未能全額還款的利息將按照全額為基數來計算。

  而在近日,最高人民法院發布了一份徵求意見稿。其中,關于信用卡逾期計息問題,最高法擬支持按“余額計息”。

  全額計息或成余額計息

  如今,隨著市場的發展,信用卡的普及率越來越大,擁有信用卡的人也是越來越多,而為了刺激信用卡的辦理及消費,不少銀行出于還款壓力的考慮,往往會合理利用信用卡的超長免息期。甚至有些銀行還會提供額外的“容時服務”,既持卡人未按時還款,銀行往往會給到兩三天的寬限期,如果持卡人在還款寬限期內還款,就視同持卡人按時還款。此外,有些銀行還提供了“容差服務”,即還款人未清償部分小于10元,銀行也會視同持卡人全額還款,剩下的錢會轉入下期賬單。

  但如果在這樣的背景下,持卡人仍沒有還款或足額還款,那麼便會産生高額的利息。舉例來説,如果信用卡透支1萬元,哪怕還了9900元,銀行也會按照1萬元的基數進行罰息。

  針對這種情況,近日最高人民法院發布了《關于審理銀行卡民事糾紛案件若幹問題的規定 (徵求意見稿)》 (以下簡稱意見稿),其中對信用卡透支全額罰息做出明確規定,擬支持按 “余額計息”。

  意見稿明確提出,持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款並已償還最低還款額,其主張按照未償還透支額計付記賬日到還款日的透支利息的,人民法院應予支持。發卡行對“按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和説明義務,持卡人主張按照未償還透支額計付透支利息的,人民法院應予支持。發卡行雖盡到合理的提示和説明義務,但持卡人已償還全部透支額百分之九十,持卡人主張按照未償還數額計付透支利息的,人民法院應予支持。

  舉例來説,假設月賬單為5000元,欠款1000元,逾期10天後還清,享受的免息期為30天。按照全額計息的話,利息=5000×30×0.05%+1000×40×0.05%=95元。那只算未清償部分的利息是多少呢?1000×40×0.05%=20元。

  “對消費者而言,這有利于降低消費成本;對銀行來講,短期內雖然可能減少一部分收入,但長遠來看,卻並非沒有好處。”有業內人士分析表示,在未能全額歸還信用卡的客戶中,有相當一部分是一時疏忽,有的未還款額只有上百元,甚至只有幾十元。在這樣的情況下,如果按照全額基數計算利息,勢必會影響用戶體驗。如果按照未還部分計息,則既符合實情,也照顧了用戶感受。

  偽卡、盜刷將有明確規定

  除去“余額計息”外,此次發布的意見稿中,對于在過高利率、復利、違約金方面也有調整。其中,發卡行請求持卡人按照信用卡合同的約定支付透支利息、復利、違約金等,或者支付分期付款手續費、違約金等的,未超過年利率24%的數額,人民法院應予支持;超過年利率36%的數額,人民法院不予支持;對于超過年利率24%未及36%的數額,持卡人自願支付後請求返還的,人民法院不予支持。

  此外,由于銀行卡盜刷案件不時發生,對于責任判定標準卻未能明確。而意見稿亦對偽卡交易和網絡盜刷等糾紛多發事項的法律責任作出明確規定。

  其中,對于偽卡交易,持卡人主張存在偽卡交易事實的,可以提供刑事判決、案涉銀行卡交易時其持有的真卡、案涉銀行卡交易時及其前後銀行卡賬戶交易明細、報警記錄、挂失記錄等證據進行證明。發卡行主張爭議交易為持卡人本人交易或者持卡人授權交易的,應承擔舉證證明責任。而網絡盜刷亦類似,發卡行、非銀行支付機構主張爭議交易為持卡人本人交易或者持卡人授權交易的,應承擔舉證證明責任。

  值得關注的是,意見稿還對發卡行的通知義務予以明確。當前幾乎各大銀行都已對短信提醒服務收取費用,收費標準普遍在每月2元至3元之間。不過,意見稿明確,因發卡行未即時告知持卡人銀行卡賬戶交易變動情況,導致無法查明偽卡交易事實的,發卡行應承擔舉證不能的法律後果。且發卡行不能以持卡人未購買有償手機短信通知服務或未對單筆交易額超過200元的銀行卡交易購買有償手機短信通知服務為由主張不負有手機短信通知義務。

  意見稿還明確規定,對于發卡行知道或者應當知道存在偽卡交易爭議、在偽卡交易責任確定之前或在確定持卡人不應對偽卡交易承擔責任的情形下,對持卡人做不良徵信記錄,持卡人有權請求發卡行撤銷該不良徵信記錄。(記者 徐楠)

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【糾錯】 責任編輯: 楊婷
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