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動輒500%的超高利率 現金貸還是“陷阱貸”?
2017-10-30 07:40:05 來源: 北京青年報
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  動輒500%的超高利率

  現金貸還是“陷阱貸”?

  近日,一款名為“現金貸”的小額、短期線上金融産品引發廣泛關注和質疑,無牌照濫放貸款、動輒500%的超高利率、暴力催收、泄露用戶隱私等行業亂象不斷爆出。

  隱蔽收費名目繁多

  高額利率遠超法律紅線

  “3秒完成借款”“憑身份證1分鐘申請”……打開手機APP商店輸入“現金貸”字樣,各種平臺誘人的宣傳語撲面而來。現金貸通常放款金額在500元至2000元,期限7天至30天。

  “市場上各種現金貸平臺有幾千家,很多都是P2P平臺轉型而來的,也有不少新成立的,因為這個行業掙錢,可以説是暴利。”一家現金貸平臺內部人士向記者透露,現在這一行業的綜合借款利率都很高,年化利率別説是500%,甚至1000%的都有。

  按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,如果借貸雙方約定利率超過年利率36%,則超過部分的利息應當被認定無效。

  記者調查發現,為了規避這一法律紅線,國內的現金貸平臺通常用隱蔽的方式加到借款人身上,比如手續費、快速信審費、賬戶管理費等名目。

  記者在現金貸平臺“錢站”APP的一款“先花錢”産品上看到,一筆7天期的1000元借款,雖然利息只要1.05元,但還要收取資訊認證費、風控服務費等總共96.95元,實際到賬金額僅為903.05元。這樣算下來,綜合借貸年利率竟高達505%。

  更受詬病的是現金貸平臺收取的高額逾期滯納金。記者在“錢站”上看到,有一款“現金俠”的産品,逾期1天要收取滯納金20元,也就是説一筆1000元的借款,只要逾期50天還款金額就要翻倍。

  服務無徵信記錄人群

  潛藏金融風險

  據星合資本對20多萬名已借款客戶的相關數據進行分析,近40%的現金貸用戶月收入在5000元以下,主要為20歲到30歲、相對低學歷的年輕群體,這些小額資金除了用于消費外,還用于臨時交話費、繳稅、資金周轉等急用場景。

  區域分布上,借款人數超過萬人的省份有5個,廣東省以3.5萬名借款人遙遙領先,浙江、江蘇、福建、四川四省的用戶數均超過1萬人。

  星合資本董事長郭宇航指出,銀行的風控基于央行徵信,但是中國有6億人沒有徵信記錄。而且目前月收入在5000元以下的網民中,至少2.4億人沒有信用卡,他們全都是現金貸的潛在用戶。

  然而,這部分借貸人群的特點,也注定了現金貸潛藏金融風險。百服金融發布的報告顯示,56.5%的客戶申請現金貸次數大于2次,其中申請2到5次的客戶比例最高,達到36.7%。申請多次借款的客戶中,在多家機構申請借款的人數佔比達49.4%。

  “現金貸屬于消費貸的一種,有一定市場基礎,但同時也要加強監管。”上海大學科技金融研究所副所長孟添説。

  疏堵結合

  讓現金貸運作在陽光下

  針對現金貸規模擴張迅猛,央行金融市場司司長紀志宏日前表示,下一步將按照實質重于形式的原則,實施穿透式監管。

  “採取疏堵並舉等措施,加強對現金貸的整治,已經迫在眉睫。”中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼指出,一方面,對于經營失序、管理混亂的現金貸平臺,未能按照規定通過備案的,要採取措施堅決予以退出。與此同時,金融監管部門還要加強與公安、法院等部門合作,對誘騙詐騙、違規放貸、非法催債的,由司法機關及時介入,形成高壓態勢。

  加強監管之外,郭宇航認為,終結現金貸亂象的辦法之一就是讓這一金融産品在陽光下運作,進行持牌管理。

  業內人士建議,建立準入制度,在工商登記環節明確現金貸的主體資格和經營范圍要求,確立行業從業者的合法地位;建立適當的行業規范,對貸款利率、多頭借貸、滾動續貸等突出問題進行限制。文/新華

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【糾錯】 責任編輯: 張敏彥
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