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搶灘零售業務 多銀行消費貸猛增
2018-04-17 07:51:41 來源: 中國證券報
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  “得零售者得天下”是商業銀行在利率市場化大背景下的共識。中國證券報記者近日發現,多家銀行將零售業務作為重要發力方向,2017年信用卡和消費貸業務增長迅猛,成為銀行利潤增長重要支撐點。分析人士預計,今年信用卡和個人消費將是個人貸款增長主要方向,消費貸仍有較大發展空間。從多位銀行高管表態看,信貸結構將進一步向零售業務傾斜,將以金融科技為抓手,助力零售轉型。

  零售業務助推業績增長

  不少股份制商業銀行都將零售業務作為重點,零售業務對利潤增長貢獻功不可沒。作為最早發力零售的銀行,2017年招商銀行零售金融業務稅前利潤475.95億元,同比增長7.94%,佔業務條線稅前利潤的56.52%;零售金融業務營業收入1062.21億元,同口徑較上年增長8.49%,佔營業收入的51.29%。

  平安銀行年報顯示,2017年,零售業務營業收入466.92億元,同比增長41.72%,在全行營業收入中佔比為44.14%;零售業務凈利潤156.79億元,同比增長68.32%,在全行凈利潤中佔比為67.62%。

  中信集團副總經理、中信銀行董事長李慶萍表示,零售轉型效果很好,業務結構調整符合預期和規劃目標。年報顯示,2017年中信銀行零售銀行業務實現營業凈收入522.65億元,比上年增長28.44%,佔營業凈收入的35.42%;零售銀行非利息凈收入335.5億元,比上年增長41.1%,佔非利息凈收入的62.67%,提升9.9個百分點。

  國有大行也開始在經營策略上向零售領域發力。比如,建設銀行持續推進零售業務優先戰略,2017年個人銀行業務稅前利潤佔比達45.95%,較上年提高2.16個百分點。2017年末,個人住房貸款余額4.21萬億元,較上年新增6274.20億元,增幅17.50%。

  交通銀行方面,2017年個人金融業務實現利潤總額人民幣253.77億元,同比增長23.74%;零售業利潤佔比較2016年上升6.67個百分點至30.48%,零售業務帶來的手續費及傭金凈收入202.29億元,同比增長19.59%;境內行個人客戶總數較年初增長18.19%。

  消費信貸增長迅猛

  光大證券分析師張博玉表示,2015-2016年銀行個貸主體是房地産按揭貸款。2017年以後,信用卡貸款和零售消費貸款保持快速增長,個人房貸佔比在銀行個人貸款中相對下降,預計2018年個人貸款中信用卡和個人消費將是增長主要方向。

  作為零售業務重要載體,信用卡仍是銀行發力重要方向。從信用卡累計發卡量看,工商銀行、建設銀行和招商銀行信用卡發卡量突破一億張。招商銀行年報顯示,信用卡累計發卡10022.72萬張,流通卡數6245.68萬張,較上年末增長37.27%,2017年招行實現信用卡交易額29699.92億元,同比增長30.56%;信用卡貸款余額4912.38億元,較上年末增長20.10%。

  另外幾家股份行信用卡業務同樣表現不俗。在增速方面,2017年末民生銀行信用卡同比增長119.37%,累計發卡量達3873.86萬張,報告期內新增發卡量1040.22萬張;平安銀行去年全年新增發卡1509萬張,同比增長80%。

  在消費信貸方面,平安證券分析師劉志平表示,參考海外發展經驗,從消費信貸佔比及社會消費增長看,國內消費貸仍有較大發展空間。對銀行而言,消費信貸具有輕資本、高回報特點,在未來銀行把戰略重心更多向零售遷徙背景下,消費信貸將成為銀行零售轉型重要突破口。過去幾年,銀行消費信貸業務增長呈上升趨勢,銀行間競爭趨于激烈,不少銀行開始加大對消費信貸的傾斜。

  比如,建設銀行年報顯示,2017年末個人消費貸款1926.52億元,較上年增加1176.13億元,增幅156.74%,主要得益于“建行快貸”快速發展,2017年末“快貸”電子渠道個人自助貸款余額1563.39億元,新增1274.64億元。

  股份行方面,招商銀行2017年末消費貸款余額913.7億元,較上年末增長42.57%,佔零售貸款(不含信用卡)增量的比例較上年末上升10.93個百分點;平安銀行2017年累計發放消費金融貸款2712.37億元,貸款余額達3563.53億元,較上年末增長86.35%;中信銀行2017年末網絡信用消費貸款余額248.57億元,比上年末增長68.99%。

  金融科技保駕護航

  交通銀行金融研究中心高級研究員武雯表示,從貸款結構上看,2017年上市銀行新增信貸資源進一步向零售領域傾斜,零售貸款在全部貸款中佔比提升3.1個百分點。其中五大行新增零售貸款仍以個人按揭為主;股份行新增零售貸款進一步向消費金融領域傾斜。

  從不少銀行高管表態看,2018年信貸投向將向零售傾斜的態勢將延續。建設銀行行長王祖繼此前在談及未來信貸布局時介紹,今年建設銀行信貸布局總體來説要圍繞支持實體經濟。對公基本建設、基礎設施等一直是建行的優勢業務。中國經濟結構進入調整期,消費對經濟拉動作用不斷增強,零售業務、消費金融也是重要投放領域。

  交通銀行副行長侯維棟表示,擴大零售業務佔比是交行業務轉型重點之一,近兩年零售業務利潤貢獻度持續以2-3個百分點的速度提升,2018年交行信貸規模仍將向零售傾斜。

  在發展零售業務的過程中,各大銀行也不約而同將金融科技作為重要抓手。招商銀行提出要舉全行之力打造“金融科技銀行”,作為“輕型銀行”戰略的深化。借助金融科技推動零售業務的網絡化、數據化、智能化,實施“移動優先”策略。數據顯示,金融科技帶動該行客戶數邁上新量級,零售客戶數突破1億戶;招商銀行App、掌上生活App用戶數合計過億,月活躍用戶超4500萬戶。

  交通銀行表示,將加大信用卡與消費信貸業務創新力度。2017年,交行在業內首推手機信用卡服務體係,實現信用卡“當場申請,立即使用”的業務模式,開啟信用卡“無卡時代”和秒級服務體驗時代。 記者 歐陽劍環

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【糾錯】 責任編輯: 成嵐
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