作為一家全國性股份制商業銀行，平安銀行始終致力於為客戶提供一站式綜合金融服務，緊跟國家戰略，以服務實體經濟、服務人民群眾為本，不斷提升銀行整體經營管理能力，積極踐行企業社會責任。胡躍飛在對話中分享了平安銀行如何在疫情下持續服務小微企業客戶，如何通過科技應用提升風險管理水平，如何以數字化技術推進鄉村振興。他指出，今年以來，面對疫情與經濟因素，銀行與企業是休戚相關的命運共同體，助企就是助己。
為小微企業提供有溫度的金融服務
面對疫情，平安銀行的小微貸款業務是否受到影響？
胡躍飛：平安銀行始終緊跟國家大政方針，懷抱潤物無聲、普惠於民的初心，在普惠金融服務領域貫徹落實黨中央、國務院決策部署，積極履行社會責任，普惠型小微貸款累計發放超1.25萬億元。
今年以來，面對疫情形勢，平安銀行充分發揮強大的金融科技能力，幫助客戶足不出戶實現抵押經營貸款的無縫銜接式續貸，解決燃眉之急。
今年，上海發生疫情後，有一家建築設計公司，老闆胡先生去年在平安銀行有一筆500萬元的抵押貸款“宅抵貸”，4月8日到期。但是公司受疫情影響，資金回籠節奏被打亂，並且胡先生所在小區封閉管理，無法出門。平安銀行通過線上評估房産價值、遠程調查，幫助客戶做了無還本續貸。數據顯示，4月1日至5月25日期間，平安銀行上海分行實現無還本續貸發放近7億元。截至4月末，上海分行已累計審批通過中小微企業延期還本付息526戶，合計延期還本付息金額近23億元。
信用貸款方面，平安銀行同樣也做了全方位的服務升級，迅速將“新微貸”業務的部分線下流程線上化，即使客戶隔離在家也能保證融資服務不中斷，切實解決小微企業及個體工商戶資金問題。
公司及時讓利小微企業，自從2021年9月30日四部委《關於降低小微企業和個體工商戶支付手續費的通知》執行之日起，至2022年6月末，平安銀行為小微企業及個體工商戶減免支付結算手續費累計降費9393.68萬元，自主降費項目的實際累計降費2874.9萬元，累計惠及小微企業和個體工商戶69.2萬戶。
平安銀行有哪些新的舉措支持小微企業健康發展？
胡躍飛：近年來，平安銀行一直視小微金融業務為重中之重，圍繞“全時空·全方位·全産品——更懂您的小微綜合解決方案”這一理念，用科技的力量提供涵蓋線上、線下的一站式綜合金融服務，為穩定小微企業市場主體、推動宏觀經濟穩定增長貢獻力量。
平安銀行一方面以普惠於民的理念助力發展、服務民生，推動“真普惠、真小微、真信用”落地，讓更多小微普惠主體真正獲利；另一方面，堅持創新驅動，以科技手段賦能普惠金融服務能力，打造“全時空、全方位、全産品”的平安模式，切實提升普惠服務質效。
平安銀行普惠小微貸款餘額、普惠小微貸款客戶數量、新發放信用類普惠小微貸款佔比等關鍵指標，皆長期在股份制銀行中處於領先水平，持續讓利於實體經濟，幫助小微企業造血、活血。
平安銀行“真普惠、真小微、真信用”最重要的特點是什麼？
胡躍飛：“真普惠、真小微、真信用”不是一句空洞的理念口號，而是落實“敢貸、願貸、能貸、會貸”的具體行動準則。
平安銀行小微客群數量大，戶均餘額小，信用類普惠小微貸款佔比高。截至今年6月末，平安銀行“兩增兩控”全面達成，其中普惠型小微貸款餘額戶數達96萬戶，居對標股份制銀行第二。且普惠小微貸款戶均金額僅為40萬元左右，其中處於産業鏈最底端的小微企業主和個體工商戶佔絕對主體，貸款金額在50萬元以下的客戶佔比超過80%，貸款金額在100萬元以下的客戶佔比近90%。此外，截至今年6月末，平安銀行信用類普惠小微貸款餘額達1069.85億元，本年信用貸款發放佔比35.9%，處於較高水平。
平安銀行服務的小微客群資信相對較弱。以新一貸産品為例，其小微客群具有非常顯著的長尾特徵——戶均借款金額僅為20萬元左右。這類群體大多是商業銀行“不敢貸、不願貸”的客群，很多客戶都在多家銀行查詢過徵信，但最終在平安銀行獲得了小微貸款，因此平安銀行是實實在在解決了小微客戶“融資難”問題。
踔厲奮發、篤行不怠。在全新的起點上，平安銀行將繼續貫徹國家戰略和監管要求，加強科技運用、創新業務模式，為小微企業提供成本低、體驗優的金融産品，通過精準滴灌進一步支持小微企業創新發展。
創新數字風控助小微金融提質增效
平安在推動普惠金融下沉到小微企業、新市民群體的過程中，如何把控金融風險？
胡躍飛：銀行與企業是休戚相關的命運共同體，助企就是助己。在加大普惠金融投放力度的同時，銀行如何把控好自身的資産質量風險？這是擺在銀行業金融機構面前的一道時代考題。
平安銀行通過升級貸款全流程的風控體系，把政策落實，真正做到嚴控增量風險的同時，服務更廣大的小微客戶。平安銀行主要是利用數字驅動對貸前、貸後、風險化解等各方面進行流程改造，讓風險控制站上新的數字&階。
在貸前方面，平安銀行運用“AI+大數據+人”的創新風控體系，對傳統線下人工模式進行升級補充，極大提升貸前風險識別能力。例如，調查環節依託大數據分析、人工智能技術賦能風險評級模型，將海量數據進行整理、聚合及深度加工，在客戶經營能力、資産實力、履約水平等方面快速描繪動態客戶畫像，提高風險識別能力，並確保上報審批資料真實有效。
在貸後方面，平安銀行一方面通過整合行內外風險數據和開發數據模型建立了風險監測預警模型並持續迭代優化，不斷提升風險預警精準性；另一方面持續優化貸後管理流程，通過建立集中化、線上化、標準化、智能化的貸後管理模式，持續提升貸後管理效率，減輕人工貸後管理工作量。
在風險化解方面，平安銀行區分客戶還款能力和還款意願採取差異化的措施，對於對臨時性經營困難的客戶，積極履行社會責任，通過重組、延期還本付息方式進行紓困幫扶；對於還款意願和還款能力惡化的客戶，平安銀行和特管事業部等專業機構合作，採取債轉股、資産證券化等多種手段實現快速清收。
平安銀行通過“星雲物聯網平台”海量和多維數據，構建全流程反欺詐和風控模型，解決銀企信息不對稱，從而將信貸服務擴展至以前不敢經營、不會經營的産業鏈上下游毛細血管末端，創新解決小微企業融資難題。截至2021年末，“星雲物聯網平台”已累計接入設備數量超過1100萬，為實體經濟提供融資超過1600億元。
對於目前正在大力推進的鄉村振興，平安銀行是否有新的戰略安排？
胡躍飛：平安服務鄉村振興，就是要把産業帶動起來，以點帶面，做深做透。帶動産業，平安有全球領先的綜合金融優勢，從貸款到投資到承銷發行，從銀行到保險證券，金融的和非金融的服務，這些優勢打通，促産業的綜合效應就會達到最大。從脫貧攻堅到鄉村振興，平安銀行一直緊跟國家戰略，履行企業社會責任。目前，平安銀行正在持續探索鄉村振興金融“421”的路子，通過“融資、融智、品牌、科技”四個方面賦能，推動綜合金融與三農場景兩者深度融合，打造一個政府指導下，集農業龍頭企業、銀行、保險、農研院所於一體的産業振興共建平台，實現“思想升級、産業帶動、品牌打造、消費升級、生態宜居”的鄉村振興矩陣模式。
一是持續推進金融下鄉，加大涉農普惠貸款支持力度，幫扶中小微企業發展。2月28日，為積極響應黨中央全面推進鄉村振興的號召，中國平安啟動保險、金融、醫療健康"三下鄉"項目，首站落地廣東省韶關市乳源縣。這是繼2018年啟動面向"村官、村醫、村教"三個方向實施三村工程以來，中國平安助力鄉村振興的再升級和新舉措。作為金融下鄉工作實施主體，平安銀行持續探索、研發涉農普惠貸款産品，支持涉農企業發展。7月21日，平安銀行在遵義推出“新微貸-仁懷醬酒項目”，針對遵義仁懷醬酒場景生態圈小微企業客群定制特色方案，項目總額度為2億元，首批放款已於8月初落地。在海南，平安銀行也推出水産養殖定制化項目差異化授信政策，突破了傳統授信産品框架，截至8月已為當地養殖戶授信1000萬元，有力促進當地海水養殖産業發展。此外，平安銀行於去年9月份發布全國性股份制商業銀行中第一張鄉村振興借記卡，截至今年8月份，已辦卡超9.4萬張。
二是大力支持縣域經濟發展。2022年中央一號文件高度重視“縣域”發展，明確將縣域經濟納入鄉村振興範疇，強調因地制宜發展縣域經濟，對金融機構支持縣域發展、促進鄉村振興提出了新要求。平安銀行堅決落實國家政策，全力做好涉農貸款要圍繞農産品與縣域主體做好投放，確定了遵義懷仁縣等8個重點幫扶縣域，以縣域支行為橋頭堡，率先在8個縣域探索開發匹配鄉村振興多個應用場景的金融産品。
三是持續推進數字鄉村建設。2021年10月18日，平安銀行推出智慧鄉村數字化服務平台——數字村小程序。針對農業産業鏈上的供給與需求，小程序圍繞涉農生産資料、農産品、金融三個維度提供交易撮合平台，聚焦基層治理、産業發展、鄉村文明、人才培養、金融服務等方面議題，實現供需端資源要素的最優整合與全域流動。
今年，平安銀行探索推進數字鄉村地方定製版工作，為地方政府提供定制化數字服務。目前，平安銀行鄉村振興金融辦、戰略發展部衛星團隊與黑龍江穆棱市政府達成合作共識，共同推進穆棱數字鄉村方案的各項落地工作，涉及金融合作、智慧農業、招商、傳播推廣等多個方面內容。
四是發揮平安銀行科技優勢，迭代升級“星雲物聯計劃”，持續推進智慧農業建設。依託2019年啟動的“星雲物聯計劃”，平安銀行大力推進智慧農業建設，實現“天上衛星，手上數字村，田間地頭物聯網”，助力國家推進農業農村現代化發展。
從2021年9月份起，平安銀行在廣東河源建設“三村工程紫金蟬茶産業融合示範基地”，為茶園裝上了“平安衛星”接收設備，全天候監測茶園土壤、水分和空氣質量。裝上衛星設備後，茶園老闆溫偉兵可以根據設備採集的各項數據，遠程指揮工人根據需要施肥、澆水，促進茶樹生長。在智慧農業設備的助力下，茶園今年産量比去年同期增長三倍以上，促進茶農增産增收。同時，溫偉兵根據數據變化研究茶葉的口感差異，找到兩者之間的規律，提升茶葉産量和品質。
未來，智慧農業設備實時採集的數據和智能分析結果，將成為銀行審批信貸和智能貸後的依據，提升相關企業授信額度，保障銀行信貸資金安全。
平安助力鄉村振興從來不是一句口號，而是要反復實踐、不斷推進、形成産業鏈。只有變“輸血”為“造血”，才能真正形成一套産業，打造出多方共贏、長期可持續的局面。
在綠色金融領域，平安銀行有哪些布局？
胡躍飛：平安銀行與國家同向而行，與時代同頻共振，堅持商業價值與社會價值的有機結合，將綠色金融作為一項産業長期發展。“在競爭中求生存、在創新中求發展”是平安的文化特質。平安在綠色金融方面始終堅持兼顧創新與穩健的長期發展理念。2022年6月末，平安銀行綠色金融業務餘額1520.87億元，較上年末增長33.73%；平安銀行綠色貸款餘額985.71億元，較上年末增長42.6%。過去一年，在綠色金融方面，平安銀行主要在以下幾個方向發力：
一是創新組織機構設置，設立總行綠色金融辦公室，成立總行一級部門綠色金融事業部，建立綠色金融服務體系。2021年，平安銀行將綠色金融提升至戰略層面，明確了綠色金融的戰略規劃，在總行成立了由行長挂帥的綠色金融辦公室，設立綠色金融事業部一級部門。
二是提供綠色金融資源支持和考核激勵。包括提供FTP補貼、綠色信貸戰略額度、人民幣非房地産公司貸款激勵方案等資源支持，落實央行碳減排支持工具，並積極向客戶宣導碳減排優惠政策。
三是開展“七步成詩∙點綠成金”、“三張地圖”進分行等活動。2021年9月啟動“七步成詩∙點綠成金”活動，發布綠色信貸認定操作指引，幫助分行“上軌道”，為分行提供全方位綠色金融業務支持。2022年5月啟動“三張地圖”進分行活動，幫助分行梳理光伏、風電、稀土産業鏈客群，明確客戶地圖、産品地圖、作戰地圖，提升重點客戶錢包份額。
四是優化風險政策，開展前置審批，支持綠色授信。在健全綠色金融長效機制的基礎上，聚焦綠色産業細分賽道通過研究碳中和路徑，持續優化行業風險政策，以“節能降碳”環保政策為導向，針對行業中符合綠色金融標準的客群制定差異化准入標準；對分行綠色金融業務、綠色金融創新産品等進行審批前置，審批人員提前介入給予指導建議。
五是創新産品業務模式，打造綠色金融生態。充分發揮平安集團綜合金融優勢，依託投行思維驅動，抓住新能源高速發展中對資本金和債的需求，利用集團險資投股、銀行投債，積極支持清潔能源、節能環保、清潔生産等綠色産業重大項目。
六是開展全行範圍培訓活動。線上直播綠色金融專題培訓，覆蓋全行員工超2萬人次。
總之，金融機構要加大對綠色、循環、低碳經濟的支持力度，用金融活水澆灌綠色發展，為全面支持居民碳減排和實現“雙碳”目標貢獻綠色金融力量。