2012年9月16日，在瑞典首都斯德哥爾摩舉行的“斯德哥爾摩狗節”上，人們展示自己的寵物狗

    目前，瑞典寵物醫療保險市場滲透率超過40%。據瑞典歷史最悠久、規模最大的寵物保險公司Agria估測，瑞典寵物狗參保率高達90%、寵物馬達60%，連全球參保率較低的寵物貓也達50%。

劉晨

　　為人類帶來心靈慰藉的寵物們，正在撐起一個巨大的市場。

　　根據《2020年中國寵物醫療行業白皮書》，截至2020年，國內城鎮犬貓數量達1億隻，養寵家庭9980萬戶，寵物市場消費規模達2065億元，寵物醫療市場規模達400億元，其中超過60%的寵物有就醫經歷，56.4%的寵物主&&帶“毛孩子”上醫院已成為養寵最大痛點。?

　　寵物醫療保險雖應運而生，但國內寵物醫療保險行業卻始終處於不溫不火的狀態，參保覆蓋率甚至低於1%，且保險種類不豐富。

　　産業研究機構艾媒諮詢預測，未來3年中國寵物行業將繼續保持平穩增長，到2023年行業規模將超過4000億元。其中，寵物醫療是僅次於寵物食品的第二大行業。

　　在此背景下，寵物醫保的瑞典模式或可為中國完善寵物醫保體系、充分開發寵物醫保市場提供新視角、新思路。

寵物醫保體制完善

　　與很多國家一樣，瑞典寵物醫療保險具體費用由寵物品種、年齡以及不同等級的保險方案決定。總體而言，瑞典寵物醫療保險體系較為成熟，産品覆蓋範圍廣，可選性強，亦較為靈活，可根據寵物的品種、年齡、性別、體重和飼養地區適度調整參保價格。

　　瑞典的保險公司擅長營銷與市場推廣，在市場渲染“投保要趁早”的氛圍，致力於為年幼、健康的寵物擴大承保範圍並提供更具吸引力的報價，以相對低廉的價格吸引顧客在“毛孩子”幼年期就為其投保，形成消費慣性，並最終貫穿寵物全生命周期。

　　與此同時，瑞典寵物入保門檻仍較高。瑞典法律允許保險公司拒絕為年長寵物提供醫療保險。瑞典競爭管理局（SCA）稱，一般而言，保單排除項目包括臍疝、鉤狀尾巴、情緒紊亂和由不良衞生引起的牙齒狀況等。針對某些特定品種亦有更嚴苛規定，如英國或法國鬥牛犬、波士頓梗犬和巴哥犬不可參保包括影響氣管、軟腭、鼻孔或喉嚨收縮的疾病，這一定程度提高了産品風控水平，從承保端極大降低了賠付率過高、産品難以為繼的風險。

　　此外，瑞典寵物醫療保險賠付範圍透明、賠付方式靈活多樣，顧客既可選擇預先支付保險費用，隨後自行申請賠付，也可要求寵物診所代為處理。顧客僅需支付約合140元人民幣的中介費用，就可委託診所根據保險協議計算出需要顧客自付部分，剩餘金額由診所出面向保險公司申請賠付。

格外強調動物福利

　　瑞典是寵物醫療保險的起源地，1924年世界上第一張寵物保單就由瑞典簽出，被保寵物是一條狗。多年下來，寵物醫療保險在瑞典早已非新奇事物，民眾接受度高。目前，瑞典寵物醫療保險市場滲透率超過40%。據瑞典歷史最悠久、規模最大的寵物保險公司Agria估測，瑞典寵物狗參保率高達90%、寵物馬達60%，連全球參保率較低的寵物貓也達50%。

　　瑞典格外強調動物福利，要求從生理、心理和行為三個方面滿足動物的生存需要。早在1988年，瑞典就&&了《動物福利法》，後經多次修訂，要求為動物提供新鮮的食用水及健康的食物，確保其在生病時能得到迅速及時的治療等，目前已成為世界上最嚴格的動物保護法規之一。

　　然而，瑞典能夠成為全世界覆蓋率最高的寵物醫療保險市場，並非由具體立法驅動，而是和瑞典民眾與寵物之間緊密的情感鏈結密不可分。

　　長期以來，寵物在瑞典或多或少會被視為家庭成員。對於備受寵愛的“伴侶動物”，主人願意為“毛孩子”提供保障，甚至不計成本，以便在“毛孩子”不適之時為其提供更好的醫療環境與更全方位的護理。

　　在瑞典，兔子、天竺鼠和倉鼠等類型的寵物每年保費約合350元人民幣，與購買一隻新兔子或兩隻新倉鼠的價格基本持平，屬投保性價比較低的寵物類型。即便如此，寵物主人仍傾向於為其購買保險，以備不時之需。

　　同時，瑞典寵物醫療臨床標準較高，計算機斷層掃描（CT）、磁共振成像（MRI）等先進影像設備一應俱全，為使用更為複雜的診斷方法與治療方式提供完善的儀器保障，一定程度上使得診斷更為準確、治療更高效，但亦導致治療費用居高不下。

　　瑞典獸醫已習慣於依賴高精尖儀器與一系列檢測單開展工作，哪怕對常見的腹瀉病例也要進行超聲波檢查，導致治療費用不斷攀升，寵物主人對寵物醫療保險的需求隨之增加。

經驗值得借鑒

　　中國寵物保險市場起步較晚，且早先多是寵物第三方責任險，並不對寵物本身提供保障。2014年，寵物醫療保險才首次進入中國市場，現仍處於發展階段，各方面仍有待成熟。

　　目前看，消費者對寵物醫療保險仍缺乏清晰認識，對保險選購、産品賠付標準等內容知之甚少，認為條款複雜難懂、賠付繁瑣艱難。保險商則面臨寵物身份識別困難、寵物醫院資質良莠不齊配套難跟上等系列問題。個別保險商甚至為了吸引顧客過分壓低保費，但為維持商業運轉，在保單中又偷偷加入各類免責條款，導致客戶對寵物醫療保險信任度降低，長此以往産生惡性循環。

　　根據瑞典市場經驗，保險商應在簡化複雜條款、誠信經營的基礎上，有針對性地加大寵物醫療保險推廣力度，促使更多“毛孩子家長”對寵物醫療保險的長期性、保障性産生更為清晰的認知。

　　同時，寵物投保需要指定投保醫院，但是國內寵物醫院尚未規模化，醫療資源集中度較低，醫療質量亦良莠不齊，可考慮通過自營或者收/並購來整合寵物醫院資源，並增加對獸醫等學科及其從業人員資助，改善該行業魚龍混雜的現狀。

　　目前，國內寵物醫療保險報銷過程仍較為繁瑣。這方面亦可借鑒瑞典模式，簡化報銷流程以及客戶等待時間，最大程度提升消費者體驗。

　　此外，保險商可與寵物醫院合作，在“投保從娃娃抓起”的基礎上，普及寵物芯片，以更好定位參保寵物，通過芯片而非照片進行寵物認定，更大程度杜絕騙保行為。

　　（作者單位：中國現代國際關係研究院歐洲所）

來源：2021年12月29日出版的《環球》雜誌 第26期

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