文/都亞男

　　8年來，山東省農業發展信貸擔保有限責任公司（以下簡稱“山東農業信貸擔保公司”）實現從“規模提速”到“質量提質”的華麗轉身，在齊魯大地上書寫政策性財金支農的生動實踐。

　　回望“十四五”征程，山東農業信貸擔保公司始終堅守政策性定位，持續聚焦支農惠農主責主業，發揮財政資金“四兩撥千斤”作用，為新型農業經營主體提供精準高效的信貸擔保服務，破解農業融資難、融資貴問題，逐步形成了以服務體系、産品體系、獲客渠道、風控策略、數字化轉型五大要素為支撐的發展模式，最大化發揮農擔政策價值，撬動金融支持鄉村全面振興取得積極成效。

　　截至2025年11月末，山東農業信貸擔保公司累計為全省“三農”領域提供擔保貸款2219億元，扶持了全省33萬戶次農業經營主體，是全國唯一累保破2000億元的省級農擔公司，多項主要經營指標穩居全國前列。

數説

　　8年來，山東農業信貸擔保公司發展總體呈現出“黨建引領持續強化、政銀擔合作走深走實、業務規模穩中有進、風險管控穩健有效、數字轉型成果顯現、治理效能顯著提升”的良好態勢

　　截至2025年11月末

　　山東農業信貸擔保公司累計為全省“三農”領域提供擔保貸款2219億元

　　扶持全省33萬戶次農業經營主體，是全國唯一累保破2000 億元的省級農擔公司

　　本年新增擔保金額231億元、在保金額317.2 億元，穩居全國33 家省級農擔公司前列

　　項目累計代償率0.67%，遠低於全國1.44%的平均水平，連續6 年獲評國家農擔公司風險管理評估評價最高級別A級

創新農擔模式激活産業鏈 助力鄉村振興齊魯樣板升級

　　“行情好時壓着幾百噸蒜，卻缺現金收新貨！”“生産線要啟動，訂單急交貨，錢從哪兒來？”金鄉“雙辣”産業裏，這樣的呼聲道出了農業經營者的共同困境。

　　農産品單價高、儲量大，資金佔壓成了卡住産業鏈喉嚨的“隱形之手”，而傳統銀行貸款對固定資産抵押的要求，更讓缺乏合格抵押物的農業經營主體陷入融資難、融資貴的困境。

　　瞄準這一痛點，山東農業信貸擔保公司濟寧分公司立足地方特色産業，聯合郵儲銀行等金融機構精準破局，創新推出電子倉單質押模式，將庫存大蒜、辣椒轉化為電子倉單作為質押物，讓“沉睡的農産品”變成“活資金”。

　　“山東農業信貸擔保公司給我們擔保300萬元貸款，讓企業産能提升了3倍，還打開了海外市場！”金鄉天佳食品總經理程元國的感慨，正是眾多受益者的心聲。

　　不止於單點突破，山東農業信貸擔保公司的金融服務更貫穿農業全産業鏈。針對電商回款周期長的問題，山東農業信貸擔保公司濟寧分公司創新電商業務，為返鄉創業大學生劉國賽的企業注入動力，使該企業成長為年銷售收入超2億元的大蒜電商領軍企業。

　　從破解單個經營主體的融資困境，到賦能全産業鏈升級，再到構建支撐鄉村振興的金融服務體系，山東農業信貸擔保公司始終聚焦主業、精準發力，以多元化産品為農業經營主體紓困解難。

　　近年來，山東農業信貸擔保公司已構建起覆蓋關鍵領域的完善産品體系：聚焦糧食穩産保供“國之大者”，“農耕貸”“農服貸”等産品精準發力，截至2025年11月底，累計為4.4萬戶次種糧大戶提供擔保貸款198.9億元，覆蓋種植面積1400多萬畝，支撐280多億斤糧食生産；深度融入農業場景，聚焦特色産業集群，以“農牧貸”“農貿貸”等産品助力“土特産”提質升級，濰坊蔬菜、煙&蘋果等一批産業集群擔保規模超10億元；聚焦村集體發展，“強村貸”憑“四星以上黨支部”等要素即可擔保放貸，在此基礎上打造的大田託管生態&&，推動“小田變大田”，解決了“誰來種地、怎樣種好地”的難題。

　　山東農業信貸擔保公司一筆筆擔保貸款“浸潤”齊魯大地的田間地頭、産業鏈條，不僅讓農業經營者輕裝上陣，更推動特色産業壯大、村集體增收，為鄉村振興齊魯樣板升級注入強勁而持久的動能。

“指尖”辦貸解民憂 擦亮山東“數智農擔”品牌

　　“想不到只是在手機上簡單操作幾步，就從大棚貸上貸出50萬元，一下子幫我填上了大棚日常開支的窟窿。”在壽光經營蔬菜大棚十年的老胡，至今對首次申請“魯擔惠農貸”的經歷嘖嘖稱奇。

　　老胡所説的“大棚貸”正是山東農業信貸擔保公司聯合威海銀行面向壽光蔬菜大棚種植戶聯合推出的大棚經營貸。無需繁瑣材料，不用反復跑腿，從提交申請至資金到賬全程線上完成，這背後正是山東農業信貸擔保公司數字化建設帶來的金融服務變革。

　　近年來，山東農業信貸擔保公司以賦能“三農”發展為出發點實施數字化轉型發展，在全國擦亮了山東“數智農擔”品牌。

　　山東農業信貸擔保公司建成覆蓋保前、保中、保後全流程，涵蓋31個子系統的擔保業務一體化辦理&&。此外，山東農業信貸擔保公司立足政銀擔協同優勢，合法歸集70余類公共及徵信數據，與省農信聯社、工商銀行山東省分行等120家銀行實現貸後數據共享，全國農擔體系內首家以系統對接方式接入人行二代徵信，與省農業農村廳共建新型農業經營主體融資數據服務&&，構建涉農主體360度全景畫像，成功入選省委組織部聯合編制的“‘走在前、挑大梁’——山東改革創新教學案例”，成為數字金融助力鄉村全面振興的創新典範。

　　山東農業信貸擔保公司數字化轉型，同樣為銀行提質增效注入強勁動能，精準打通涉農貸款服務的堵點梗阻。

　　“之前，由於農戶住房性質特殊、缺乏有效抵押物等客觀情況，銀行在放貸時，客戶經理的顧慮會多一些，流程也相對複雜。不過簽署新型銀擔協議後，山東農業信貸擔保公司會為符合條件的農業經營主體承擔50%的分險，這不僅大大減輕了我們的放貸顧慮，也讓我們能更好地服務並留住客戶。”東營市廣饒縣丁莊農商行行長高麗娜&&，“而且合作後效率特別高，從客戶經理提交申請到山東農業信貸擔保公司出具批復，全程僅需三四個小時，還不用上傳額外資料，既省時又省心。”

　　目前，6萬多名銀行客戶經理通過農擔業務系統辦公，7家省級銀行信貸系統與擔保業務一體化辦理&&打通，實現資料一次提交、銀擔雙方共享，項目審批用時縮短至1—3天，銀擔合作體驗大幅提升。

　　同時，山東農業信貸擔保公司更以數字技術為硬核支撐，築牢風險防控的“防火墻”。

　　“緊抓風險治理對於擔保工作是至關重要的，”山東農業信貸擔保公司風險管理部部長張中華向記者講述了一個案例。2024年，一對櫻桃種植戶申請100萬元續保，其提供的土地流轉合同顯示種植面積66畝，但通過遙感影像核驗發現實際僅33畝，風險部門及時調整擔保額度，有效防範超額授信風險。

　　如今，山東農業信貸擔保公司建立“大數據+人工”“線上+線下”保後管理機制，開發大數據保後管理系統，對在保項目實施客戶五級分級管理，借助物聯網、衛星遙感等新技術開展保後工作，建立四級聯動的追償格局和常態化的追償機制，項目累計代償率僅0.67%，遠低於全國平均水平，連續6年獲評國家農擔公司風險管理評估評價最高級別A級。

政銀擔協同賦能鄉村振興 聯手共破農業“融資難”

　　沂源縣悅莊鎮小水村的溫室大棚裏，嫩黃透亮的蒜黃長勢正盛。作為國家地理標誌産品，“小水蒜黃”這一“金字招牌”，正靠着政銀擔聯動的金融活水，成為村民增收的“金蒜盤”。

　　然而，蒜黃産業雖有自然稟賦加持，卻難逃農業短板：生産周期長、市場風險高，種植戶普遍缺乏有效抵押物，資金短缺常讓他們“看得見行情、抓不住機會”。2025年大蒜價格暴漲時，種植大戶宋尚菊新建6畝四季大棚投入40余萬元後，購蒜資金告急，眼看著好行情即將溜走。

　　關鍵時刻，山東農業信貸擔保公司淄博管理中心聯動建行沂源支行啟動政銀擔協同機制。一方面落實“免擔保費、低利率”惠農政策，降低融資成本；另一方面深入田間地頭盡職調查，建立&賬、核實規模、評估風險，僅用7天就完成150萬元擔保貸款審批，這筆 “及時雨”讓宋尚菊20天內盈利30萬元。

　　不止支持個體農戶，山東農業信貸擔保公司更精準對接産業集群需求：為小農戶簡化流程、快速發放小額貸款；針對産業規模化發展中“裕農快貸額度不足”的問題，推動省市縣三級農擔體系聯動，結合村務機制為“共富小水”産業聯盟定制批量擔保方案，讓金融“活水”精準滴灌蒜黃産業全鏈條。

　　近年來，山東農業信貸擔保公司立足政策性定位，深耕政銀擔協同合作沃土，以機制創新打通支農服務“最後一公里”。從魯中平原到膠東半島，從黃河三角洲到沂蒙山區，協同合作的種子在齊魯大地多點開花、縱深生長，為鄉村振興注入源源不斷的強勁動能。

　　一頭是，山東農業信貸擔保公司主動架起政府與農業經營主體的溝通橋梁，與縣級政府共建農擔辦事處，實現農業大縣全覆蓋，目前鄉鎮工作站已達到1000多個，構建起全域覆蓋、同頻共振的合作體系。另一方面，市縣支持政策不斷完善，所有縣（市、區）均按照不低於20%的比例分險。

　　另一頭是，“十四五”以來，山東農業信貸擔保公司創新銀擔合作模式，構建起“銀擔共治、風險共擔”的戰略協同新模式，與233家銀行建立戰略合作關係，構建銀擔互信機制，明確權責邊界，“不敢投、不願投”的局面得到有效緩解。同時，實施差異化分險比例，激發銀行支農內生動力。2023年以來，山東農業信貸擔保公司探索開展差異化精準化“五五分險”銀擔合作，合作項目從進件到批復時間較以往縮短50%以上。

　　政銀擔三方同心，其利斷金。“十四五”期間，山東農業信貸擔保公司創新政銀擔協同合作模式，既打通了政策落地的“梗阻”，又破解了金融支農的“痛點”。如今，這套協同合作機制正持續釋放紅利，為山東農業現代化發展和鄉村全面振興提供着堅實的金融支撐，書寫着財金支農的齊魯答卷。