繼國有大行5月集體下調存款利率之後，近日中小銀行也陸續開啟降息模式。8月以來，包括江蘇銀行、嵊州瑞豐村鎮銀行、吉林龍潭華益村鎮銀行等近20家中小銀行下調存款利率，其中三年期、五年期定期存款利率降幅普遍達10至20個基點，普遍已降至2%以下。與此同時，不少銀行近期推出了收益相對較高的大額存單産品，以應對攬儲壓力。

  業內專家&&，銀行下調中長期存款利率，主要是為了進一步控制負債成本，未來仍有下調可能。建議中小銀行優化負債結構，深化跨界合作，運用科技手段提高存款客戶黏性，吸引穩定資金來源。

  多家銀行下調存款利率

  8月20日，廣東潮陽農商銀行公告，該行三年期、五年期定期存款利率（整存整取；下同）分別下調15個基點至1.3%和1.35%，其他短期利率下調10個基點。嵊州瑞豐村鎮銀行8月19日發布公告，全面下調個人定期存款各期限利率，其中3年期與5年期均降至1.3%。

  另外，吉林龍潭華益村鎮銀行也於8月20日起調整存款掛牌利率，涉及活期存款、通知存款、定期儲蓄存款等。其中，活期存款年化利率由0.2%降至0.15%，降幅5個基點；個人儲蓄定期存款三個月、六個月、一年、二年期年化利率下調10個基點至1.15%、1.35%、1.6%、1.65%，三年、五年期下降20個基點至1.75%、1.7%。

  城商行方面，近期，包括南京銀行、江蘇銀行在內的多家中小銀行紛紛下調存款利率。目前定存利率最高是1.75%，三年期，1萬起存，南京銀行北京地區某支行工作人員向記者透露：“利率近期下調，之前三年期是1.85%”。

  中小銀行下調存款利率已是不爭的事實。Wind統計顯示，8月以來，已有近20家中小銀行宣布下調存款利率，其中以村鎮銀行為主，包括河津龍都村鎮銀行、樺甸惠民村鎮銀行、深圳坪山珠江村鎮銀行等。這些銀行的定期存款利率普遍下調10至20個基點，普遍已降至2%以下。

  從調整結構看，三年期、五年期等中長期定期存款利率成為本次下調重點，降幅普遍高於短期産品。例如，白山渾江恒泰村鎮銀行、通化東昌榆銀村鎮銀行將三年期、五年期利率下調20個基點，分別降至1.75%和1.70%，其他期限僅降10個基點；廣東潮陽農商銀行三年期、五年期利率下調15個基點至1.3%和1.35%，短期利率下調10個基點。

  吉林地區成為此次降息的集中區域，樺甸惠民村鎮銀行、通化東昌榆銀村鎮銀行、靖宇乾豐村鎮銀行、大安惠民村鎮銀行、吉林龍潭華益村鎮銀行以及白山渾江恒泰村鎮銀行等6家機構均在此列。其中，白山渾江恒泰村鎮銀行年內已第四次下調利率，三年期利率從年初的2.3%降至1.75%，累計將下降0.55個百分點。

  中國銀行研究院研究員杜陽&&，當前，宏觀經濟運行依然面臨一定挑戰，需要銀行業持續提升服務實體經濟能力，貸款市場報價利率（LPR）仍存下行可能。銀行業經營面臨的息差壓力有所增加，經營可持續性受到一定影響。通過下調存款利率，既能提升利息收入水平，又能為進一步推動資産端利率下調提供空間，增加銀行業服務實體經濟發展的能力。

  年中攬儲等任務結束後，此前階段性上調的存款利率往往會迎來下調。對於此輪中小銀行密集降息，有業內人士對記者進一步解釋稱，近年來，面對國有大行下沉帶來的競爭，中小銀行或採取階段性上調利率的方式吸儲。今年以來，國有大行已普遍下調了存款利率，為了順應市場趨勢、控制負債成本，中小銀行也需跟進下調。

  大額存單成“香餑餑”

  持續下行的存款利率讓銀行攬儲壓力凸顯。央行數據顯示，上半年人民幣存款增加17.94萬億元。其中，住戶存款增加10.77萬億元；前七個月，人民幣存款增加18.44萬億元。其中，住戶存款增加9.66萬億元。即7月單月住戶存款凈減少約1.11萬億元。

  為緩解負債壓力，不少銀行正積極推出特色存款産品吸引客戶。江蘇蘇商銀行官網顯示，該行推出二年期、三年期的大額存單産品，認購起點金額均為20萬元，年化利率則分別達2.1%、2.3%，發行規模分別為1億元、2億元。

  此外，上海華瑞銀行微信公眾號顯示，該行推出十八個月、年化利率達2.3%的大額存單，認購起點金額為20萬元，持有1天后可轉讓，但記者看到，在介紹頁面，該産品已註明“僅限上海地區購買”。

  對於近期部分銀行大額存單業務的回暖，中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬&&，這是在利率市場化背景下，銀行根據自身負債情況採取的市場化措施，既是降低負債成本的考慮，也是為了引導存款結構優化，從而調整負債結構。

  有業內人士&&，利率高的大額存單等存款産品能實現短期吸引資金、穩定負債規模的效果，但對中小銀行而言，過度依賴高息攬儲會加劇負債端剛性，不利於長期穩健經營。中小銀行應警惕此類策略的不可持續性，需通過提升本地化服務能力、增強客戶黏性、發展差異化業務來滿足資金需求。

  存款利率仍有下行空間

  近日，國家金融監督管理總局公布今年二季度銀行業保險業主要監管指標數據。數據顯示，截至2025年二季度末，我國商業銀行凈息差為1.42%，較一季度末下降0.01個百分點。另外，央行在2025年二季度貨幣政策執行報告中也強調平衡支持實體經濟和銀行體系健康的重要性。

  在LPR聯動機制下，多位業內人士預測，存款利率下調趨勢將持續。婁飛鵬指出，當前，我國銀行業凈息差仍然存在下行壓力，如何降低負債端成本、穩定凈息差仍然是銀行急需解決的現實問題。

  “近期中小銀行主動下調存款利率，是為了順應存款利率下降的總體趨勢，這有助於壓降負債成本、維持息差基本穩定，也符合金融管理部門的政策導向。”招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼&&，銀行業應摒棄規模情結和速度情結，不去追求簡單的規模增長和市場份額，既要保持存款業務穩定增長，更要將負債成本控制在合理範圍之內。尤其是中小銀行，要加快轉變經營理念，克服路徑依賴，不可盲目追求存款貸款規模擴張，而是要加強資産負債管理，繼續壓降負債成本，努力保持發展的穩健性和可持續性。

  杜陽建議，中小銀行應從以下幾個方面進行應對。一是優化負債結構。銀行可以通過調整存款結構，提高核心存款比例，以降低負債成本。同時，運用科技手段提高存款客戶黏性，吸引穩定資金來源。二是加大金融科技創新。銀行可以借助金融科技手段，發展線上業務，優化線下服務，提高金融服務效率，降低運營成本。此外，還可以開發差異化金融産品，滿足不同客戶群體的需求。三是強化資産端定價能力。銀行應優化貸款投向，關注中小企業、普惠金融等實體經濟領域，提高貸款利率浮動幅度，以實現較高的收益。同時，謹慎開展高風險業務，確保資産端質量。四是深化跨界合作。銀行可以與其他金融機構、互聯網企業等開展合作，拓寬業務領域，實現優勢互補。例如，與電商&&合作開展消費金融業務，與科技公司攜手推進金融科技應用等。五是提升精細化管理能力。銀行需要加強成本控制，提高運營效率，並通過精細化管理，降低開支，將資源投入到核心業務和戰略發展領域。