4月8日，人保健康、招商信諾聯合螞蟻保&&，正式推出全新的少兒重疾險産品——“健康福·少兒百萬重疾險”。據介紹，該産品通過獨特的分段給付理賠方式，實現了用百元價位就可以撬動百萬保額的突破，降低了少兒群體投保重疾險的成本，為重疾險進一步擴大覆蓋面和普惠性提供了借鑒。

  這也是“健康福”系列百萬重疾險在成人版之後，再添少兒版，投保年齡實現了從28天嬰幼兒至60歲成人的多年齡段覆蓋，滿足了家庭不同成員的重疾保障需求，降低因病致貧的風險。

  百元保費可撬動百萬保障

  據了解，在支付寶App上搜索“健康福百萬少兒”，進入螞蟻保頻道就可找到該産品並一鍵投保。健康福少兒百萬重疾保障持續至23周歲，相當於抵禦了孩子從出生至大學畢業期間因大病帶來的經濟風險。同時，保障額度有50萬、100萬、150萬三種保障方案可選，基礎保障責任覆蓋160種重疾，另外還有25種中症和50種輕症為可選的保障責任，消費者可根據自身需求靈活搭配保障方案。

  投保頁面顯示，以6歲男孩為例，選擇100萬的保障方案，投保基礎保障責任首年保費需359.5元，相比行業裏動輒數千元的重疾險，性價比高，適合普通工薪階層。

  與傳統重疾險確診後一次性賠付不同，健康福百萬重疾險採用更靈活且持續的分段賠付方式：首次確診重疾可一次性獲賠50%，之後5年每年可獲賠10%，既覆蓋治療期也覆蓋康復期。例如，消費者選擇了100萬的保障方案，此後不幸罹患保障範圍內的重疾，經過保險公司審核確認後，首次賠付50萬元，後續5年每年賠付10萬元，累計100萬元。分段賠付機制，也是該産品能夠實現高性價比的關鍵。

  分段給付機制創新 探索重疾險普惠新路徑

  國家兒童腫瘤監測中心數據顯示，我國每年新增0-14歲兒童惡性腫瘤患者約3.5萬至4萬例，雖然部分兒童腫瘤已納入大病醫保範圍，但多數靶向藥、質子治療及CAR-T細胞療法等先進手段仍需自費，單次治療費用可達數十萬元。另外，我國總體癌症5年生存率提升至43.7%，而兒童癌症患者5年生存率遠高於成人。《中國兒童血液病2020白皮書》顯示，急性淋巴細胞性白血病患兒的5年生存率為90%。

  因此，分段給付機制既能緩解大病初期的資金壓力，又彌補了家長未來五年因照顧孩子而産生的收入損失，以及孩子後續的康復護理費用。

  中國社會科學院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍指出，受人身險預定利率下調影響，長期重疾險價格普遍上漲，消費者獲取同等保額需支付更高費用，這使得保障杠桿率相應降低。重疾險分段賠付不僅提升了産品性價比，還讓不同經濟條件的消費者都能享受到適宜的保障，極大增強了産品的普惠屬性。這種創新賠付方式，為重疾險市場的長遠發展提供了極具價值的借鑒，有望推動行業在産品設計和服務模式上不斷革新，以更好契合消費者日益多元的保障需求。

  去年10月，多家保司在螞蟻保&&率先推出“健康福”成人版百萬重疾險，憑藉低保費、高保額，以及創新的分段式賠付機制，這一普惠型重疾險産品已累計服務超百萬用戶，其中近七成用戶為35歲以下的年輕一代，且接近一半用戶來自三線及以下城市。 

  螞蟻保數據顯示，近4成百萬重疾險用戶同時持有百萬醫療險保單。螞蟻保&&重疾險負責人邱翔&&：“醫療險報銷治療費用，重疾險補充康復收入損失，通過這樣的雙重保障模式，用戶可系統性應對重疾帶來的直接醫療支出與隱性經濟損失，極大程度降低因病返貧的風險。”