從2026年1月1日起，數字人民幣錢包餘額開始按照活期存款計付利息。這也意味着，經過十多年研發試點，數字人民幣從“數字現金時代”邁入“數字存款貨幣”時代。什麼是數字人民幣？對普通消費者而言，此次數字人民幣升級帶來哪些變化？新華網思客邀請南開大學金融發展研究院院長田利輝解讀。
2025年12月26日，上海黃浦區一超市外張貼了店內支持的付款方式列表，包括微信、支付寶、數字人民幣等，共有十余種。來源：央視新聞微信公眾號
什麼是數字人民幣？與虛擬貨幣有什麼區別？
數字人民幣是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，與實物人民幣等價，具有價值特徵和法償性。如果説1.0版數字人民幣是“口袋裏的數字紙幣”，僅承擔數字現金的職能，那2.0版數字人民幣則是“數字活期存款”，標誌着數字人民幣升級實現了跨越式發展，從“數字現金時代”邁入“數字存款貨幣”時代。
數字人民幣與虛擬貨幣存在本質區別，前者是有國家信用背書的法定貨幣；後者是去中心化的“虛擬資産”，價格波動劇烈，缺乏穩定價值基礎。
2024年9月13日，服貿會首鋼園工商銀行展&工作人員展示用數字人民幣硬錢包過地鐵閘機。新華社記者 李鑫 攝
對於消費者來説，此次數字人民幣升級有哪些益處？
此次數字人民幣升級給老百姓的日常生活帶來諸多便利，主要體現在“利”“便”“安”三個方面。
“利”指的是實名數字人民幣錢包餘額，可以按照銀行活期存款掛牌利率計付利息。這一舉措能有效提升用戶持有數字人民幣錢包的意願。
“便”主要指的是便捷支付。比如數字人民幣的“雙離線支付”功能，即便是在無網環境下，付款方和收款方利用手機NFC功能，在兩個設備間也能近距離完成支付。
對於老年人而言，使用智能手機支付常常會遇到各種各樣的困難。在這方面，上海市已經做出了可貴的探索。例如，上海市普陀區曹楊新村街道向老年人發放了數字人民幣“可視硬錢包”。它以一張實體卡片為載體，自帶一個電子屏幕，可以顯示餘額和支付碼，操作簡單直觀，解決了老年人使用智能手機支付的困難。
數字人民幣錢包50萬元以內資金受存款保險保障，其安全等級與銀行存款一致，這是“安”的一個方面。除此之外，數字人民幣的“智能合約”屬性還可以在預付消費場景中有效保護消費者利益。
數字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”原則，在滿足公眾對小額匿名支付服務需求的同時，也更有利於滿足反電詐、反洗錢、反逃稅、反恐怖融資等監管及社會需求。
2022年12月12日，工作人員在首屆全球數字貿易博覽會上展示數字人民幣的應用場景。新華社記者 徐昱 攝
數字人民幣與微信、支付寶並非零和博弈關係，而是共同構成互補共存的格局。數字人民幣是“錢”，微信、支付寶是“用於裝錢的錢包”，裏面既能裝銀行存款貨幣，也能裝數字人民幣，付款時從“錢包”裏拿錢給商家。
長期來看，數字人民幣作為中國人民銀行發行的數字法定貨幣，或將為現有支付格局帶來“鯰魚效應”，促使支付工具回歸服務本質，並可能催生“數字人民幣+”的新商業模式。當前，數字人民幣已接入微信、支付寶的支付選項，充分體現了融合發展的趨勢。
從國家層面看，數字人民幣有哪些重大意義？
從國家層面而言，數字人民幣具有重大戰略意義，具體體現在四個方面：一是保障國家金融安全，在極端情況下仍能維持支付系統正常運行；二是推動人民幣國際化，數字貨幣在國際交易的結算和清算領域更加便捷，有利於人民幣走向世界；而中國成為全球首個明確將央行數字貨幣定位為計息存款貨幣的主要經濟體，也將進一步鞏固在全球央行數字貨幣中的領先地位和規則制定話語權；三是強化監管能力，依託高可追溯性打擊洗錢、逃稅等違法犯罪行為；四是促進普惠金融發展，為無銀行賬戶人群提供基礎金融服務，助力共同富裕。
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編輯：周佳苗 崔祎璁
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