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個別銀行信用卡分期業務“雙賬戶”繞暈持卡人
2018-06-12 08:09:35 來源: 證券日報
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  ■本報記者 毛宇舟 

  近日,《證券日報》記者接到某股份制商業銀行多位信用卡持卡人投訴,稱自己信用卡帳單有誤,多次找銀行溝通無果。記者發現,這些持卡人全部辦理了該家銀行的信用卡分期業務,且所欠額度大多遠遠超過了其本身信用卡額度。其中,一位持卡人信用卡只有2萬元額度,銀行卻稱其需還7萬元欠款。

  本報記者了解發現,該行的分期業務與其他銀行不同,分為不佔用額度分期和佔用額度分期,根據持卡人提供的信用卡客服錄音,客戶辦理業務時收到的短信為佔用額度分期業務,在一段時間過後,銀行會根據客戶信用將佔用額度分期業務調整為不佔用額度分期。不過,多位持卡人對本報記者表示,他們一直按照信用卡帳單進行還款,而不佔用額度欠款並不在帳單顯示;對于持卡人提出的銀行出示具體帳單的要求,銀行亦拒絕提供。

  何為不佔用額度分期?

  按照人們的普遍認知,信用卡通過評估持卡人的信用資質,給予一定的信用額度,人們使用信用卡刷卡,只能在信用額度內進行消費,除非臨時提額,否則持卡人不可能超過信用額度進行消費,然而本報記者採訪的多位持卡人,收到的帳單超過信用額度2到3倍,這其中涉及了一個多數持卡人都會用到的業務,即信用卡分期。

  本報記者發現,信用卡分期實際上有佔額度分期和不佔額度分期兩種業務類型,但是大部分持卡人並不清楚,甚至一些銀行更改了分期類型,消費者也全然不知。

  通常,銀行採用的都是佔額度分期模式。也就是説持卡人1萬元的信用卡額度,如果正好買了1萬元的商品,選擇10期分期,那麼客戶刷卡後,這張信用卡的1萬元額度將被全部凍結,客戶將無法使用卡片。

  而不佔用額度分期,即持卡人分期金額不佔用卡內額度,相當于銀行給客戶進行提額。某銀行信用卡中心人士對本報表示,這相當于給客戶增加授信,而佔用額度分期和不佔用額度分期是兩個業務,實際上等于又給客戶生成了一個子賬戶。

  正是由于分期的性質發生改變,出現欠款額度超過信用卡額度的情況也就不難理解。上述向本報記者投訴的多位持卡人表示,自己在分期時收到的短信顯示是佔用額度分期,但是幾個月後,莫名其妙的變成了不佔用額度分期,而讓人感覺不對勁的是,在分期性質改變後,自己仍然按時還款,但本身信用卡額度並未釋放。也就是説錢還了,但是額度並未回來。

  在客戶與該銀行客服的錄音中,客服表示,信用卡額度是持續釋放的,由係統判定操作,至于何時釋放,釋放多少,後臺均不可查,也不能提供持卡人不佔用額度帳單,而由于無法拿到詳細的對賬記錄,部分持卡人擔心自己“被欠款”。

  一名資深持卡人對本報記者表示,持卡人普遍存在一個誤區,就是以額度判定欠款,其實任何消費和還款都應該以帳單為主,而額度只是銀行授信;不過,銀行更改分期類別,應該徵得持卡人的同意,且額度問題應該短信進行告知。

  衝賬有順序

  在投訴人的帳單中,記者看到一筆與分期金額一致的衝賬款項,上述信用卡中心人士對本報記者解釋稱,衝賬代表這筆錢已經還了,而實際消費將從次月帳單日開始分期。

  此外,在持卡人辦理分期、信用卡取現等多種業務後,往往就會有手續費、利息等多項需要繳納的費用。在還款時,還款金額將按照一定的順序對這些欠款進行衝賬,但是每家銀行順序不同。這也就造成了許多持卡人不能足額還款,或者認為還清款項但卻出現逾期的情況。

  例如,招商銀行按照已出帳單、未出帳單的順序償還,對已出帳單部分和未出帳單部分再按照年費、利息、費用、預借現金本金、或轉賬交易本金、刷卡消費本金的順序逐項抵償。

  中信銀行的還款次序原則是,已出帳單優先于未出帳單。在已出帳單裏消費(零售)優先于提現(預支現金);在未出帳單裏提現(預支現金)優先于消費(零售)。

  浦發銀行對持卡人的還款,按照已出帳單、未出帳單的順序償還。對已出帳單部分和未出帳單部分再按照年費、利息、費用、預借現金本金或轉賬交易本金、刷卡消費本金的順序逐項抵償。其中若有多筆預借現金本金或刷卡消費本金部分,則分別按照交易時間順序衝賬。

  事實上,分期業務手續費對銀行的利潤度越來越高,信用卡的生息收入已經漸漸被分期業務所取代,而為了完成銷售任務,許多銀行都採取了對客戶進行電話或短信行銷。

  本報記者接到的部分投訴顯示,持卡人對于銀行的分期業務推銷已經不厭其煩.在大額消費後,經常會有銀行客服致電詢問持卡人是否辦理分期,還有一些客服甚至隱晦的表達不分期就可能降低額度;也有持卡人表示,自己在明確拒絕的情況下,仍然不斷接到推銷電話。

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【糾錯】 責任編輯: 黃博陽
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