“這筆貸款從申請到放款，時間很快，操作也非常方便。”專門從事戶外保溫箱包設計研發和生産製造的科技型小微企業負責人柯先生，近期得到了來自廈門市工業和信息化局的好消息，他們公司獲評2024年廈門市創新型中小企業、2024年廈門專精特新中小企業。柯先生&&，正是在郵儲銀行的支持下，企業資金周轉更加順暢，對未來發展也更有信心。

柯先生口中的這筆貸款，是國家融資擔保基金銀擔“總對總”批量“擔保e貸”。郵儲銀行廈門分行是廈門市第一家落地該業務的銀行。據介紹，該貸款産品模式中的“銀擔線上直連”是一大創新，運用數字科技，與擔保數字化&&系統直連，推進業務數字化轉型，為擔保貸款産品化、規範化發展和聯合風險管控奠定堅實基礎，進一步助推政府性融資擔保業務擴面增量。這是政、銀、擔三方合力，切實加大小微企業信貸供給的積極實踐。

“廈門有許多像這家公司一樣的科創型小微企業，在企業初創期或轉換新賽道的初期，急需資金投入研發與生産，搶抓新賽道中的新機遇。但是這類小微企業往往存在缺乏足夠的抵押物或尚未建立信用記錄的情況。”談起批量“擔保e貸”模式的創新優勢，郵儲銀行廈門分行普惠金融事業部産品經理何為介紹，批量“擔保e貸”的“銀擔線上直連”産品設計，進一步發揮了政府性融資擔保作用，深化風險補償共擔機制，精準、快速契合小微企業融資需求，在普惠金融服務創新和中小企業融資支持方面邁出了重要一步。

那麼，像批量“擔保e貸”一樣能夠滿足市場需求的創新産品，是如何被孵化出來的呢？

何為講述了産品孵化背後的故事：“市場需求能否切實轉化為我們的産品要素，我們的産品特色能否精準解決企業的融資痛點，是檢驗創新産品好不好的重要標準。創新産品的孵化離不開我們産品經理團隊發揮的作用。”何為介紹，郵儲銀行廈門分行産品經理團隊基於日常小企業客戶大走訪活動中廣泛收集的中小微企業融資需求信息，多次前往國家融資擔保基金、總行溝通交流，深入廈門市中小企業融資擔保有限公司溝通業務細節，承擔起了重要的協調溝通作用。最終，在總分行協作下，迅速完成了新業務管理辦法及操作規程、線上系統模型等流程制度的設計。

産品經理何為走訪調研企業需求

經歷18個小時連續高強度系統測試後，批量“擔保e貸”在2024年開年的第4天順利上線。同日，一筆金額為85.3萬元的“擔保e貸”順利發放到了廈門一家製造業小微企業。得益於“銀擔線上直連”模式，企業和銀行之間只用了不到半天時間，便完成合同簽署、保費繳納、影像資料推送、借款信息交互、風險信息推送等全線上操作，真正實現了“見貸即保”，大幅提高金融服務效率。

繼該市首筆業務在郵儲銀行廈門分行落地後，國家融資擔保基金銀擔“總對總”批量“擔保e貸”已推廣至廈門市多家銀行金融機構，惠及當地更多中小微企業。截至今年8月末，郵儲銀行廈門分行已通過批量“擔保e貸”模式服務企業48戶，發放金額為8220萬元。

新産品的落地源於郵儲銀行廈門分行多年堅持的普惠金融産品創新機制——每月常態化開展小企業客戶大走訪活動，廣泛收集市場信息，打通小微企業融資痛點。這也是郵儲銀行普惠金融産品創新的一個縮影，從總行到全國各家分行高效運轉，孵化出一系列緊跟市場需求的普惠金融産品；加速推動數字化轉型進程，通過數字化網格服務暢通客戶觸達，立足中小企業日常生産經營場景和金融需求，切實為小微企業發展減壓力、增實力、添動力，為紮實做好普惠金融大文章貢獻力量。