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網聯平臺啟動試運行 支付成本會上升嗎?
2017-03-31 16:18:40 來源: 中國經濟網
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  3月31日,中國支付清算協會網站顯示,由央行牽頭組建、準備了大半年的非銀行支付機構網絡支付清算平臺(以下簡稱網聯平臺)啟動試運行,首批接入部分銀行和支付機構。試運行期間,將驗證網聯平臺的係統功能、業務規則和風控措施的完整性和有效性。試運行結束後,將按計劃、分批次安排其他銀行和支付機構陸續接入係統。

  被稱作“網絡版銀聯”的網聯平臺終于亮相。第三方支付機構的線上支付通道,將不再直接對接銀行,而是通過網聯平臺與各家銀行對接。原本就因為備付金集中存管而不平靜的第三方支付市場更加波濤洶涌。一時間,質疑的人三三兩兩開始冒泡,支持的人更是爭先恐後發聲。我們不禁要問,網聯平臺來了,到底給我們普通百姓帶來了什麼?

  要回答這個問題,角度非常多。技術、業務、市場,方方面面,都可能因為網聯平臺的到來而發生變化。但落實到百姓的切身利益上,就一個問題,我們到底是會多掏腰包還是少掏腰包?如果是線下買東西,回答這個問題倒是簡單,因為百姓掏出的是實實在在的銀子。但線上支付還真有些不同,因為在此情況下,通常是由商家承擔客戶用卡支付的手續費。一旦這個手續費不是那麼容易看得見摸得著,這背後的文章也就多了。

  首先,我們得看支付的直接成本有沒有上升。對此,筆者的答案是,隨著網聯平臺的到來,支付業務的總體直接成本不僅不會上升,反而會下降。通俗地説,現在市場上總共有259家支付機構,如果按每家機構對接100家銀行,對接規模是259乘以100等于25900對關係。也就是説,我們一共需要能服務這25900對關係的人、財、物。但是,通過網聯平臺中心化連接,對接規模變成259加上100等于359對關係,也就是整個社會只需要維持相當于原來不到2%的關係。加上統一行業技術標準,從而有效降低係統對接標準適配成本,你説直接成本是會上升還是下降?

  有人拿網聯平臺新增的係統説事,認為增加的成本會轉移給普通百姓。但他們沒提到的是,原來第三方支付自己維持的那些係統對接關係可以減少大半,也就是他們付給網聯平臺的轉接清算成本可以部分地由其內部成本的下降所抵消。因此,網聯平臺來了,行業整體的成本是下降的,而百姓原本負擔的部分也會相應減輕。

  其次,我們得看支付的潛在成本有沒有上升。更專業的説法,是第三方支付機構的風險和合規成本有沒有上升。網聯平臺來了,會大幅度降低第三方支付機構挪用客戶備用金以及漠視洗錢和電信詐騙的風險。這種麻煩,屬于沒到自己身邊不容易看見和體會的,通常得靠金融監管機構逼著第三方支付機構遵守要求。目前市場上絕大多數第三方支付機構都是違規清算,出了問題都未必及時報告監管機構,就更別提事前預防這些風險了。網聯平臺的到來,可以規范清算,使之符合金融監管機構的要求,這樣百姓的權益也就能夠得到保護。

  此外,我們更不能忽視支付對于整個社會運營成本的影響。通俗地説,商戶付出的支付手續費高低,直接反映出商戶的經營負擔,而積少成多,最終也會影響整個社會的運營成本。目前市場上某些第三方支付機構,利用其賬戶規模優勢、技術積累優勢以及先行生態優勢,在銀行端不斷壓低通道價格,形成對其它支付機構的成本優勢;在商戶端始終維持高費率,甚至對其它支付機構進行排他性的不正當競爭。市場份額排名前兩位的支付機構甚至佔據了90%的市場份額,使市場失去了應有的有序競爭。在這種情況下,交易成本被抬高,對中小商戶非常不利。

  作為獨立的清算組織,網聯平臺來了,統一標準、統一接口、統一費用,將把第三方支付機構都拉到同一起跑線上,有助于實現市場有序競爭。這種有序競爭,受益的將不僅是個別商戶或消費者,隨之而來的是整個社會運營成本的降低和整體效率的提升。經濟發展了,錢好賺了,受益的還是我們百姓。

  説了這麼多,總結一句話,網聯平臺帶給百姓的好處是實實在在的。之所以有人跳出來説三道四,説白了,還是動了既得利益者的奶酪。作為普通百姓,我們也許分辨不清那麼多觀點的真假對錯,但是有一點毋庸置疑,就是如果網聯平臺來了能讓支付更舒心,我們就支持它!(喬治華盛頓大學在讀博士 巢湛)

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【糾錯】 責任編輯: 李志強
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