四季度以來，商業銀行推廣個人養老金開戶的力度持續加大。多家銀行先後推出個人養老金非試點地區賬戶預約開戶營銷活動。為此，業內對於試點地區擴容以及更多中小銀行被納入個人養老金試點機構預期升高。

    多家銀行 布局非試點地區

    自去年11月至今，個人養老金制度即將落地滿一周年。

    近期，為了鼓勵非試點地區客戶預約開戶，江蘇銀行、交通銀行、華夏銀行等多家銀行紛紛加大個人養老金業務營銷活動力度，推出了微信立減金、現金紅包、抽獎等活動。

    例如，非試點地區的客戶可在華夏銀行辦理個人養老金賬戶預約開戶業務，客戶成功完成個人養老金開戶預約並且後續成功開戶可獲得50元微信支付立減金。江蘇銀行無錫分行推出了個人養老金業務預約有禮活動，無錫分行客戶通過手機銀行App首次成功預約個人養老金業務，即可參加抽獎，並在權益商城兌換禮品。

    據記者不完全統計，今年以來，國有大行以及股份制銀行紛紛推出個人養老金非試點地區預約開戶福利活動，活動區域涉及廣東、江蘇、雲南、安徽、陜西等省。

    中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平對記者&&，獲准開辦個人養老金賬戶無疑是商業銀行獲客活客的重要抓手，必將極大地推進商業銀行的財富管理和大零售業務布局。

    中信證券首席經濟學家明明對記者&&，多家銀行推出非試點地區客戶預約開戶服務很可能意味銀行已經做好了試點地區擴大的準備。未來個人養老金業務勢必將會納入更多中小銀行，爭取更多居民參與個人養老金。

    多方面推動 個人養老金高質量發展

    經歷了近一年的試點，雖然銀行加碼個人養老金業務營銷力度，但是個人養老金業務在推廣過程中仍存在“開戶熱繳存冷”現象。

    楊海平&&，個人養老金業務確實存在建立賬戶人數佔基本養老保險參保人數比例低，已繳費人數佔建立賬戶人數比例低等問題。此外，從産品供給情況來看，個人養老金産品的類型和數量有待豐富。楊海平建議進一步加大個人養老金稅收優惠力度，可以研究的方向有：繳存環節的抵扣額度應適度提高；領取環節在保持不併入綜合所得的前提下，按照賬戶總金額設置起徵點；簡化抵扣和納稅流程等。

    明明認為，可以參考德國裏斯特養老金政策，考慮對低收入或三孩家庭直接補貼，撬動更多人參與。目前繳納上限較低，可以參考日本對不同人群分檔設置不同上限；也可以參考美國，打通第二、三支柱的轉存制度，釋放更多資金。

    中國銀行研究院博士後李一帆&&，從産品和服務客戶方面，一是根據市場需求，加快推進配套金融産品及服務創新，豐富個人養老金賬戶的投資選擇，更好地滿足市場多元化、個性化的投資配置需求；二是加大線上線下全渠道推廣力度，對持續繳存客戶提供針對性補貼，以優質服務提升客戶參與積極性，增加客戶留存。

    李一帆建議，緊抓銀行數字化轉型契機，以金融科技賦能個人養老金業務系統，持續優化個人養老金系統功能，着力提升客戶體驗，進一步提升服務能效。