年初歷來是銀行信貸投放的“黃金窗口期”。為衝刺“開門紅”業績，多家銀行通過下調利率、提速審批來爭奪優質客戶。在社交平台上，不少貸款中介借此宣稱銀行“悄然放寬了信貸審批標準”。

  中國證券報記者調研發現，儘管銀行員工為完成業績指標（有的銀行要求1月完成全年貸款任務的30%以上）而積極營銷，甚至承諾若後續貸款降息可協助客戶調整利率，但所謂的審批“放水”僅是貸款中介的營銷話術。銀行實際的貸款審批，依然嚴格遵循大數據風控模型，對客戶資質與資金用途進行審慎把控。

  “這個貸款利率是近期最低價”

  從事貸款中介多年的小李告訴記者：“在不同的月份，從銀行貸款的‘含金量’和‘難度’是不同的。每年1月都是銀行‘開門紅’的關鍵期，此時從銀行貸款能夠實現額度放水、利率最低、審批開綠燈。”

  小李特意囑咐，哪怕現在不急着用錢，也要在1月把貸款辦下來，別拖到2月。原因在於，經過1月的貸款投放，很多銀行的階段性額度已經消耗殆盡。到了2月，銀行會收緊口子，貸款審批標準也會變得嚴格。

  隨後，記者分別以經營貸客戶和消費貸客戶身份，諮詢了多家銀行的客戶經理。成都銀行個貸經理小於&&，1月正值銀行“開門紅”期間，為了爭奪客戶，有些銀行可能會在審批尺度上有所放鬆。目前，成都銀行消費貸最低利率是3.0%，並且有消費券補貼和貼息活動。

  “現在申請消費貸，能夠領取100元消費券，可以抵扣現金使用。而且有貼息活動，消費貸用於消費的話，利息最高可以返1500元，十分划算。”小於説。

  1月20日，招商銀行貸款經理小全在得知記者有貸款需要後，力勸即刻申請貸款。小全説，目前該行經營貸利率最低為2.7%，消費貸利率最低為3.0%。小全説：“這個貸款利率是近期的最低價。如果您貸完以後，我行的貸款利率後續有調低情況，還可以給您做貸後變更。”

  記者在調研中發現，目前多數銀行消費貸與經營貸的利率相差不大。即使貸款利率略高於同業，銀行也會以各類優惠活動的形式，把實際貸款利率降下來。例如，浦發銀行北京地區某支行的客戶經理&&，目前該行消費貸利率為3.1%，客戶在領取優惠券後，利率可降至3.0%。優惠券不定期發放，主要是為了吸引客戶。

  15天完成月度任務指標的118%

  為實現“開門紅”的亮眼業績，不少銀行在去年底便開啟了項目儲備和籌備工作。某國有大行陜西地區支行負責人告訴記者，該行在“開門紅”首日投放一手房按揭貸款、個人消費貸款、個人質押經營貸款共計2000余萬元，為全年業務發展奠定基礎。

  據悉，該支行制定歲末年初個貸業務“勇攀高峰”考核方案，實現差異化考核，並設立營銷活動冠軍、亞軍、季軍等專項獎項，日常按節點通報業績進度。深耕客戶需求，分層分類進行階梯式精準營銷，同時深入區域內優質企事業單位，開展上門服務，方便快捷解決客戶融資需求。

  記者調研發現，不僅是國有大行，區域性銀行也頗為在意“開門紅”的業績完成情況。襄陽農商行營業部營業室人士&&，1月上半月，該行營業部營業室零售貸款凈增2666萬元，完成1月份任務指標的118%。

  為推動零售貸款業務全面開花，襄陽農商行營業部營業室實行全員營銷。每日利用晨會開展零售貸款産品專題培訓，從額度上限、利率檔位、辦理流程到風控要點，逐一拆解講解，確保每位員工都能成為“零售信貸産品活字典”；同時，鼓勵櫃員、大堂經理、客戶經理在日常業務辦理中，主動識別客戶信貸需求，提供一站式諮詢、申請、辦理服務。

  晉城農商銀行開發區支行&&，在2026年“開門紅”第一週期的業務營銷中，該支行貸款業績指標首戰告捷，1000萬元以下貸款凈增2000余萬元，提前完成月度目標。此舉主要得益於去年11月-12月的前瞻性籌備。該支行的具體做法是，提前推進續貸，緊跟總行部署梳理到期貸款，主動對接續貸、防流失、挖提額、控風險，縮短大額倒貸周期，為開年外拓騰出時間。堅持常態化營銷，推行“每日10-20個電話+外拓”模式，覆蓋多類客戶；完成2000余戶渠道客戶回訪，疊加存款客戶預約回訪，深化客戶連接。攻堅大客戶，鎖定大金額貸款目標客群，注入規模增長動力。

  貸款中介渲染銀行審批“放水”

  值得注意的是，對市場需求嗅覺敏銳的貸款中介利用信息差以及對銀行審批“放水”的渲染，做起了“一手托兩家”的生意。記者&&的多位貸款中介中，超半數承諾“包批低息貸”，手續費為2%-7%。一位貸款中介稱，可通過包裝企業流水和納稅記錄申請低息經營貸，手續費為3%，並暗示“銀行年初審核松”，可幫助記者提高貸款額度。

  “貸款中介不靠譜，銀行所有標準化貸款産品都是公開的，客戶完全可以自己直接申請。中介所謂的內部渠道，多數只是他們比普通客戶更了解各家銀行的貸款産品細則和審批傾向。”某股份行北京分行信貸部人士告訴記者。

  當記者問及貸款審核標準時，上述浦發銀行北京地區某支行客戶經理&&，客戶在掃碼填寫資料後，該行會對此進行審核，報出客戶可貸款額度。“現在大數據審核很嚴格，基本上有一點問題都能給你揪出來。”該客戶經理説。

  此外，一位中國銀行客戶經理&&，在銀行“開門紅”期間，銀行員工有任務指標，但貸款業務的審核標準沒有明顯放寬。對於有逾期記錄的客戶，可能存在拒貸風險，建議客戶以銀行風控系統判定結果為準。

  中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，在銀行“開門紅”期間，貸款中介往往以誇大性的宣傳作為營銷手段，銀行實際貸款審批仍會嚴格控制客戶資質與資金用途。

  記者調研發現，為了宣傳自家銀行貸款産品，盡快完成貸款任務指標，部分銀行客戶經理會在社交平台上發帖吸引客戶。例如，有銀行客戶經理髮帖稱，申請該行消費貸可送50元立減金，貸款線上即可申請，客戶有繳納個人所得稅記錄或繳存公積金記錄即可辦理。該客戶經理告訴記者，若後續貸款提款使用，還可根據具體金額，繼續贈送相應等級的立減金。

  對此，婁飛鵬&&，銀行可在服務體驗、産品設計、客戶分層等維度打造差異化優勢。例如，為客戶提供定制化還款方案、專屬客戶經理、智能化審批、場景化金融生態等非價格服務更好地提升客戶體驗，在此過程中逐步形成核心競爭力。