圍繞失能人員的照護需求開發多元化産品和服務

  銀發經濟驅動商業長護險高品質發展

  商業長期護理保險再獲政策支援。近日，國務院辦公廳印發的《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》這一文件明確支援積極發展商業長期護理保險，開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點工作，加強養老金融産品研發與健康、養老照護等服務銜接。

  來自國家醫保局的最新數據顯示，目前我國長期護理保險（簡稱“長護險”）制度參保人數超1.76億，累計超過225萬失能人員享受待遇，年每人平均減負約1.4萬元。接受《經濟參考報》“新華健康”記者採訪的業內專家認為，在銀發經濟紅利不斷釋放的背景下，作為我國長護險制度重要內容的商業長護險也迎來高品質發展的驅動力，應圍繞失能人員的照護需求開發多元化産品和服務，助力養老産業的發展。

  解決失能人員的照護“痛點”

  “我一直擔心哪一天自己倒下了他可咋辦？現在好了，我們趕上國家的好政策了，政府來幫助我們啦，真是太好啦！”家住北京石景山區八角街道某小區張阿姨激動地含著熱淚説，長護險的暖心政策解決了老伴的護理難題。

  記者了解到，張阿姨的老伴劉叔叔是重度失能人員。2016年因腦出血後遺症導致失能，2018年5月申請並通過了長護險失能評估專家鑒定，6月開始享受長護險服務。老兩口的退休金加起來不足7000元，日常花費又多，所剩費用既雇不起保姆又住不起養老院，這可難住了張阿姨。

  據悉，北京石景山區2020年獲批成為第二批長護險制度國家試點以來，提供的護理服務包括機構護理、機構到府護理和居家護理三類。長護險商保經辦機構（愛心人壽）的工作人員，在定點護理機構中，幫助劉叔叔推薦了幾家性價比符合的養老院供老人考察選擇。當得知每月個人承擔3000至4000元就能住進養老院，且有商保經辦機構（愛心人壽）對護理服務工作進行全程服務監督時，張阿姨終于放心了。

  長護險被稱為在養老、醫療、工傷、失業、生育五項社會保險之外的“第六險”，旨在為失能人員提供基本生活照料和與之密切相關的醫療護理，以減輕失能人員家庭護理費用負擔。我國從2016年組織15個城市啟動長護險試點，目前已經擴大到49個城市，各試點城市多方面探索建立健全失能老人照護體係。長護險制度在我國多地試點以來，有效解決了參保的失能人員在照護等方面的“痛點”。

  隨著我國人口老齡化的加劇，長護險制度成為越來越迫切的社會需求，商業長護險則是我國豐富發展養老金融産品的重要內容。

  在愛心人壽保險股份有限公司，記者了解到，該公司長護險試點項目已經為幾千位長護險參保人員大幅減輕了經濟負擔，從而避免了“一人失能，全家失衡”的困境。

  促進照護服務産業發展

  上述國家醫保局的數據還顯示，長護險促進照護服務體係發展，目前試點地區定點服務機構達7900多家，護理人員約30萬人。另據數據顯示，我國是世界上老年人口規模最大的國家，也是世界上老齡化速度最快的國家之一。北京大學的一項人口學研究表明，到2030年，我國失能老人規模將超過7700萬人，失能老人或平均經歷7.44年的失能期。

  對此，業內人士預計，未來因失能帶來的照護服務等需求將成為養老産業的重要賽道。

  愛心人壽總公司長護險項目負責人馬輝在接受採訪時表示，對于商業長護險來説，銀發經濟將為其高品質發展提供驅動力。長護險制度的推進落地，對養老、照護、輔具等産業的發展來説，將起到重要的拉動和促進作用。一方面，部分試點城市將多種輔具等養老産品納入長護險制度的服務包中，通過專業第三方的評估後再給失能家庭精準適配，解決失能老人的居家適老化改造需求；另一方面，80%以上的失能家庭選擇在家居住，由專業的第三方定點服務機構提供到府服務，商保公司全過程監控服務品質，當好基金“看門人”的角色。

  樂齡社區養老創始人王艷蕊向記者介紹説，公司參與石景山長護險後，有了穩定的經濟收入，對公司招聘人才、留住人才及提升服務品質等方面均有較大幫助，從近年來公司的業務發展來看，我國長護險這項事業前景看好。

  業內人士認為，隨著我國長護險制度建設不斷推進，評估標準和評估體係日益完善，商業長護險的生態建設有望提速，在促進照護服務等養老産業的發展方面，包括長護險在內的養老金融的作用是全方位的。

  南開大學養老與健康保障研究所所長朱銘來此前在接受記者採訪時表示，老年健康維護就涉及健康産業的方方面面。比如醫院挂號看病、陪診、失能之後的照護乃至臨終關懷等，這些養老服務應該要成為一個完整的鏈條，有待通過金融業發揮支撐作用，推動養老上下遊産業鏈的聯動。

  發揮商保的助力作用

  在政策層面，國家鼓勵商業保險機構參與長護險産品的開發。早在2021年10月，國務院辦公廳印發的《“十四五”全民醫療保障規劃》中明確提出：“健全長期護理保險經辦服務體係。完善管理服務機制，引入社會力量參與長期護理保險經辦服務。鼓勵商業保險機構開發商業長期護理保險産品。”

  2023年4月，中國銀保監會發布《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知》，決定自5月1日起開展人壽保險與長護險責任轉換業務試點，試點期限暫定兩年。

  對此，有業內人士分析認為，“壽險轉長護險”試點充分利用存量壽險産品開展轉換業務，對于已持有壽險保單的失能老年人，可由此緩解照護資金支出壓力。與此同時，也有助于減少長護險籌資的壓力，並且有助于商業保險公司重視長護險相關産品的設計與開發。

  鑒于當前長護險對醫保基金的依賴較大、籌資渠道過于單一等發展痛點，業內專家建議，應通過發揮商業保險的助力作用，彌補財政支援力度的不足，賦能長護險多元化高品質發展。

  事實上，商業保險在整合資源上具有先天優勢，可以通過搭建平臺、股權投資，將第三方護理機構、護理器械、護理人員與長護險進行結合，有助于實現長期護理生態圈的建立。

  北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋佔軍認為，長護險作為社會保險制度的重要組成部分，在其發展壯大的過程中，離不開商業保險的助力。商業保險一方面全面參與社會長護險的經辦管理；另一方面不斷迭代推出商業長護險産品，為我國多層次護理保障體係建設貢獻了積極力量。

  據介紹，盡管我國商業護理保險産品早在2005年就開始推廣，遠遠早于國家層面2016年啟動的社會長護險試點，但2020年商業長護險的産品規模約為123億元，僅佔健康保險保費的1.5%。下一步，商業保險公司有待進一步挖掘潛力和凝聚戰略資源，繼續深耕細耕長護險領域，並推動長護險制度早日全面落地。

  宋佔軍等專家表示，保險公司一方面應全面參與社會長護險的經辦，在提升經辦管理專業性的同時，加強對長期護理風險的認識與儲備；另一方面應不斷推進商業長護險産品的開發和升級，逐步拓展護理保障上下遊産業鏈。當前，無論是保費規模還是産品創新，我國的商業長護險都存在不足，亟待保險業繼續探索實踐，開發出群眾認可、價格可接受、配套服務權益的相關産品，為構建多層次社會保障體係的建設做出更大的貢獻。（記者 曾德金）